私たちは皆、家や生活の中で購入したい特別なものを持っています。あなたの居間であなたが長い間考えていた交換または休暇を懇願するより良い日を見たその古いソファは、それがあまりにも高価であるために押し続けます。これらの多額の費用を支払うことは困難な場合がありますが、減債基金はより良い道を開くかもしれません。
減債基金は、個人や家計にとって大きな変革をもたらす可能性があります。それは節約のためにあなたの金融ツールボックスに追加するための貴重なツールです。この戦略は、自分の財政をよりよく管理し、安心を得たい人を助けます。
減債基金を設立するタイミングはこれ以上ないでしょう。 2021年5月の米国の個人貯蓄率14.9％に示されているように、アメリカ人はさらに貯蓄を増やしています。パンデミック関連の支出制約による異常に高い率は、2019年末の7.6％と比較されます。あなたのために？減債基金の設定は簡単で、将来の大規模な購入のためにお金を節約する能力が向上します。
減債基金は、企業や債券保有者がリスクを最小限に抑えるのに長い間役立ってきました。たとえば、企業が資金を調達する必要がある場合、20年または30年で満期となる債券を発行する場合があります。債券保有者は半年ごとにクーポンを受け取り、満期時に元本（投資）を受け取ります。
現在、多くの債券には、ファンドを監督する受託者が管理する減債基金があります。元本の一部を返済するために、定期的に受託者にお金が蓄えられます。このアクションにより、満期時に会社に多額の現金を費やす必要がなくなります。
元本を債券保有者に返済しない場合、会社がファンドをデフォルトで使用するリスクは少なくなります。このファンドは、会社が債務を返済できるという債券保有者の保護とセキュリティを追加します。減債基金は、企業が債券投資家に低金利で資本を調達することを可能にします。そのため、企業の信用力が向上します。
同様に、あなたまたはあなたの家族の誰かが減債基金を作成し、お金を借りずに処理するには大きすぎる可能性がある特定の家計費のために普通預金口座を割り当てることができます。シンキングファンドとエマージェンシーファンドの違いについては後で説明します。
あなたが欲しいものを決定したら、例えばあなたの居間のために$ 1,000- $ 1,500の新しいソファを言うと、あなたの減債基金はソファのためであり、別の費用のためではありません。あなたはソファを買うためにお金を節約し、「ソファ」の減債基金に毎月寄付するつもりです。誰もがソファやあなたがターゲットにしているものを手に入れるための予算、ライフスタイル、そして時間枠を持っています。
少し計画を立てれば、罪悪感なしに人生で必要なものや欲しいものを手に入れることができます。たとえば、1年以内（つまり12か月）に特定の1,500ドルのソファに心を向けている場合、毎月の貯蓄目標は、毎月125ドルを減債基金に寄付することです。次に、推定支出額を、それぞれの普通預金口座に預ける予定の毎月の貯蓄に分割します。
資金なしでこれらの大規模な購入のためにあなたのクレジットカードを引き出すより大きな誘惑があります。あなたの課題は、カードの残高を全額支払うか、高金利で複合ベースで増加するカードの残高に直面する必要があるということです。債務を増やすことのデメリットよりも、購入のための減債基金を設定することの方が多くのメリットがあります。
減債基金と緊急基金はどちらもセーフティネットですが、目的は異なります。緊急資金は、失業、ボイラーの休憩、医療上の必要性、またはペットの手術時に直面する可能性のある予期しない費用のために普通預金口座に取っておいたお金のためのものです。緊急事態は、定義上、必要なタイミングと量に関しては不明です。あなたはまだ手形、家賃、または住宅ローンを支払う必要があります。計画外の出来事が起こり、あなたの財政を混乱させます。緊急資金で基本的な生活ニーズの6か月分をカバーすることをお勧めします。流動資産にすばやくアクセスしたい。
減債基金は、将来購入する予定の既知の目的のためにお金を節約するためのものです。通常、あなたの減債基金は特定の計画された金額のためのものです。あなたはそのタイミングを知っていて、それのために節約してきました。減債基金を持つことのポイントは、緊急時のお金や一般的な普通預金口座を利用しないことです。
