ライアンエルメイ ：あなたがしていることは何でもやめなさい。さて、あなたはそうする必要はありませんが、今、または少なくとも年末までに、いくつかの礼金の動きがあり、サンディはそれらを私たちのメインセグメントに分解します。今日のショーでは、新年に緊急ファンドの構築を開始する必要がある理由を説明し、ミューチュアルファンドの費用で何が重要かをサンディに伝えます。 Your Money'sWorthのこのエピソードはこれですべてです。固執します。
ライアンエルメイ ：あなたのお金の価値へようこそ。私はKiplingerの副編集長であるRyanErmeyであり、いつものように上級編集者のSandyBlockが加わっています。サンディ、お元気ですか？
サンディブロック ： 良い。休暇の準備をしている、ライアン。
ライアンエルメイ ：はい、確かに、私たち全員がそうであるように、その前に簡単なプログラミングノートがあります。サンディと私は休暇で家族に会うために少し休みを取ります。そのため、来週の新しいエピソードの代わりに、ナイトキプリンガーとの古典的なエピソードを、家族とのお金の話し合いについて再放送します。休日。だから、暖炉の周りに集まってください。
サンディブロック ：ナイトからあなたの知恵を手に入れましょう。
ライアンエルメイ ：エッグノッグを手に入れて、ナイトキプリンガーの甘美な音色を聞いてください。そのポッドキャストを再リリースします。その間、今日はエピソードがあり、多くの人が来年に考えたり解決したりすることについて話し合っています。それは緊急資金を構築することです。
サンディブロック ： それは正しい。過去数か月の間に、アメリカ人の平均収入は400ドル未満、1,000ドル未満であるという一連の調査が行われていますが、これは調査対象者によって異なります。緊急事態のためのお金はそれほど多くありません。つまり、基本的に私たちは...多くの人々が給料を支払って生活しており、車の故障であろうと損失であろうと、人生があなたに投げかけるものに備えていません。仕事。
ライアンエルメイ ： 右。人々はそれらを...失業のためだけに考える傾向があります。なぜなら、それらはそのような用語で表現されることが多いからです。 X時間の間あなたの収入を置き換えるのに十分であるべきだということ。しかし、何が起こるかわかりません。あなたはそれが車の修理かもしれない、それは家の修理かもしれない、それは予想外の医療費かもしれないと言いました。そうでない場合、これらの事柄の1つが発生すると、退職後の貯蓄に没頭する可能性があるため、本当に準備する必要があります。あなたはあなたのクレジットカードのタブを実行していて、借金をしている可能性があります。これらはあなたを経済的に不自由にするものです-あなたの経済的未来を不自由にします。
サンディブロック ： 右。多くの人、特に若い人たちが苦労していることの1つは、緊急資金がなくても、借金がある場合の対処方法です。多分あなたは学生ローンを完済しているかもしれません、多分あなたはクレジットカードの残高を持っています。多くの人が「借金を返済した後、緊急資金を作り始めます」と言っていると思います。私はより良い推薦と私たちが認定ファイナンシャルプランナーであり創設者であるパメラカパラドから得たものだと思います...
ライアンエルメイ ：...ブランチと予算。
サンディブロック ：...元ゲストのBrunch and Budgetの彼女は、1か月分の生活費などの少額に焦点を当て、借金を返済している間、この口座に余分なお金の一部を充てると言います。どちらかまたは両方にしないでください。これが良い考えである理由はここにあります。あなたが完全にあなたの借金を返済することに集中し、あなたが緊急資金を持っていなくて、そして緊急事態が起こった場合、あなたはさらに多くの借金を抱えることになり、あなたはおそらく永遠に借金のサイクルに入るでしょう。何をするの？クレジットカードを払い出すので、さらに大きな借金が発生します。
サンディブロック ：たぶんあなたは3ヶ月か6ヶ月を節約することはできませんが、小さく始めます。あなたを助ける小さなクッションを作ってみてください。私たちの同僚のミリアム・クロスが数ヶ月前にこれについてコラムに書いたことは、それがあなたにストレスを少なくし、あなたにもっと多くの選択肢を与えるということです。たぶんあなたの緊急事態はあなたが本当に悪いルームメイトを持っていて、あなたが引っ越したいということです。あなたが緊急資金を持っているなら、あなたはそのオプションを持っています。そうしないと、資金を積み上げるのにかかる限り、その悪いルームメイトと一緒にいる必要があります。
