ベンチマークの10年国債の利率は、2017年9月の2.06％から5月の3.12％を超える一時的な高値に移動しました。金利が2桁だった時期を覚えている人にとっては、およそ1パーセントポイントの上昇はそれほど大きくありませんが、重要なのは絶対的なレベルではありません。ここで重要な点は、何年にもわたって信じられないほど低い金利が続いた後、金利は上昇傾向にあるということです。
金利の上昇はあなたの財政に影響を及ぼします。それらはあなたがあなたの投資で稼ぐ利益に影響を与えます。それらは、住宅ローンからクレジットカードまで、ローンに支払う利息に影響を与えます。それらはまた、経済全体に影響を及ぼし、それが投資信託や退職金計画にまで浸透する可能性があります。それはまた、拡大、より多くの労働者の雇用、または新しい工場の建設を望んでいる企業からのより大きなお金の需要があることを意味します。
注意を払う必要がありますか？きっとそうすべきです。
キプリンガーは、政府の赤字の増加とわずかに高いインフレのおかげで、金利がゆっくりと上昇すると見ています。連邦準備制度は、労働市場の逼迫を懸念しているため、今後数か月の間に短期金利の引き上げにすでに取り組んでいます。
ここに、より高い金利があなたの手帳に影響を与えることができる7つの方法があります-そしてあなたがあなた自身を守りそして繁栄さえするためにあなたがすることができるいくつかの動き。
ほとんどの住宅所有者にとって、彼らの家への投資はおそらく彼らの全体的な財政状況の最大の部分です。過去数年間の多くの購入者は、固定金利のローンよりも低い金利で始めたため、変動金利のローンのアイデアを気に入りました。一般的に金利は長期にわたって低水準にとどまると予測されており、リスクは最小限にとどまっているように見えました。
この10年の初めに自分の城に資金を提供している住宅所有者は、約3％で5 / 1ARMを取得した可能性があります。これは、最初の5年間は固定され、その後、その時点での金利に基づいて毎年再調整されるアジャスタブルレートの住宅ローンです。
議論のために、あなたの住宅ローンが現在5年以上経過しているとしましょう。また、変動金利が、広く使用されている短期ベンチマークであるLIBOR（ロンドン銀行間取引金利）などの短期金利に関連付けられているとしましょう。 9月以降、この率は1.3％から2.3％に跳ね上がりました。つまり、住宅ローンの金利も1％上昇したということです。毎月の支払いは、ローンの元本を12で割った値の1％に跳ね上がりました。
20％のダウンで融資された、$ 200,000の家の場合、月額$ 133の追加支払いを意味します。それほど多くはないように聞こえるかもしれませんが、料金が上昇し続けると、支払いも上昇します。
金利はまだ比較的低いので、固定金利の住宅ローンへの借り換えは、今後15年または30年間、適度に低い金利に固定するための正しい動きである可能性があります。現在のレートは、30年間の固定で4.6％近くです。これは、5 / 1ARMが最初の調整後にあったはずの約60ベーシスポイント上です。また、ARMがそれより1年古い場合、新しい固定レートは実際には調整された可変レートを下回る可能性があります。
誰もが現在の住宅ローンの詳細を見て、切り替えることが理にかなっているかどうかを確認する必要があります。金利が上昇し続ける場合、現在の変動金利よりも高い固定金利での今日の借り換えは、1、2年で損益分岐点に達する可能性があり、その後何年もの間、より低い金利を提供します。
あなたが新しい家、車、またはあなたがリースするか、さもなければ融資する他の大きなアイテムを買うために市場にいるなら、あなたはそれを後でではなく早くしたいと思うかもしれません。住宅ローンの場合と同様に、金利が高くなった場合、後で購入の資金を調達するためにより多くの費用がかかるため、今はより低い固定金利に固定することができます。
ここには魔法の公式はありません。あなたが今車を購入し、ローンで融資する場合、あなたは不動産を購入するために住宅ローンを確保しようとしている住宅所有者と同じ立場にあります。料金は、3年間の自動車ローンから30年間の住宅ローンまで、全体的に高くなる可能性があります。
あなたがあなたの車をリースすることを計画しているとしても、覚えておいてください：リースは埋め込まれた金利で来ます。毎月定額の支払いをしているのでそうは思えないかもしれませんが、その支払いは車の購入費用、頭金、実勢金利、リース終了時の車の推定価値から計算されます（残差値と呼ばれます。
金利がどうなっても支払いが上がらないように、金利が固定されていることを確認してください。
この背後にある考え方は、資金調達による購入に似ています。 1、2年で多額の資金が必要になると思われる場合は、今すぐそのローンを確保して、低い固定金利で固定してみませんか？
おそらく、あなたは数年以内に別荘を買うと思うでしょう。またはビジネスを開始します。または結婚式の費用を支払います。
CostOfWedding.comによると、2017年の米国での結婚式の平均費用は25,764ドルでした。ハネムーンも含まれていません。
しかし、それは大学の4年間の費用と比較して何もありません。 CollegeBoard.orgは、私立の4年制大学の授業料と費用は年間32,410ドルと見積もっています。部屋とボードは含まれていません。
