キャリアの終わりに近づいている場合、または引退を始めたばかりの場合は、それらすべての年に行った慎重な財務計画が最終的に報われる時期であると考えるかもしれません。あなたは、長い間望まれていたアラスカのクルーズを想像するか、孫を訪ねるためのクロスカントリー旅行を計画します。あなたは、サイクリングからアートまでの活動への興味を追求する自由な時間を埋めることを想像しています。
しかし、最も勤勉な退職前のプランナーでさえ、途中で不快な経済的驚きにつまずく可能性があります。そして、予算に対するこれらのショックのいくつかを回避するように注意しないと、彼らはあなたの夢を狂わせ、あなたの退職目標のシフトを強制する可能性があります。
いくつかの可能性を考えてみてください。あなたは、退職者としての税金が低くなると思っていましたが、資格のある退職金口座を利用し始めると、代わりに高いブラケットに着地します。あなたはメディケアの支払いのために予算を立てましたが、あなたの毎月の保険料が予想よりもはるかに高いことがわかりました。あなたは退職後の経費の削減を期待していましたが、家のメンテナンスや車の修理には多額の請求があります。
あなたが考えたあなたの雇用主からのその退職者の健康管理は無料でしたか？それは実際に保険料で毎月数百ドルの費用がかかります。わずかなことでも合計します。アプライアンスやデバイスを保持している期間よりもはるかに長持ちする高価な延長保証の料金を支払ったか、使用しなくなったオンラインサービスの高額な定期サブスクリプションをキャンセルするのを忘れています。 「私の通常の毎月の請求額はわかっていますが、意図しない費用、大規模な家の修繕、その他の計画外のことで驚かされます」と、ニューに住む元医師のスーザン・ガルシアさん（62歳）は言います。オルレアンと2年前に引退した。 「あなたの費用は、引退時に実際に下がることはありません。それらは同じままであり、以前の給与の100％はありません。」
前の世代よりも少ないリソースで退職するため、より多くの人々がこの財政的圧迫に直面する可能性があります。ボストン大学の退職研究センターによる最近の報告によると、退職に近づいているほとんどの成人は、保証された年金収入よりも、就業期間中に蓄積された退職口座に依存している。貯蓄の多くを株式に投資している場合、早期退職時の急激な市場の低迷に対してより脆弱になります。また、中所得世帯が退職する際の支出ニーズの80％近くが、基本的な費用に充てられていると調査は述べています。
結局のところ、それは退職者にエラーの余地をほとんど残しません。メンフィスのダイバーシファイドトラストのチーフウェルスストラテジストであるブルックレスターは、次のように述べています。 「予想外の多額の出費、病気の配偶者、大きな市場の不況など、あらゆる種類の経済的ショックは、回復するのが難しい場合があります。」
幸いなことに、あなたの財政を支え、あなたの退職予算への予期しない打撃を回避するためにあなたが今することができる動きがあります。ここでは、最も厄介な引退のサプライズのいくつかと、それらの処理方法について説明します。
IRMAAについて聞いたことがない場合は、引退する前にIRMAAについてすべて知りたいと思うでしょう。これは、メディケアの収入に関連する毎月の調整額の追加料金であり、高収入の受益者がメディケアの補償範囲に対して支払うパートBおよびパートDの追加保険料を指します。
場合によっては、収入がわずかに増えただけでも、収入が増えて追加料金が発生することがあります。つまり、たとえば、夫婦が突然、計画よりも月に1,000ドルも多く支払う可能性があります。また、従来のIRAをRothアカウントに変換する場合、それが退職後の増税を回避するための賢明な戦略であると考えれば、追加の収入によって追加料金が発生し、予想される節約の一部が失われる可能性があります。
2020年の場合、修正調整総所得、つまり調整総所得と免税利息収入の合計が、結婚して共同で申告する納税者の場合は174,000ドル、個人納税者の場合は87,000ドルを超えると追加料金が発生します。
パートBの保険料とパートBおよびパートDの保険料の追加料金の合計は、2020年に1人あたり月額$ 214.60から$ 568.00の範囲です（「2020年のメディケア保険料の上昇」をお読みください）。
フロリダ州タンパにあるローレンスファイナンシャルプランニングのプランナーであるフォレストバウムホバー氏は、追加料金に気付いていない多くの退職者だけでなく、その仕組みも理解していないと述べています。たとえば、追加料金は、 2年前。多くの退職者は、追加料金の対象となる可能性があることを知っています。「彼らはそれを恐れていますが、どうしたらよいかわかりません」と彼は言います。