ライアンエルメイ ：ええ、そうです、そしてこれがパムがそれを「はい基金」と呼んだ理由です。彼女はそれを緊急資金と呼ぶのが好きではありませんでした。 「はい、車用に新しいタイヤを購入できます。または、このルームメイトが良くない場合は、利用して退去することができます」と言うことができます。一般的に、ファイナンシャルプランナーが推奨する、またはファイナンシャルプランナーが推奨する、3〜6か月分の収入を節約することを推奨するファイナンシャルプランナーに相談します。今、あなたが若い、無借金で、ママとパパと一緒に戻ることができるなら、あなたはそれを調整することができます。一方、借金が多い場合、住宅ローンがある場合、子供がたくさんいる場合、またはビジネスを所有している場合やフリーランサーとして働いている場合は、おそらく6か月以上かかるはずです。
ライアンエルメイ ：しかし、肝心なのは、小さなことから始めるべきだということです。何かから始めましょう。たぶん、あなたは退職のために貯金をしていて、学生ローンを返済していて、いくらかの借金があります。ある種の幸せな媒体を見つけて、それを「はい基金」と呼びましょう。ミリアムが言うように、そのようなことが起こった場合に、ある程度の安心感を得ることができます。
サンディブロック ： 右。このお金を投資する最良の方法は、あまりエキサイティングではないものに投資することです。なぜなら、あなたはそれを必要とするかもしれないので、このお金を非常に安全な場所に置きたいからです。それはあなたがさらに30、40年の間それに触れるつもりがないのであなたが株式市場に投資することができるあなたの退職貯蓄のようではありません。これはあなたが次に必要とするかもしれないお金です。いくつかの推奨事項を示しますが、基本的には、連邦預金保険公社の普通預金口座を探すことになります。オンライン銀行は最高の関心を提供しますが、最近では最高の手段です...
ライアンエルメイ ：カップルパーセント。
サンディブロック ：... 1.5または2％。ここでの目標はお金を稼ぐことではありません。ここでの目標は、お金を節約してお金を稼ぐことです...
ライアンエルメイ ：そしてある程度の流動性があります。
サンディブロック ：...そうです、必要なときに利用できます。
ライアンエルメイ ：その通りです。新年に入ると、いくつかの良いお金の習慣を築き始めます、そしてそれらの1つはそのyesファンドを削り始めています。ボールが落ちる前に、まだいくつかのお金の動きが残っています。サンディは次にそれらを分解します。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきました、そして私たちはここに戻ってきました、まあ、私たち二人だけです。
サンディブロック ：ここには誰もいません。
ライアンエルメイ ：サンディは今日私たちの事実上のゲストになる予定です。私たちが話しているのは、年末の資金移動です。私たちは11月にこれらのいくつかについて話しましたが、あなたがジャンプするべきだと私たちは考えました。これらは、12月31日の直前にここで実際に行う必要のある動きです。たぶん、ここから始めるのに良い場所、サンディは慈善寄付をすることです。
サンディブロック ： 右。ご存知かもしれませんが、私たちの税制はカレンダーベースで運営されています。納税申告書を明細化し、慈善寄付を差し引くと思われる場合は、12月31日までに慈善寄付を行う必要があります。先週、私たちはドナーアドバイズドファンドについて話しました。あなたが大きな寄付者である場合、または今すぐお金を寄付し、後で寄付する場所を決定したい場合は、そこにたくさんの良いアドバイスがあるので、戻ってそのセグメントを聞いてください。
サンディブロック ：しかし、私が言ったように、あなたが慈善の贈り物をしているだけなら、あなたは12月31日まで持っています。ただし、クレジットカードでギフトを贈った場合は、来年までクレジットカードで支払いをしなくても、2019年の確定申告で請求できます。それは考えるべきことです。もう1つ、これは必ずしも項目化されていない人にも当てはまります。標準控除を申請し、大学に子供がいる場合は、アメリカ機会税額控除の対象となる可能性があります。学部生1人あたり最大2,500ドルの価値があります。それを最大限に活用しておらず、1月に請求書が支払われる場合は、2019年の確定申告でクレジットを請求できるため、今すぐ支払います。繰り返しになりますが、これは、請求するために項目化する必要のない、多くのクレジットと税控除の1つです。したがって、大学に子供がいる場合は、お金が必要です。払い戻しが必要です。先に進んで、12月31日までに1月の請求書を支払います。
ライアンエルメイ ：自分で学習している場合はどうなりますか？
