正味金利スプレッドは、銀行が支払う金額の差です預金とそれがローンに請求するもの。これは、銀行の健全性と収益性を示すものであるため、銀行にとって重要な財務指標です。
これは、以下を含む正味金利スプレッドとは何かを詳しく見ていきます。それがどのように機能するか、どのように計算されるか、そしてそれに影響を与える可能性のある要因についての詳細。
正味金利スプレッドは、銀行が稼ぐものとの差を測定しますその資産（すなわち、住宅ローン、ローン、およびその他の投資関連証券）に対する利息、および預金者またはその他の債権者に支払うもの（すなわち、資金のコスト）。
純金利スプレッドを利益率と考えてください。これは、銀行が資産と負債をどの程度適切に管理しているか、およびその収益性を判断するために使用されます。
正味金利スプレッドは銀行によって異なります。 2018年の世界の平均純金利スプレッドは5.3％でした。これは、銀行がローンで稼ぐものと預金で支払うものの差が世界中で平均5.3％であることを意味します。平均純金利スプレッドは国によって大きく異なります。
通常、スプレッドが広いほど、銀行はより多くのお金をもたらします株主と投資家のために。
純金利スプレッドがどのように機能するかを理解するには、まずどのように銀行はお金を稼ぎます。銀行は、預金で顧客に支払うよりもローンの利子を多く請求することで、かなりの収入を得ることができます。バンクオブアメリカを例にとってみましょう。
2020年、バンクオブアメリカは利息収入資産で2.3兆ドルを稼ぎました、平均収率2.25％。有利子負債に1.6兆ドルを費やし、平均利回りは0.5％でした。これは、その貸付活動の純金利スプレッドが1.75％、つまり7,000億ドルだったことを意味します。
つまり、その年、年利率（APR） Bank of Americaは、住宅ローン、クレジットカード、リース、およびその他の種類のローンに対して請求され、貯蓄口座、マネーマーケット口座、譲渡性預金、およびIRAに支払われる年利（APY）よりも平均1.75％高かった。
もちろん、金融機関は複雑な組織であり、投資方針や顧客を引き付けて維持する能力など、収益性を決定する要因はたくさんあります。それでも、正味金利スプレッドは、金融機関の収益性と効率性に関する一般的な考え方を提供します。
正味金利スプレッドの式は非常に単純です。これは、銀行のローン金利と預金金利の差にすぎません。式は次のようになります：
正味金利スプレッド=（ローンで得られる利息-預金で得た利息）
したがって、銀行の平均APR（つまり貸出金利）が3の場合％であり、その平均APY（つまり、預金率）は0.8％であり、純金利スプレッドは2.2％です。
純金利スプレッドに関するこの話はすべて、どのように疑問に思うかもしれません。銀行はそもそも金利を設定します。金利を引き上げることでより多くのお金を稼ぐことができれば、すべての銀行が可能な限り金利を引き上げることで収益性を高めようとはしませんか？
いくつかの要因が銀行の正味金利スプレッドに影響を与えます。最大の要因の1つは、連邦準備制度によって設定された政府の政策です。
連邦準備制度は、フェデラルファンド金利の目標範囲を0に引き下げました2020年には％-0.25％で、COVID-19パンデミック時の借り手のコスト削減に役立ちます。
連邦準備制度が金利を操作する方法はいくつかあります。公開市場操作、準備預金の調整、またはフェデラルファンド金利の変更です。
特にフェデラルファンド金利は、最も影響力のある金利の1つです。世界中。これは、プライムレートやローンの一般金利、米ドルの価値、家庭や企業の消費習慣など、米国経済におけるいくつかの種類の事柄を決定します。金融機関の基本金利としても機能します。