あなたの収入が許す最高の支払いをすることはあなたに家を金持ちにしそして現金を貧しくさせることができます。金融の専門家は、毎月の収入の一部を貯蓄、緊急資金、長期的な財務目標に充てるようアドバイスしています。しかし、あまりにも薄く広がっている住宅所有者は、退職、準備金、さらには重要な月々の費用にさえ貢献するのに苦労しています。貸し手は、独自の一連の基準を使用して、住宅ローンの支払い額を決定します。しかし、あなたの貸し手があなたが住宅ローンに向けることができると信じているパーセンテージは、しばしばファイナンシャルアドバイザーによって規定された推奨される30パーセントを超えます。
あなたが住宅ローンの買い物を始めるとき、あなたは毎月の支払い額を念頭に置いているかもしれません、そしてそれは必ずしもあなたの収入に基づいているのではなく、むしろあなたが快適に支払うことができるものに基づいているかもしれません。ただし、貸し手は異なる働きをします。彼らはあなたの収入から始まり、あなたが支払うことができる最大の毎月の支払いを推測します。貸し手は、ローンのすべての借り手からの検証可能な総収入を使用します。つまり、通常は過去2年間の収入を記録し、住宅ローンを取得した後も安定しており、継続する可能性が高いことを示す必要があります。
フロントエンドの負債対収入の比率は、住宅ローンの支払いに使用される月収の割合です。ローンの適格性を確認するために、元本と利息を含む住宅ローンの支払いには、毎月の財産税、住宅所有者保険、住宅所有者協会および住宅ローン保険がバンドルされています。最大許容フロントエンドDTI比率は、貸し手とローンによって大きく異なります。たとえば、28％以下のフロントエンドDTIは貸し手にとって理想的ですが、最も柔軟なフロントエンドDTIは30％の高い範囲に達します。
あなたの貸し手が高いフロントエンドDTIを承認することをいとわないからといって、あなたが住宅ローンを取得する必要があるという意味ではありません。ファイナンシャルアドバイザーは、毎月の負債総額を総収入の36％以下に保つことを推奨しています。つまり、毎月の住宅ローンの支払いに加えて、自動車ローン、クレジットカードの支払い、およびその他の定期的な毎月の義務は、世帯収入の36％以下でなければなりません。 DTIが高い場合は、他の毎月の債務をなくす必要があります。または、住宅ローンに加えて毎月の債務を負担する必要がある場合は、住宅ローンのフロントエンドDTIが36％をはるかに下回っていることを確認してください。
あなたの貸し手はあなたの家を所有することに直接関連する月額費用だけを考慮に入れますが、それは維持費と光熱費を考慮しません。収入のより多くの割合を消費する住宅ローンの支払いを引き受ける住宅所有者は、医学的問題、失業、または別の緊急ストライキが発生した場合にデフォルトのリスクが高くなります。より大きな家を購入するために高いDTIが必要な場合は、エネルギーコストが高くなり、維持費も増える可能性があります。さらに、住宅所有者の保険費用は毎年上昇する可能性があり、あなたの家の価値が上がるにつれてあなたの固定資産税も上昇する可能性があります。これらの増加した費用は、時間の経過とともに予想よりも高い住宅支払いにつながる可能性があります。