不良債権とは、組織が借り手に貸し付けているが、利用していないローン、特に住宅ローンです。言い換えれば、借り手はローンを全額返済することはできず、銀行が利益を上げるのに十分な額を返済することさえできません。これが発生した場合、銀行は新しい支払いオプションを検討するか、借り手が提供した担保を差し押さえることができます。どちらのオプションも銀行のお金がかかるため、貸し手は可能な限り不良債権を避けようとします。
ほとんどの不良債権は、借り手の決定によって引き起こされます。借り手は、将来や収入で何を購入する必要があるかを十分に考えずに、ローンの資格を得ることに決めることがあります。これが発生すると、借り手が財政的に賢明であるという理由ではなく、他の人がそれをしているのを見るという理由で、借り手が多額の融資を行うという信用文化が発展する可能性があります。その結果、ローンがデフォルトになりやすくなります。
突然の市場の変化は、人々がローンを借りて支払いをしなければならない金額に影響を与えることによって、ローン市場を変える可能性があります。市場が突然変化し、不足や需要の増加によりオブジェクトの価格が上昇した場合、借り手はローンを返済するための資金が少なくなり、全体的な不履行につながる可能性があります。
不動産業界と住宅ローンは、ローン業界の主要な要素の1つであり、密接に関連しています。不動産市場の価格が下がった場合、つまり住宅の売り上げがだんだん少なくなった場合、貸し手はデフォルトのローンに応じて不動産を差し押さえることから回収するお金がどんどん少なくなります。その結果、より多くのローンが不良債権になり、貸し手が稼ぐ代わりにお金を失うことになります。
銀行のパフォーマンスは、不良債権の主な原因としても機能します。効率的でよく運営されている銀行は、不良債権の可能性を減らすために、現在の市場に合わせて融資金利と条件を調整できる必要があります。銀行はまた、どの借り手を受け入れるかについても選択する必要があります。これらの分野で業績が悪い銀行は、より多くの不良債権を生み出すでしょう。