サンディブロック ： 同じこと。大学院の仕事に適用されるため、年長で学校に戻る人に適した生涯学習クレジットは、来年の1月の請求書を12月31日までに前払いし、申請時にそのクレジットを取得できるもう1つのクレジットです。 2019年の確定申告。さて、あなたが大学に子供を持っていないが、あなたが大学のために貯蓄していて、あなたが529の大学貯蓄プランを持っているなら、それらの貢献はあなたの連邦税法案を削減しません。しかし、かなりの数の州が寄付に対して州税の控除を与えています。したがって、それらと州を暦年で運用するようにし、それらの貢献を行います。彼らは素晴らしいクリスマスプレゼントを作ります。あなたの子供は後であなたに感謝するでしょう、私は約束します。祖父母、友人、多くの人々が529プランに貢献することができます。繰り返しになりますが、年末までにこれを行うと、州の確定申告が減額される可能性があります。
サンディブロック ：さて、401（k）にもっとたくさんのお金を入れるにはおそらく遅すぎます。あなたはおそらく今までに最後の給料を受け取っているでしょうが、自営業の場合は、56,000ドルまたは50歳以上の場合は62,000ドルのソロ401（k）に多くを寄付することができます。ほとんどの人は行きませんたくさん入れますが、4月15日までに寄付する必要があります。控除したい場合は、12月31日までに設定する必要があります...
ライアンエルメイ ：控除を受けたい場合。
サンディブロック ：2019年の確定申告で控除したい場合。他に何もないとしても、今から税の日までの間に単独の401（k）にいくらかのお金を入れるつもりなら、2019年の確定申告でそれを請求できるように12月31日までに設定してください。
ライアンエルメイ ：これは、自営業者やフリーランスの労働者のために私たちが触れた多くの退職貯蓄オプションの1つにすぎません。だから、戻ってそのエピソードを聞いて、保存する方法について話してください。では、フレックス支出勘定についてはどうでしょうか。そのうちのいくつかは12月31日までに空にする必要があることを知っています。
サンディブロック ： 右。ヘルスケアの柔軟な支出勘定は、使用するか失うかです。それらのいくつかは3月まであなたに与えます。それはあなたの雇用主に依存するので、調べてください。 3月までに渡されるものもありますが、12月31日までに全額を使わなければならないものもあれば、残高を失うものもあります。幸いなことに、そのお金を使う方法はたくさんあります。私は土壇場でウォルグリーンの実行を行ったので、私は自分が何を話しているかを知っています。コンタクトレンズ、コンタクトレンズソリューション、温度計、あらゆる種類のもの。
ライアンエルメイ ：応急処置キット。
サンディブロック ： 応急処置キット。ショーノートにリンクを貼っていきます。今年の新作、または最近の新作は、そのお金を遺伝子検査の支払いに使うことができるということだと思います。家族に病歴があるかどうかを知りたい場合は、そのお金もそのために使用します。したがって、柔軟な支出アカウントの残高を確認し、期限を確認して、必要に応じて買い物に行きましょう。
ライアンエルメイ ：さて、もっと楽しいヒントが出てくることは知っていますが、その前に、税金などについて話していたので、すぐにそこに投資的なものを投入する必要があります...
サンディブロック ：そうです、それは...
ライアンエルメイ ：...よろしければ。
サンディブロック ：いいえ、行きます。
ライアンエルメイ ：私はあなたの雷を盗んでいます。しかし、年末までに投資を売却し、彼らが非常に高く評価している場合は、キャピタルゲイン税を支払う必要があります。あなたが損失で売るどんな投資でも、それはそれらの損失を収穫することと呼ばれることに注意する必要があります。それらがあなたのキャピタルゲインを相殺する範囲で、あなたはキャピタルゲイン税を支払うことを避けるためにそれらの損失を収穫することができます。だから...
サンディブロック ：そうです。
ライアンエルメイ ：...に...ああ、もっとありましたか？
サンディブロック ：いいえ、実際に投資を売却しなかったとしても、それを保持することにしただけです。課税対象の投資信託があれば、キャピタルゲインの分配を受けた可能性があります。あなたが何もしなかったかどうかにかかわらず、彼らはまだそれらを支払う必要があります。繰り返しになりますが、それはあなたがそれらをたくさん持っている場合、あなたがあなたの税金を提出するときにあなたは本当に大きな打撃を受ける可能性があります。ですから、今から年末までの間に、それらの利益を相殺するために緩めることができる敗者がいるかどうかを確認してください。
ライアンエルメイ ：そうですね。ファンド自体が評価された投資から売り切れ、彼らがそのキャピタルゲインを非常に寛大にあなたに渡す場合、あなたはミューチュアルファンドからそれらを得るでしょう。さて、いくつかの楽しいものに続きます。以前は良い旅行用品がいくつかあります...
