生命保険に貯められた現金からローンを組むことは、住宅ローンの返済や大学の費用の補済に役立つ有利な方法です。しかし、あなたがあなたの政策から蓄積する現金価値は、非本質的なものに同じように簡単に浪費される可能性があります。

確かに、現金価値の使用方法に財政的制限がないことは、終身保険の保険契約者にとっての特典の1つです。しかし、経済的制約がなく、クレジットカードの借金を積み上げる人にとっては、現金価値からのローンで自分自身を救済したくなるかもしれません。

ニューヨーク市の金融専門家であるボブ・ワンデル氏は、これは滑りやすい坂道だと述べています。

「誰かが生命保険から借りてキャッシュフローの不足を補うと、そのローンを返済したり、将来の保険料を支払うことができなくなったりする可能性があり、最終的には保険契約を失ってしまう可能性があります」と彼は言いました。それは生命保険の意図を否定することに注意してください。 「それは生命保険が設計されたものではありません。肝心なのは、生命保険はあなたの愛する人を守るためにあるということです。」

彼はまた、終身保険の保険契約者が彼らの現金価値をより大きな金融危機へのバンドエイドソリューションとして扱うとき、それは同様の警告を示すと言いました。

「ここ1、2年で、人々が短期債務を賄うために現金価値を使用するのを見てきました」とWander氏は述べ、より持続可能な解決策が理想的であると述べました。 「収入を失い、請求書を支払うことができないために家から追い出される場合は、高利のクレジットカードの借金を引き受けるよりも生命保険を利用する方がよいかもしれませんが、それでも黄色い旗です。より大きな問題があなたの財政に存在すること。私はそれをあなたの401（k）から借りることに例えます。お金が必要な場合、それは最悪の選択肢の中で最良かもしれませんが、一般的にはより大きな問題の兆候です。」

生命保険における現金価値のメリット

だからといって、生命保険の現金価値が立ち入り禁止になっているわけではありません。

終身保険、変動保険、またはユニバーサル保険のいずれかである永久生命保険は、愛する人を保護するための死亡給付を提供しますが、生涯にわたって利用できる現金価値を構築することもできます。

（永久生命保険には現金価値の要素があるため、その保険料は通常、定期生命保険よりも高くなります。定期生命保険は、「定期」とも呼ばれる一定の年数の死亡保険のみを提供します。）

終身保険の現金価値は時間の経過とともに増加することが保証されており、収入はあなたが生きている限り延期された税金で増加します。

加入保険を所有する終身保険の所有者も配当を受け取る資格があり、これを使用して死亡保険金の額を増やしたり、現金価値を高めたりすることができます。

ただし、配当は保証されておらず、保険金、費用、投資収益などの生命保険会社の業績に基づいていることを理解してください。

保険証券からの現金価値ローンの金利は、固定か変動かに応じて約5％から8％の範囲であり、通常、個人ローンよりも競争力があり、手頃な現金またはクレジットの供給源になります。ただし、金利とローンの金額は、ポリシーにクレジットされる配当に直接影響する可能性があることに注意する必要があります。連邦準備制度の最新のデータによると、商業銀行は2年間の個人ローンに対して平均9.4％を請求します。 ¹

「お金が必要で、金利が低いときに現金価値に対して借りることができるなら、それは確かに理にかなっています」と、現在非営利の消費者擁護団体である米国消費者連盟を支援している退職した生命保険アクチュアリーのジェームズハントは言いました。ワシントンD.C。

最近、金利が上昇しています。

長所と短所を比較検討する

ハントはまた、現金価値の清算がもたらす影響を考慮するように消費者に警告しています。

「退職間近の人が保険料の支払いをやめたいと言ったとき、特に購入しないことを選択した場合は、保険料を継続して現金価値を高め、将来の介護に使用できるようにすることを常に検討することをお勧めします。介護保険」と述べた。

永久生命保険契約から現金価値を引き出すには、ローン、部分的解約、または保険契約を完全に終了するなど、いくつかの方法があります。

現金価値ローンの資格を得る必要はなく、返済する必要もありません。

ただし、返済されるか死亡するまで、ローン残高に利息が発生することに注意してください。利息の支払いに追いついていない場合、彼らはあなたが残した死亡給付のサイズをゆっくりと使い果たします—あなたの生き残った受益者が生活費または医療費のために必要とするかもしれないお金。

最終的には、利子が現金価値のサイズを超える可能性があり、これにより生命保険契約が失効し、収益に課税対象となる可能性があり、相続人の死亡給付金が拒否されます。したがって、生命保険契約者は、現金価値を利用する前に、選択肢を検討し、リスクを理解する必要があります。

金融の専門家は、情報に基づいた決定を下すのを手伝うことができます。

「あなたは引退時に多額のローンの請求書を実行することに注意する必要があります」とハントは言いました。 「大学や医療費の支払いは生命保険ローンを利用する優れた理由ですが、現金やクレジットの代替ソースで利用可能な金利を比較する必要があります。現金の価値を借りることに過度に依存することを望まないでしょう。」

同様に、ワンダー氏は、仕事を失った場合、少なくとも立ち直るまでは、ホームエクイティや401（k）を利用するよりも、現金価値のあるローンの方が経済的な動きになる可能性があると述べています。

「あなたが仕事を失い、突然あなた自身とあなたの家族のために作成したライフスタイルがもはや持続可能でなくなった状況にある場合、あなたができるまであなたの請求をカバーする方法として現金価値ローンを使うことができます家のサイズを小さくしたり、新しい仕事を見つけたりするなど、より恒久的な調整を行うためです」と彼は言いました。 「避けられない予期せぬ出費に対して、それは本当の利益をもたらします。」

あなたの生命保険契約に蓄積された現金価値は、あなたが引退したときにあなたを支えたり、あなたが拘束された場合にあなたを救済するのを助けることができます。ローンまたは部分的な解約があなたの金融セーフティネットとあなたの受益者にどのように影響するかを理解することを忘れないでください。