一部の人にとっては、住宅ローンを取得するのは難しい時期です。信用基準は厳しく見え、ローンの選択肢はより制限されているように見えます。また、必要な書類のために、ローン申請者はローン申請プロセスに多くの時間を費やすことを余儀なくされています。
申請者の予想給与など、ローンプロセスの事務処理の一部の側面はかなり明確ですが、住宅ローンの資産や負債などの他の情報を報告することは、もう少し複雑です。
今日、あなたとあなたの貸し手は、デジタルかどうかにかかわらず、何かに署名する前に、電話とビデオ会議中にすべてのローン文書を調べる可能性があります。たとえば、必要な情報を収集すると、住宅ローン会社は最新の給与明細を確認し、会社や業界での一時解雇や給与削減の可能性について質問します。
2020年と2021年の経済と労働環境の状態により、貸し手は厳しい文書要件を課すことが期待できます。また、信用基準が厳しくなると、住宅購入者であるあなたにとってローンの選択肢が少なくなる可能性があります。
さらに、住宅ローンの利率が低く、住宅ローンの支払いができない住宅所有者が多い場合、ローンオフィサーは、住宅ローンを必要とする人のための新しいクレジットオプションを考え出すために深く掘り下げる時間がない可能性があります。したがって、レビューのために貸し手に提出する前に、書類を確認して再確認することが重要です。
一部の貸し手は、前者が後者よりも銀行に多くの現金を持っている場合、ある借り手は別の借り手よりも良好な財政状態にあると確信しています。それらの貸し手にとって、現金は潜在的な住宅購入者のクレジットスコアよりも重要かもしれません。
ローンの引受はリスクに基づいており、現金が不足しているがクレジットスコアが高い他の人よりも、1つか2つの予期しない危機に対処するために現金で申請者に貸すリスクは低くなります。
住宅ローンの事前承認プロセスでは、住宅ローンの収入、資産、負債に関する情報を提供して、住宅の購入と既存の金融債務の履行の両方に必要な現金があることを示します。貸し手または住宅ローンのプロバイダーがこの情報を確認してから、ローンの事前承認を提供します。
通常、事前承認は90〜120日間有効です。厳しい経済環境では、貸し手は、最終的なローン承認を発行する前に、事前承認後少なくとも1回は住宅ローン申請の資産と負債を確認する可能性があります。
その後のレビューでは、貸し手が住宅の購入契約をレビューして更新し、あなたの財政状況に変化がないことを確認します。さらに、貸し手は、将来の衝突の可能性を回避するために、資産価値、その状態、および関連する所有権の連鎖を確認します。
あなたの収入は重要ですが、貸し手は住宅ローンの申し込みの資産と負債も調べます。これはあなたの純資産とあなたの負債対収入の比率に影響を与える可能性があります。
貸し手はあなたのクレジットスコア、総負債、総収入とあなたの純資産をレビューします。後者はあなたの資産からあなたの負債を差し引いたものです。純資産は、頭金、決算費用、毎月の住宅ローンの支払いの源泉として機能します。
ローンの対象となるかどうかの主な決定要因は、負債と収入の比率です。これは、定期的な請求書の最低支払い額を総月収に関連付けます。経済が不安定であるほど、許容可能な債務対所得の比率は低くなります。
資産には、現金および譲渡性預金（CD）などの現金同等物、および現金に変換できる不動産、宝石、アートワークなどの実物または有形資産が含まれます。また、退職金、株式、債券などの非物理的資産も含まれます。住宅ローンの申し込みで文書化するその他の資産には、不動産や骨董品が含まれます。
貸し手は、クレジットカードの残高、分割払いローン（学生ローン、自動車ローン、ボートローンなど）、および扶養手当や養育費の支払いなど、住宅ローンの負債を確認します。アカウント番号、毎月の支払い、各負債の残りの期間、および各アカウントの未払い残高を報告する必要があります。