それに取り組む方法： あなたが結婚していて、1人の配偶者がまだ働いている場合は、健康保険の補償範囲を調整してください。バウムホバーのクライアントの1人が引退し、メディケアに登録したときにIRMAAの追加料金が発生することに気づきました。 「彼女がまだ働いていて、彼が彼女の計画の対象である限り、彼はメディケアに登録して関連するIRMAA追加料金を支払う必要がないことを指摘しました」とバウムホバーは言います。
夫婦は地元のメディケアオフィスでこれを確認し、雇用主の医療保険に加入しており、今のところメディケアを廃止し、IRMAAの追加料金と標準のメディケア保険料を年間2,000ドル以上節約していると彼は言います。 （この戦略を使用する前に、配偶者の健康保険で65歳でメディケアに登録する必要があるかどうかを確認してください。たとえば、従業員が20人未満の企業では、登録者がメディケアの資格がある場合、雇用主プランはメディケアに続いて支払う場合があります。）
追加料金を請求することもできます。 800-772-1213で社会保障局に電話して、再検討を要求してください。不正確な確定申告や、離婚や配偶者の死亡などの人生を変える出来事は、上訴の対象となる可能性があります。
タンパの退職者であるグレン・ターンズ（74歳）は、彼の訴えは成功し、そのプロセスはあなたが思っているほど威圧的ではなかったと言います。 IRMAAの通知を注意深く読み、アピールするための手順に従ってください、と彼は言います。必要に応じて、必ずフォローアップし、金融専門家の助けを借りてください。
あなたがそれが下がると予想したとき、それはどのように起こりましたか？ 1つの可能性：あなたはあなたの社会保障給付の一部が課税される可能性があるという事実を見落としていました。ファイナンシャルプランナーであるコロラド州ハイランズランチのポール・ステイブは、多くの退職者にとって「ショックです」と述べています。 「人々はそれを二重課税と考えており、彼らはそれに腹を立てています。」
所得が32,000ドルから44,000ドルの間で共同で申告する夫婦の場合、給付の50％が課税対象となります。また、給付の85％は、共同申告者の44,000ドルを超える所得で課税されます。 （詳細については、IRS.govのPublication 915を参照してください。）
もう1つの潜在的な税ショック：受け入れられた財務アドバイスに従い、税金繰延退職金口座に何年も貯蓄しましたが、お金を引き出し始めたときに支払われるべき税法案については考えていませんでした。社会保障、年金、繰延報酬の支払いなど、他のソースからの退職後の収入を追加すると、退職者として、働いていたときよりも簡単に高い額になってしまう可能性があります。計画担当者によると、この「税の魚雷」は頻繁に発生し、動揺する驚きです。
現在300万ドルの残高がある退職金口座にすべてのペニーを節約したカップルを考えてみてください。彼らが引退してそれらの口座から引き出し始めると、彼らは各引き出しの約3分の1が税金によって消費されることに気づきます。
フロリダ州ジャクソンビルに住む69歳のジェーン・アップトンは、2017年に引退し、市から年金を受け取っています。彼女の夫はまだ働いています。彼らは現在、彼女のIRAから旅行に分配金を受け取っています。これは、すべてのお金が税金繰延退職金口座にあり、それらの分配金に対する税金の影響を感じているためです。ガラパゴス諸島のクルーズ、急流下り、グランドキャニオンでのキャンプなど、より高額な旅行の中には、源泉徴収のために、旅行の費用よりもはるかに多くのIRA配分を行うことを余儀なくされたものもあります。
「私は自分の退職金口座に税引前のレートでお金を入れていることを知っていて、「これを出したときに税金を払う」と考えていました」とアプトンは言います。 「しかし、私はそれがいくらになるかを本当に考えたことはありませんでした。今、私がその巣の卵全体を見ているとき、それは私が得るつもりがないその28％のようです。そのように考えると、それはショックです。」
それに取り組む方法： 税の魚雷を回避する最善の方法は、早期に税務計画を開始することです。 「ある時点で、政府はその分担金を望んでいることを忘れないでください」と、サンフランシスコのCPAファイナンシャルプランナーであり、米国公認会計士協会の個人財務スペシャリスト委員会のメンバーであるMarkAstrinosは述べています。
潜在的に非課税の分配または後でより低い税影響の引き出しを可能にするためにあなたの退職口座を構成してください。 Astrinosが65歳から70歳までの引退者にとって「チャンスの黄金の窓」と呼んでいるロスの改宗を考えてみてください。おそらく、彼らはすでにメディケアを利用しており、収入は減少しており、社会保障給付やRMDをまだ利用していません。 。これらの税金繰延口座をRothIRAに変換するのが彼らの最良のチャンスであり、70歳以降よりも潜在的に低い税率で税金を支払うことになります。ただし、タイミングに注意してください。そうしないと、Roth変換後にメディケア保険料が上がる可能性があります。