あなたが家、車、大学のためのローンを持っているように、あなたはあなたが購入したいより大きなアイテムのために貯蓄を割り当てています。ドルは代替可能であり、「車または家の頭金」の減債基金に入れることができます。あなたは家、車、休暇、休日、クリスマスプレゼント、または慈善団体などのカテゴリごとに減債基金を持つことができます。または、具体的に説明することで、減債基金を利用することもできます。
減債基金にラベルを付けることは、あなたの世帯とそれに関連する貯蓄目標に基づいた個人的な決定です。
減債基金を設定する前に、家計の予算をよく把握しておく必要があります。予算編成は、固定されていない裁量的な経費カテゴリの少ない収入源を理解するための不可欠なツールです。固定生活費には、家賃や住宅ローン、公共料金、ローンの支払い、貯蓄が含まれます。あなたが最初に自分で支払うためにあなたの予算に「節約」があればそれは助けになるでしょう。予算の細かさに応じて、緊急資金と減債基金の項目を分ける必要があります。次に、自分に合った予算方法を選択します。
固定費に関しては、金額を削減する柔軟性が低くなります。しかし、その一方で、裁量的な支出は、残っているお金によって異なります。さまざまな予算編成アプローチについて詳しくは、こちらをご覧ください。
減債基金のカテゴリーのリストを作成し、より具体的な項目に分類してください。次に、それぞれの目標額を決定します。目立たないタイプであなたの減債基金に名前を付けてください。一部のファンドは、金額が高く、期間が長い場合があります。各タイプの合計を、購入予定時間の数値で割ります。たとえば、2年間で新車の頭金を節約する場合、車の費用はたとえば38,000ドルと見積もると、約4,500ドルの頭金が必要になります。これは、2年または24か月の計画された毎月の寄付の約190ドルに相当します。
減債基金の管理数が多すぎる場合は注意が必要ですが、減債基金の数は決まっていません。このプロセスは、物事をより効果的かつ効率的にするためにあなたの財政を組織化することです。企業の沈没債券と同様に、あなたはファンドの受託者またはマネージャーです。
タイプごとにFDICの保険付き普通預金口座を開設するか、サブアカウントという名前の1つの大きな減債基金を用意することができます。減債基金は、緊急資金や普通預金口座とは別のものであることに注意してください。探す必要のあるアカウントの種類は、緊急資金に使用するアカウントと同様に、簡単にアクセスでき、流動的である必要があります。
タイプごとに減債基金を開くと、アカウントは目標額や期間とは異なります。たとえば、家のイメージチェンジや家を購入するための頭金のためにお金を節約しているときは、おそらく5桁のお金の宝箱を建てようとしています。もしそうなら、あなたはより高い利回りの普通預金またはマネーマーケットアカウントを探すことができます。一方、購入が少なく、期間が短い場合は、特定の残高を維持しないための手数料でペナルティを課す最低額を必要とするアカウントは避けてください。基本的に、減債基金の安全性と流動性が必要です。
Allyなどの一部の銀行では、具体的な購入に対して複数の貯蓄目標がある場合に、普通預金口座とサブ普通預金口座を持つことができます。毎月のさまざまな寄付に基づいて、各減債基金への送金を自動化できます。送金機能があると、プロセスが簡単になります。ただし、より多くの月次明細書を受け取ることになります。手数料、最低額、APYが異なるかどうか、およびこれが機能するかどうかに関するアカウントの詳細を検討してください。
何をするにしても、各減債基金は、すぐにアクセスできるFDICの保険付き普通預金口座にある必要があります。次に、長期購入の場合は、より高い利回りを探し、支払う必要のある手数料を最小限に抑えます。
あなたがあなたの予算、あなたの固定生活費をよく理解しているとき、裁量的な支出を計画することはより簡単です。困難になることなく、毎月特定の減債基金に寄付できる金額を決めることができます。
予算が適切であればあるほど、貯蓄の目標と支出をより適切に計画できます。その目的のためにお金を取っておくことを意図した目標がある場合、お金を節約するのは簡単です。