サンディブロック ： 右。 12月のカバーストーリーでは、支出について言及しました。税金や貯蓄についてはたくさん話していましたが、クレジットカードをチェックして、たくさんのお金を使うので、貯めたリワードポイント、マイル、キャッシュバックを利用する良い機会です。最近やっていることは小切手を書くことだけだと思います。
ライアンエルメイ ：おやおや。
サンディブロック ：人々はこの時期に多額のお金を使うので、これらのポイントの一部または現金を使ってホリデーギフトを購入したり、マッサージが必要になる可能性があるのでマッサージを受けたりすることができます。休暇中にギフトや旅行に多額のお金を使うことを計画している場合は、キャッシュバックまたはポイントの寛大な初期ボーナスが付いたクレジットカードをチェックしてください。そうすれば、その支出の一部を相殺することもできます。おすすめのChasePreferred Visaは、最初の3か月で4,000ドルを使うと、60,000ポイントを獲得できます。ショーノートには、さらにいくつかの推奨事項を記載します。しかし、それは良い方法です。多額の費用を費やしている場合は、何かを手に入れることもできます。
ライアンエルメイ ：ええ、特にあなたが土壇場で買い物をしているなら、私が過去に行ったように、クリスマスイブにモールに行きます...
サンディブロック ：うーん、うーん！
ライアンエルメイ ：...すべてを手に入れるために、たぶん、その4,000ドルのへこみの一部を早く邪魔にならないようにすることは、あなたが行ってそれをするインセンティブになるかもしれません。しかし、男、つまり、特にポイントを調べるのは良いアドバイスです。なぜなら、（a）人々はポイントを忘れて、それを引き換えたり、単に一種のことをしたりしないからです...
サンディブロック ：それらは時々期限切れになります、ええ。
ライアンエルメイ ：どこかに隠れています。ええ、あなたは正しいです。つまり、今年のこの時期は、私のクレジットカードが実際にポケットの中に触れると暖かいと思うことを誓います。年末にここで注目すべきすべてのもの。ストーリー全体をショーノートにリンクします。これは、キップリンガーズパーソナルファイナンスの12月号のカバーストーリーであり、Money Moves to MakeNowです。今すぐ全部作るべきだと思います。ええと、この2番目は正しくないかもしれませんが、最初に休暇中に家族と一緒に時間を楽しんでから、ナイトキプリンガーとの話を聞きながら、外に出てください...
サンディブロック ：これらのお金を動かしてください。
ライアンエルメイ ：...そしてこれらの動きのいくつかを行います。過去1年間の投資収益を確認する場合は、手数料に特に注意してください。休憩後に理由をお話しします。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきました。行く前に、新しいExplain Like I'mFiveセグメントです。今日は説明をしているので、サンディ、何を知りたいですか？
サンディブロック ：さて、今年の終わりになりましたが、投資がどのように行われたかを振り返っているかもしれません。投資信託をチェックするときに人々が目にするものの1つは、経費率です。投資信託の費用比率とは何ですか？
ライアンエルメイ ：ええ、それはこれらについて話す良い機会です。あなたが言ったように、あなたが年末にあなたの投資を見直しているなら、多分あなたはあなたが所有するすべての様々な投資信託または上場投資信託を見て、パフォーマンスを見ているでしょう。あなたがこれらのいずれかを所有している場合、彼らは費用比率を請求します。それが何であるか、それはファンド会社がファンドの管理のために請求する金額です。これは、ファンドのすべての費用を合計して計算されます。これは主に会社がマネージャーに支払うものですが、記録管理や法務費用、あるいは監査などの費用も含まれます。
>ライアンエルメイ ：それはすべてファンドの費用にまとめられます。次に、それをファンドの総資産で割ると、パーセンテージで表されます。ファンドの費用比率が1％だとします。つまり、ファンドで所有している10,000ドルごとに、年会費として100ドルを支払うことになります。ファンドに投資した金額が何であれ、そのファンドを管理するために、それらの資産の一定の割合を支払うことになります。
サンディブロック ：なぜ私はこれを気にする必要がありますか？そして、数学を行います。
ライアンエルメイ ： うん。私は前に少し数学をしました...