事前に計画を立てるには遅すぎる場合でも、代替手段があります。慈善活動に傾倒している場合は、資格のある慈善団体にIRAのお金を直接寄付し、同時に課税所得を下げることを含む、資格のある慈善団体の分配戦略を使用してください。ボーナス：QCDはRMDにカウントできます。
そして、あなたの税金の請求書をカバーするためにあなたの支出を変更します。アプトンと彼女の夫は、彼らが計画していた主要な旅行の休暇を、1年に渡って行われるより小規模で費用のかからない旅行に置き換えています。彼らは退職年金の分配から何かを使う前に、税金を計上して支出を調整するためにその約3分の1を差し引きます。 「それは、私が行かない旅行、または私が行けない他の何かを意味します」とアプトンは言います。彼女と彼女の夫はまた、彼が数年で仕事をやめるとき、より低い税率の範囲に入ると期待しています。
維持管理は言うまでもなく、とりとめのない家や広々とした庭はもう必要ありません。あなたは、退職後の貯蓄を積み上げる確実な方法は、それを売って小さな家に引っ越すことだと思います。しかし、ダウンサイジングによる一時解雇を予想することは、退職後の貯蓄に関する最大の誤謬の1つであると、テキサス州フリスコのファイナンシャルプランニング会社の最高経営責任者であるマイククルツ氏は述べています。
紙の上では、家族の家をより小さな設置面積に交換することで、費用を削減できます。しかし、引っ越しは感情的な決断でもある、とクルツは言います。近所、教会、コミュニティ組織、さらには地元のコーヒーショップと関係がある場合は、小さな家に住み続けたいと思うかもしれません。しかし、高価な近所では、小さな家でもかなりの固定資産税がかかる場合や、高価な賃貸物件に制限されている場合があります。引っ越し費用、不動産手数料、改修または維持費を追加すると、引っ越しの金額が思ったよりはるかに少なくなることがあります。
それに取り組む方法： 「売り出し中」の看板を掲示する前に、大幅に節約するために、壮大な家からより控えめな家に移動することを約束していることを確認してください。 「あなたは本当に犠牲を払うことをいとわない必要があります」とKurzは言います。あなたが経済的に最先端にいて、より小さな賃貸物件に移動することによって毎月500ドルを節約できるなら、あなたの家と住宅ローンを取り除くことは理にかなっています。あなたが大きなライフスタイルの変化を追求しているなら、あなたはそれをうまく動かすかもしれません。テキサス州北部では、クライアントは郊外の袋小路にある家族の家を、田舎のコミュニティや国のさらに遠くにあるより安価な家と交換することがあります。ただし、節約する価値があり、歩きやすい通りや近所の人を見逃さないようにしてください。また、親戚、友人、交通機関から孤立することを避けたいと考えています。
メディケアの資格を得る前に退職し、配偶者の雇用主または他のグループプランによる補償がない場合、あなたは自分で医療を受けていることになり、安くはないかもしれません。たとえば、メディケアの資格からまだ10年離れている場合は、55歳で仕事を辞めます。個々の市場での補償範囲は、毎月メディケアよりも数百ドル高くなる可能性があります。 「民間保険に加入するのは非常に高額です」と、フロリダ州ジャクソンビルにあるウェルスエンハンスメントグループのファイナンシャルプランナーであるティファニービアードは言います。
これは、Affordable CareAct保険取引所でプレミアム税額控除の対象とならない場合に特に当てはまります。早期退職者は、これらの税額控除の対象となるように、退職後のドローダウン戦略を微調整できる場合があります。 （「より良い取引のためのショップ交換プラン」をお読みください。）
雇用主の健康保険に加入していて、仕事をやめた場合は、コブラ保険の対象となる可能性があります。ただし、作業中に支払った少額の保険料だけでなく、全費用の110％を支払うことになることを理解してください。そして、コブラはしばしば長さが制限されています。対象となるのは1年から18か月のみです。
ニューヨーク州ライにある有料の総合計画会社であるFinancialSpyglassの創設者であるLouiseBryant（59歳）と彼女の夫はどちらも中小企業を経営しており、以前の企業の健康計画には参加していません。最近まで、彼らはコブラ保険料で毎月3,400ドルを支払いました。これは、企業の健康保険の下での毎月の医療費よりもはるかに高かったものです。そして、医療保険制度改革の交換に関する計画を見つけるのは簡単ではありませんでした。医師と調整するために必要な情報を入手することでさえ、多くの電話、電子メール、さらにはオフィス訪問を意味する可能性があります。 「コブラの後、中小企業の経営者としてメディケアの前に補償の選択肢を検討するのは大変な作業です」と彼女は言います。
