貸し手は、あなたが持っている残高の大きさとあなたがそれを返済するのにかかる時間に基づいてあなたに利息を請求することによってローンでお金を稼ぎます。残高が大きく、返済に時間がかかるほど、利息がかかります。未収利息と資本化利息を理解することは、可能な限り低いコストでローンを返済するための戦略を立てるのに役立ちます。
未収利息は、利率と最後の支払いからの経過時間に基づいて、ローンに対して支払うべき金額です。年利を365で割り、残高と最後の支払いからの日数を掛けて、未収利息を計算します。たとえば、貸し手が年利9％を請求し、残高が$ 13,000で、最後の支払いから30日が経過している場合、未収利息は0.09 / 365 x $ 13,000 x 30、つまり$ 96.16です。
貸し手は通常、借り手に毎月の未収利息の支払いを要求します。あなたが支払いを送るときはいつでも、貸し手は支払いが到着した日に未収利息を計算し、あなたの支払いのその金額を利息に適用します。支払いの残りの部分は、残高の金額を減らすために使われます。ただし、状況によっては、貸し手が借り手に利息の支払いを遅らせることを許可します。その場合、利息は支払われずに数か月または数年にわたって発生し続けます。
貸し手が借り手が負っている残高に未収利息を追加する場合、これは利息の資本化と呼ばれます。将来の利息は、以前に発生した利息を含むこの新しい、より高い残高に基づいています。この慣行は、学生ローンの貸し手によって最も一般的に実行されます。多くの種類の学生ローンでは、借り手は学校にいる間や経済的困難に苦しんでいる間、支払いを延期することができます。ただし、連邦政府が未収利息を支払うことによってローンを助成しない限り、この期間中も利息は発生します。借り手が返済期間に入ると、貸し手はすべての未払いの未収利息を資本化し、この高い残高を使用して毎月の支払い額と将来の利息を計算します。
可能であれば、貸し手がそれを資本化する前に、すべての未収利息を支払う必要があります。利息が資本化されると、その負債を運ぶための毎月のコストが突然増加します。あなたがそれが発生するときに定期的に利息を支払うならば、あなたは最善です。もう1つのオプションは、未収利息が資本化される直前に1つ以上の多額の支払いを行って、可能な限り多くの支払いを行うことです。
在学中の4年間、年率6.8％で利息が発生している10,000ドルの学生ローンがあるとします。 4年後の未収利息は2,720ドル、つまり1日あたり約1.86ドルです。利息が資本化され、残高が$ 12,720になると、利息は1日あたり約$ 2.37の割合で発生し始めます。標準の10年間の返済計画では、月々の支払いは、資本化される前に未収利息を返済した場合よりも、資本化された利息で月額31.30ドル多くなります。資本化される前に2,720ドルの未収利息を支払うことで回避できたはずの、10年間で合計3,756ドルを支払うことになり、1,000ドル強の節約になります。