連邦住宅貸付銀行（FHLB）システムは政府支援機関です適格な住宅ローンに利用できる十分な資本があることを確認する企業。これは11の銀行のグループであり、個別に機能すると同時に、数千の加盟金融機関に確実かつ確実に融資資金を提供するためのユニットとして機能します。
個々の銀行と信用組合は、切望されていた住宅ローンを提供し続けるための低金利。 FHLBシステムは、運営に税金を必要としない自立した組織であり、加盟機関のコストを低く抑えるのに役立ちます。住宅購入の過程でFHLBシステムに遭遇した場合に備えて、FHLBシステムについて知っておくべきことは次のとおりです。
大恐慌をきっかけに1932年に設立され、連邦住宅貸付銀行（FHFA）である連邦住宅貸付銀行（FHLB）システムには、米国周辺の主要都市にある11の銀行が含まれています。米国の貸付機関の約80％がFHLBシステムに依存しています。
各FHLBは、不動産ローンを発行する加盟金融機関に貸し付けています。この地方銀行に低コストで借り入れることにより、加盟機関は、この資金源がない場合よりも多くの低コストの住宅ローンを顧客に提供することができます。その見返りとして、またそのメンバーシップの条件として、金融機関はその地域の銀行の株式を購入します。
FHLBで株式を購入することに加えて、加盟銀行は住宅ローンを購入または組成する必要があり、住宅ローンの総資産の少なくとも10％を保有している必要があります。
これらの「銀行のための銀行」は、政府支援機関です。ファニーメイとフレディマック。しかし、これらの事業体とは異なり、FHLBシステムは住宅ローンを保証または保証していません。代わりに、銀行や信用組合が住宅ローンを発行し続け、キャッシュフローの問題が発生しないように、低コストの資金源を維持することに重点を置いています。
たとえば、インディアナ州の地元の信用組合がインディアナポリスのFHLBは、資格のある申請者からの住宅ローン申請の量が平均よりも多いことを後で経験し、FHLB（一種のローン）に「事前」を要求することができます。彼らは十分に低い金利を受け取るので、これらの住宅ローンの費用をまかなうことができ、資格のある申請者により多くの住宅ローンを提供しながら、事業を継続できます。次に、信用組合は住宅ローンを前払いの担保の形として使用します。
FHLBシステムは、株式を通じて税金から独立した状態を維持することができます。加盟機関が購入します。これらの銀行はまた、資本市場において「連結債務」と呼ばれる一種の債務証券を発行しています。これらの債務プログラムは、FHLBシステムの運用を維持するための収益を生み出します。
銀行は、アトランタ、ボストン、シカゴ、シンシナティ、ダラスにあります。 、デモイン、インディアナポリス、ニューヨーク、ピッツバーグ、サンフランシスコ、トピーカ。彼らはそれぞれ取締役会を持つ別個の組織ですが、統合された義務を発行するためのシステムとして機能します。
FHFAは、特定の種類の政府による監視を行う民間企業であるという異常な状況を考慮して、銀行が健全に運営されていることを確認するために銀行を監視および規制しています。
これらの銀行が特に役立つ理由の大部分は、銀行がサービスの行き届いていない人々にローンを提供することは可能です。連邦住宅貸付銀行自体とFHFAはどちらも、過去に住宅ローンのサービスを受けられなかった人々の住宅所有権の増加に関連して、住宅ローン資本へのアクセスの拡大をより広く見ています。
FHLBシステムは1932年から存在しています。一般的に安全な投資と見なされている債券と割引債。 2008年の住宅危機の間、住宅ローン関連の政府支援企業であるファニーメイとフレディマックは、損失を補うために納税者のお金を使用する後見制度で保護されなければなりませんでした。 FHLBシステムへの資金提供方法により、2008年の不況による最も過酷な影響から保護されました。これにより、政府の支援を必要とせずにシステムを継続することができました。
そうは言っても、金融機関がFHLBシステムを使い始めるとエコノミストは、特定の種類の進歩に焦点を当て、銀行が市場のショックに対してより脆弱になっているのかどうかを評価します。
たとえば、シアトルには別のFHLBがありましたが、銀行は金融危機から立ち直ることができませんでした。 2015年に、シアトルをデモインFHLBと合併することが決定されました。この決議は効果的だったようですが、複数の連邦住宅貸付銀行の破綻は経済に大きな影響を与えるため、FHFAのようなエコノミストや政府機関は銀行がどのように融資しているかを追跡しています。