それに取り組む方法： コブラの資格がある期間については、州に確認してください。たとえば、ニューヨーク州に拠点を置く雇用主からの補償範囲の場合、通常の18か月ではなく、コブラの下で最大3年間の補償範囲の対象となる可能性があります。ブライアントは最終的に、自分と夫をカバーするために、月額1,896ドル、つまりそれぞれ948ドルの2019年の計画を見つけました。 2019年12月の時点で、彼女の夫はメディケアの対象となっています。そして彼女は、医師が月額1,137ドルの「ネットワーク内」として受け入れる2020年の計画を1つ見つけました。 「それはうまくいくことができます」と彼女は言います。
あるいは、健康上のメリットがあるアルバイトを見つけましょう。ビアードは、あるクライアントが利益のためにPublix食料品店で働き始めたと言います。医療貯蓄口座をお持ちの場合は、今すぐ最大限に資金を調達して、退職時に使用できるようにしてください。
退職前に支出の必要性を慎重に見積もったと思っていましたが、予想よりも頻繁に巣の卵を叩いています。予想外の人工股関節置換術や、最終的に提供されたエアコンユニットの自己負担費用が発生します。あなたのお金が減少するのを見るのはあなたののんきな年であると思われるものを妨害します。計画担当者によると、退職者は定期的に退職費用を過小評価しています。たとえば、ニューオーリンズの退職者であるスーザンガルシアは、「84歳まで働きたくなかった」と述べ、約15年前に退職した夫と一緒に慎重に退職の計画を立てようとしました。
しかし、家の新しい屋根やその他のメンテナンスの問題など、常に計画できるとは限らない費用が発生します。
それに取り組む方法： 退職後の支出予算を作成し、それに固執することは、あなたが仕事をしているときや家族を育てているときと同じくらい重要です。介護のための予想される将来の費用から日常の支出まですべてを含めてください。たとえば、ガルシアと彼女の夫は、ファイナンシャルプランナーのローレンリンゼイと一緒に地元の生活支援施設を調査して、彼らが何を買うことができるかを調べ、その後、予算に月額約4,000ドルのケアを含めました。ガルシアは現在、緊急メンテナンスやその他のニーズにもお金を考慮しているため、ある程度の安心感が得られると彼女は言います。
始めたばかりのときに引退の準備ができていると感じるかもしれませんが、初期の医療費をカバーすることは、あなたが年をとって病気のときにケアを支払うこととは大きく異なるように見えることがあります。介護保険に加入していても、一部しかカバーしません。多くの人々はまた、メディケアが長期ケアをカバーしていると誤って想定していますが、非常に限られた状況を除いて、そうではありません。そして、配偶者や親が助けを必要とするまで待ってから、その支払い方法を理解すると、解決策を求めて争い、緊急援助のためにさらに多くのお金を払わざるを得なくなる可能性があります。
ノースカロライナ州グリーンズボロにあるStearnsFinancialGroupのファイナンシャルプランニングの専門家であるSherryMcKinneyは、介護費のジレンマに個人的に対処しました。彼女の母親は彼女の資産を使い果たしており、マッキニーは介入して彼女の生活支援の費用を支払うつもりでした。彼女のお母さんは転んで、代わりに介護に行き着きました。「しかし、あなたが月に3,000ドルから4,000ドルの支払いに直面しているとき、それは気が遠くなるような心配です」とマッキニーは言います。 「母がこの奇妙なゾーンにいるとは思っていませんでした。そこでは、彼女が援助を受ける資格を得るには多額のお金を稼いでいますが、援助された生活の費用を支払うのに十分なほど近くにはありません。」
それに取り組む方法： 拡大家族がいて、経済的に可能である場合は、家族会議を開いて、誰もが世話をすることができるかどうかを判断する必要があります。マッキニーの家族（4人の成人した子供全員と10人の成人した孫）は、月に少しでも、すべてのメンバーに支援を検討するように依頼することにしました。彼女はまた、自分のクライアントが同じことをしているのを定期的に見ています。
代替案としては、介護が必要になる前にこれを行う必要があることを念頭に置いて、子供に両親のために介護者と一緒に生命保険を購入させることが含まれます。マッキニー氏によると、両親が介護を必要としない場合に備えて、保険料を支払う子供は生命保険の受益者として指定されるべきです。また、あなたまたは愛する人が退役軍人の給付またはその他の支援を受ける資格があるかどうかを調査します。 AdvantageCheckup.orgで検索を開始します。