あなたがあなたの減債基金を設立するとき、あなたは本質的にあなたがあなたの家または人生のためにあなたが必要とするか欲しいものを買うことを計画しています。それはあなたが意図的に何かのために貯金しているときの意識的または注意深い支出の行為です。購入する特定のソファを知っており、計画を立てて、そのソファに注意を向けます。
時間をかけて比較ショッピングをすることで、特に手に入れたい新しいものの到着を予測することで、ストレスが減り、より楽しくなります。あなたは、セールスマンがあなたを後悔する衝動買いに追いやるような段階ではありません。代わりに、あなたはあなたの支出をよりコントロールし、可能な場合はどこでも交渉する可能性が高くなります。
ソーシャルメディア広告が私たちの頭脳をいじくり回しているので、即座の満足の必要性は私たちの周りにあります。残念ながら、現在の偏見は、私たちが即時の喜びに傾倒する上で重要な役割を果たしています。それは私たちに、即時の報酬で将来よりも現在を支持するようにさせます。努力すれば、計画に過剰な支出を引き起こす可能性のある過大な意思決定の傾向に対抗できます。
減債基金を設置し、支出目標に近づくと、すぐに満足するのを遅らせることができます。あなたはあなたの予想される購入だけでなく他のことにもあなたの心を持っています。あなたの人生の一部に目標を設定することで、あなたは自分のニーズや欲求についてより目的を持ったものになります。リストにある何かを達成することは、非常に充実したものになる可能性があります。
過剰な支出は、債務の増加、クレジットカードの残高の大幅な増加につながる可能性があります。カードの残高は特にコストが高く、扱いが困難です。社債の減債基金と同様に、家計の減債基金は、クレジットカードが高額の切符を支払うために手を伸ばさないようにするのに役立ちます。利子を稼ぐ特定の口座に寄付するためにお金を割り当てることによって毎月の貯蓄を増やすことは、より良い財政状態への道です。
最初に貯蓄し、後で支出し、可能な限り債務を回避することで、信用力を向上させることができます。
安心することは貴重です。あなたが持っているすべてのストレスを取り除くことはできないかもしれませんが、あなたが手に入れたい、またはやりたい重要なことのための支出を計画することはあなたの考え方を助けることができます。
あなたはあなたの財政を組織するのが上手になるかもしれません。次に知っているのは、目的が重複している減債基金が多すぎることです。これは、「忘れる小さなことのために」使用する必要があることを示すポストイットの広告を思い出させます。すると、人々の額全体に黄色のポストイットが表示されます。あなたは絵を手に入れます。混沌を作りたくない。減債基金のプロセスは、貯蓄がどこに行くべきかを整理するのに役立つはずです。
減債基金を作成するとき、それらは互いに分離しています。あなたが決定した見積もりに基づいて、それぞれに貢献し続けてください。できるだけ目立たないようにラベルを付けて、混乱しないようにしてください。たとえば、ソファが必要で、その見積もりが$ 2,500であるのに、お気に入りのソファが$ 1,800で見つかった場合は、貯金を他のエリアに再配分できます。予想されるコストを過小評価または過大評価することがあるため、変更を加えますが、境界線を曖昧にしないでください。
緊急資金を持つことは不可欠であり、その目的は他の減債基金とは異なります。緊急口座から休暇口座に資金を送金しないでください。それはごまかしであり、緊急事態が発生した場合は、その資金を安全で健全な場所に置いておきたいと考えています。
退職金と投資口座のための貯蓄は、あなたの長期的な将来にとって不可欠です。雇用主が後援している場合は、401K退職プランへの拠出と、RothIRAへの拠出を必ず自動化してください。さらに、アカウントを管理している場合でも、ファイナンシャルアドバイザーがいる場合でも、貯蓄の一部を投資に寄付する必要があります。
長期的には、これらの口座は、それぞれの投資（株式、債券、不動産など）に応じて、普通預金口座よりも速く成長し、複利成長の恩恵を受けます。
この記事は元々YourMoney Geekに掲載され、許可を得て再公開されました。