サンディブロック ：だから、そうする必要はありません。
ライアンエルメイ ：...テーピングの、だからあなたはする必要はありません。公平を期すために、私もそうする必要はありませんでした。私がこれらの数字に使用したショーノートに載せる優れた銀行レート計算機があります。主なことは、これは投資における大きなトレンドであり、そのコストは、投資成果の最大の決定要因ではないにしても、最大の1つです。ポートフォリオを調べて、コストを削減することが理にかなっているかどうかを確認することは価値があります。これは、インデックスミューチュアルファンドや上場投資信託のようなもの、受動的に管理されるもの、つまり、そこに行って取引を行い、戦略を立てるマネージャーがいないということです。
サンディブロック ：そしてあなたが支払う高額の給料を稼ぐ。
ライアンエルメイ ： 右。通常、自動的に、電子的に、ロボット的に、使用したい副詞が何であれ、インデックスを追跡します。インデックスが保持するものすべての表現を保持します。関係する管理はあまりありません。 S＆P 500を追跡する分散型の大企業株式ファンドを所有しているとします。ファンドの戦略をあまり気にしない場合、または特に情熱を持っていない場合は、投資するのが理にかなっているかもしれません。非常によく似たもの、たとえばS＆P500を保有するETFまたはインデックスファンドで。
ライアンエルメイ ：私は少し数学をしました。さて、Bankrateは、私が今話していたような、2つの架空の大型株ファンドについて少し計算を行いました。 1つは、前述の1％の年間経費を請求する積極的に運用されているファンドです。もう1つはインデックスファンドです。基本的に、それはヴァンガード500アドミラルシェアです。彼らは0.04％の費用比率を請求します。それで、違いは何ですか？ええと、30年以上、そしてこの演習では、大型株の米国株式ファンドに対して比較的控えめな7％のリターンを想定しています。 10,000ドルの投資では、ファンドに10,000ドルを投じただけで、年間の7％の収益が得られ、何もしません。アクティブな基金が年間経費の1％を請求すると、最終的には56,000ドルになりますが、そのスパンの経費で8,000ドル以上を支払ったことになります。対照的に、パッシブファンドでは、最終的に75,000ドルになり、費用は401ドルしか支払われませんでした。
サンディブロック ： 右。これは、経費に注意を払うための本当に説得力のある議論です。今はみんな元気で、市場が長い間続いているのでみんなお金を稼いでいるので、それがどれほど重要かわからなくなっているのではないかと思います。しかし、あなたが言ったように、これはあなたがコントロールできる唯一のものです。市場が下落した場合、あなたは本当に気づき始めるでしょう...
ライアンエルメイ ：そうそう。
サンディブロック ：... 1％ファンドと0.0％ファンドの違い。
ライアンエルメイ ：一部の人々は、この理由とアクティブマネージャーの大多数が...まあ、それは資産クラスなどに依存します。しかし、一貫して市場を打ち負かすことは本当に難しいです。インデックスファンドについて本当に福音主義者である人々は、あなたは低コストであり、とにかくほとんどのアクティブな人々がそれを打ち負かすことができないとき、あなたはインデックスと同じくらいまたはほとんど同じくらいまたはほとんど離れてやっていると言います。私は積極的に運用されているファンドを所有しています。積極的に運用されているファンドを所有しているのであれば、それははるかに優れている必要があります。しなければならない...
サンディブロック ：男は...
ライアンエルメイ ：ええ、その通りです。それは絶対に経費率を正当化する必要があります。年末のファンドの動向を見るときは、パフォーマンスだけでなく、コストにも注意を払ってください。これは、それほど幸せではないかもしれないファンドの代わりに、はるかに低コストの代替品を見つけることができる可能性があるためです。と。それはあなたのリターンに劇的に、劇的にプラスの効果をもたらす可能性があります。
ライアンエルメイ ：これで、Your Money'sWorthのこのエピソードは終わりです。今日のショーで話し合ったトピックに関するショーノートとより優れたKiplingerコンテンツについては、Kiplinger.com / links / podcastsにアクセスしてください。 Twitter、Facebook、または[email protected]に電子メールを送信することで、私たちとのつながりを保つことができます。番組が気に入ったら、ポッドキャストを入手できる場所ならどこでも、Your Money's Worthを評価、レビュー、購読することを忘れないでください。聞いてくれてありがとう。