あなたはその考えを理解します。後でお金が必要になるとかなり確信している場合は、今すぐローンを組むことができます。それは個人ローンまたはビジネスローン、あるいは単にホームエクイティクレジットライン（HELOC）である可能性があります。完全なローンを組む場合は、資金が必要になったときに満期になる債券に投資することで、コストの一部を相殺することができます。
クレジットカードに残高がある場合（そして、持っている場合は、あなただけではありません。平均的な家計のクレジットカードの負債は約16,000ドルです）、金利の上昇に注意してください。多くのクレジットカードには変動金利があり、一般的な金利が高くなると変動する可能性があります。さらに、それらは非常に粘着性があり、他のレートが下がってもすぐには下がらない傾向があります。
銀の裏打ちは、クレジットカードのレートがすでに高く、さらに高く続ける余地があまりないということです。
変動金利カードは、インデックス、場合によってはLIBORまたはプライムレートに基づいて支払うレートに基づいているため、インデックスの増加は支払いの増加を意味します。したがって、インデックスが1％上昇すると、毎月、毎月、支払いに1か月あたり12.50ドルの追加料金が発生する可能性があります。
固定料金のクレジットカードに切り替えると、この問題を解決できる可能性があります。繰り返しになりますが、現在のレートと、交換用クレジットカードで利用可能な固定レートにどれだけ速く上昇する可能性があるかを比較する必要があります。
固定金利のカードでさえ、定期的であり、金利の変化に直接起因するものではありませんが、増加が見られる可能性があることに注意してください。
何年にもわたる低金利は、貯蓄者に打撃を与えました。銀行があなたのお金にわずか0.1％しか支払っていないので、節約するインセンティブはほとんどありませんでした。ただし、短期金利が上昇しているため、マットレスの詰め物をする人にとっては少し明るく見えます。
普通預金の金利はまだ0.6％と少しけちですが、それは5年ぶりの高水準です。証券口座のマネーマーケットファンドは1.5％以上を超えています。アカウントに10,000ドルから15,000ドルの駐車がある場合、3％を支払う当座預金口座を見つけることができます。
ここでの結論は、金利の上昇は借り手よりも貯蓄者に有利になるということです。銀行やマネーマーケットの金利はまだあなたを金持ちにするつもりはありませんが、少なくとも彼らはあなたに少し恩返しをします。
金利の上昇は債券やその他の債券投資に悪影響を及ぼしますが、新しいお金を使って仕事をするときに、最終的にはより健康的な利子の支払いを提供します。タスクは、その時まであなたの資本を維持することです。
保有するすべての債券を売却して待つように指示するのは非常に簡単です。しかし、それには2つの大きな問題があります。
第一に、完全に市場から出ていることは、市場自体に翻弄されます。料金が上がらない場合はどうなりますか？彼らが倒れたらどうしますか？債券ポートフォリオを微調整することは良い考えですが、ポートフォリオ全体のタイミングをとるのはリスクの高い操作です。第二に、あなたは理由のために債券を所有しています。株式市場のリスクに対して分散投資をしたか、株式市場が提供する安定した収入源が必要でした。すべてのお金を現金で駐車し、それでも低額の収入を得るのも、おそらく良い考えではありません。
あなたができることは、あなたが上昇率に持っている全体的な露出を下げることです。保有する長期債の一部を売却し、より短期間に再投資することができます。たとえば、現在、7年国債と10年国債のスプレッドまたは差はごくわずかです。ただし、レートが高くなると、短いノートは長いノートよりもその値を保持します。これは、価格が金利に反比例し、満期が長くなるほど、その動きが誇張されるためです。
もう1つの戦略は、利息の支払いまたは満期の債券のいずれかからポートフォリオから得たお金を受け取り、3年社債であろうと銀行のCDであろうと、満期の短いものに投資することです。そうすれば、数年以内により高いレートで再投資するために、少なくともいくらかのお金が来ることが保証されます。
株式市場のすべてのセクターが平等に作成されているわけではありません。料金が上がると一部が怪我をします。他の人は実際に恩恵を受けています。
たとえば、料金が上昇し始めた昨年の9月以降、公益事業セクターは、公益事業選択セクターSPDR基金（XLU）で測定すると、約10％減少しています。公益事業は伝統的に高い配当利回りを提供し、多くの投資家はそれらを「債券同等物」と見なしています。つまり、彼らは絆のように振る舞います。
一方、銀行株は通常、金利の上昇に前向きに反応します。特に小規模銀行株は、ドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法の保留中の変更と制限のロールバックから後押しされました。 9月以降、SPDR S＆PリージョナルバンクETF（KRE）は約31％上昇していますが、Standard＆Poor’s 500は約12％上昇しています。
金利が高いほどうまくいく他の株式セクターは、エネルギーや貴金属などの天然資源ベースのグループです。その理由は、インフレ率が上昇する可能性があり、インフレはハード資産に有利に働くためです。
ここでの戦略は、公益事業や消費者の主食などの金利に敏感な分野のポジションを削減し、金融や天然資源などの分野に移動することです。金利の上昇は株式市場に深刻な打撃を与えると考える専門家からの警告にもかかわらず、それはすべての株から抜け出すことを意味するものではありません。