学生ローンや自動車ローンからクレジット カードの借金に至るまで、平均的なアメリカ人は何らかの形でお金を借りています。
Experian の消費者債務調査のデータによると、2020 年の米国の消費者債務残高は 14 兆 8,800 億ドルに達しました。この調査では、データベースから統計的に関連性のあるサンプルを抽出して信用報告書情報を分析しました。
これは2010年の総額11兆3200億ドルから3兆ドル以上増加しており、平均個人負債額は9万2727ドルに相当する。しかし、債務負担は世代間または個人間で均等に分散されているわけではありません。
ここでは、クレジットカード負債、学生ローン、個人負債、自動車ローンなど、各世代が抱える平均負債額を見てみましょう。住宅ローンの負債はこれらの合計から除外されます。
18歳から23歳までのZ世代は平均1万6043ドルの借金を抱えている。そのうち 8 分の 1 はクレジット カードの負債で構成されており、各人の平均残高は 1,963 ドルです。
バンクレートの公認会計士で主任財務アナリストのグレッグ・マクブライド氏は、若者にとってこれは最も危険な種類の借金だと言う。 「できるだけ早く返済したいだけでなく、今後も返済を避けたいのです」とマクブライド氏はCNBC Make Itに語った。 「クレジット カードによる借金は、人々が抱えている借金の中で最も金利が高い傾向にあります。」
ウェルスマネージャーで行動ファイナンスの専門家であるシャリ・グレゴ・ライチェス氏は、初めてクレジットカードを作る人にとって、クレジットカード会社は25％もの高金利を課すために顧客に残高を残してもらいたいと考えていることを理解することも重要だと語る。顧客は、全額返済できる以上の支出をしないように努める必要があります。
「クレジットカード会社は、最低限の支払いを簡単に行えるようにすることに非常に優れています」と彼女は言います。しかし、「それは非常に滑りやすい坂道です。気付けば、それは返済のための終わりのない戦いになります。」
今年40歳になる最高齢のミレニアル世代は、若い世代に比べて平均負債額が大幅に高い。ミレニアル世代は平均 87,448 ドルを借りており、学生ローンの平均残高は 39,000 ドル弱です。さらに、ミレニアル世代の平均住宅ローン残高は 237,349 ドルです。
この世代の多くは初めて親となり住宅所有者になるため、「資金計画と借金に関しては」ミレニアル世代の余裕が最も少ないとグレゴ・ライチェス氏は言います。
「初めての家を買うときは、養育費を含めても住宅ローンを完済できるかどうか、本当に注意しなければなりません」と彼女は言う。 「30 歳か 32 歳で家を購入し、34 歳で最初の子供を産む予定がある場合は、すべてのことを考慮に入れてください。」
X 世代は年齢が 41 歳から 56 歳まであり、幅広い人生経験を持っており、平均負債額も全世代の中で最も高いです。
X 世代の多くは、平均 45,000 ドル強の学生ローン残高を抱えながら、初めて子供たちを大学に通わせています。しかし、子供たちの債務負担よりも先に、自分自身の債務負担に焦点を当てることを忘れないようにするべきだとマクブライド氏は言います。
「子供の教育資金のためにこれ以上借金を負うことは避けなければなりません」と彼は言う。 「子供たちは教育のための経済援助を受けることができますが、退職後の経済援助を受けることはできません。」
最高齢のメンバーが 75 歳である団塊の世代の借金は、その下の世代に比べてかなり少なく、1 人あたり平均 97,290 ドルです。これには、平均 19,700 ドルの個人ローン残高と、平均 6,043 ドルのクレジット カード負債が含まれます。
団塊の世代は住宅ローンで平均17万8688ドルも借りている。しかし、退職が目前に迫っていますが、住宅ローンの返済ではなく、貯蓄に引き続き重点を置く必要があります。
「退職前に住宅ローンを完済したいという動機は、金利が16％だった1981年と同じではない」とマクブライド氏は言う。 「特に、退職後の巣ごもりの卵の収入と比較すると。」
借金の返済に真剣に取り組みたい場合、最初に行うべき最も重要なことは、すべての借金を 1 か所に集めることだとマクブライド氏は言います。
「借りている人全員のリストを作り、月々の返済額、現在の残高、金利を調べてください」とマクブライド氏は言う。彼は、多額の借金に取り組むことを、国を横断するロードトリップに例えています。「そこに到達するための最適なルートを計画する」のは賢明です。
「ただ車に飛び乗って目的もなく歩き回り、効率よく目的地に着くことを期待するわけにはいきません」と彼は言います。
ほとんどの人にとって、マクブライド氏は、金利が最も高い傾向にあるクレジット カードやその他の分割払いローンなどの高額な借金を優先することを推奨しています。これは「雪崩法」として知られており、利息の合計支払い額が減るため、長期的にはお金の節約になります。
しかし、人はそれぞれ異なり、すべてに当てはまる唯一の戦略はありません。場合によっては、「雪だるま式」が最適な方法です。この戦略では、人々は最初に最小の負債から始めて、最大の負債まで進んでいきます。 2016 年、ハーバード ビジネス レビューの研究者らは、雪だるま式手法が動機付けの特質により、実際に最も効果的な戦略であることが証明されたことを発見しました。
「一部の人にとっては、借金を返済してもらうという補強をする方が理にかなっているのです」とマクブライド氏は言う。 「帆に風を入れて集中力を保つことができるかもしれません。」
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