あなたはおそらく「債務負担とは何か」と疑問に思っているでしょう。基本的に、債務負担は、債務返済の費用です。つまり、給与のどのくらいが債務の返済に充てられるかの比率です。 これは、債務負担率とも呼ばれ、毎月の収入のどれだけが毎月の債務の返済に割り当てられるかを考慮した数学的比率です。これを計算するための迅速で簡単な方法は、毎月の債務の支払いを受け取り、その数字を毎月の課税前（総）収入で割ることです。たとえば、毎月750ドルの債務返済を行い、毎月1,500ドルの総収入を家に持ち帰るとします。750を1,500で割ると、50％の債務負担になります。別の言い方をすれば、あなたの収入の50％は借金に充てられており、目標は、あなたの借金をより簡単に解消するために、この借金負担率をあなたの収入の36％未満に下げることです。債務決済オプションは、この割合を下げるのに役立つ可能性があります。債務負担をしっかりと把握できたので、債務をなくす方法の2番目の重要な部分を探ります。これには、借金が多すぎるかどうかを判断することが含まれます。これにより、借金の合計をよりよく理解できます。

総債務を理解することは、債務をなくす方法の鍵です

債務負担が、個々の給与のどれだけが債務支払いによって消費されるかを表す場合、総債務は、「全体像」を含む、より大きな視点を取ります。 債務から収入（DTI）とも呼ばれる総債務は、無担保債務のすべてを年収と比較します。 理想的なシナリオでは、無担保債務を特定の年の半分（<50％）未満にする必要があります。

無担保債務には担保がありません。つまり、この種の債務は保証人によって保護されていないため、借り手は不動産などの個人資産のリスクを心配する必要がありません。最も注目に値する例には、クレジットカードの借金、公共料金の請求書、医療費、学生ローンなどがあります。これらの各インスタンスは、総債務を考慮に入れており、債務をなくす方法を知るために理解するための鍵となります。

コインの反対側では、担保または資産の質権によって裏付けられた一種の債務である債務を確保しました。たとえば、家や車などの有形資産を購入するためにお金を借りる場合、その債務を返済しない場合に備えて、担保付きの債務ローンが必要です。これは、貸し手または銀行が担保（住宅または車両）を差し押さえて売却し、その収益を債務の返済に使用できることを意味します。これにより、貸し手に関連するリスクが軽減され、総債務にはカウントされません。

これらの2種類の債務を念頭に置いて、総債務がどのように機能するかを示す例を見てみましょう。方程式は非常に単純です。あなたがしなければならないのは、無担保債務（医療費、学生ローン、クレジットカードの全残高など）に支払うべき合計金額を取り、その数字をあなたの総（課税前）年収で割るだけです。たとえば、無担保債務が25,000ドルあり、45,000ドルを稼いだとします。25,000を45,000で割ると、総債務の割合は55％になります。この数字は、無担保債務が年間総収入の半分未満である場合の総債務額を把握することを目標としているため、懸念の原因があることを示しています。

この時点で、あなたは自分が財政的にどこにいるのかをかなりしっかりと把握しているはずですが、無借金になる方法を完全に理解するために確立する必要がある最後の部分はあなたのクレジットスコアです。

4。借金のない生活：「私のクレジットスコアは何ですか？」と自問してください。

あなたのクレジットスコアはあなたの全体的な債務の健全性の最も重要な指標の1つであり、貸し手にあなたの過去の信用行動と慣行を振り返る重要なものを提供します。あなたのクレジットスコアとそれが債務の解消と無借金になるためにどのように機能するかを理解するために、貸し手があなたにお金を貸すことがどれほど危険であるかを評価するのに役立つ重要な要因を見てみましょう。

1. 支払い履歴と支払い漏れ –一貫して時間通りに債権者に支払うことは、あなたのクレジットスコアを決定する上で最も重要な要素です。 1回の支払いを逃すと悪影響が生じる可能性があるため、支払い履歴がFICOスコアの約35％を占めます。
2. 回転利用 –リボルビング使用率は、リボルビングアカウントの合計クレジットラインと比較した合計残高によって決まります。言い換えれば、それはあなたの総クレジットに対する未払いのパーセンテージです。貸し手に支払うべき金額は、クレジットスコアに影響を与える2番目に重要な要素であり、FICOスコアの約30％を占めます。
3. クレジットの長さ/年齢 –一般的に、信用履歴が長いほど良いです。このクレジットスコアの一部は、クレジットスコアの約15％を占め、最も古いクレジットアカウントの年齢、最新のクレジットアカウントの年齢、およびすべてのクレジットアカウントの平均年齢が含まれます。
4. クレジットに関するお問い合わせ –新しいクレジットカードやローンを申請するとき、貸し手は厳しい問い合わせをします。一般的に、短期間にあまり多くの信用調査活動（問い合わせ）をしたくはありません。したがって、通常、クレジットプルが少ないことは、貸し手の良い指標に相当し、スコアのこの部分が合計クレジットスコアの約10％を占めます。
5. アカウントの総数 –クレジットスコアは、リボルビングクレジットや分割払いローンなど、使用および報告されているさまざまなタイプのクレジットを考慮します。債権者は、あなたが責任を持ってさまざまな種類のクレジットを管理できることを望んでいます。そのため、スコアのこの部分が約10％を占めています。

全国の3つの信用調査機関のそれぞれから12か月ごとにクレジットスコアの無料コピーを受け取る権利があります。また、年間を通じて無料でスコアにアクセスする方法は他にもいくつかあります。あなたがあなたのクレジットスコアを受け取った後、あなたはまだ「良いクレジットスコアは何ですか？」と疑問に思うかもしれません。このスコアは、債務の解消がどれほど簡単かを判断するのに役立つため、以下にその質問を分類しました。スコアが高いほど、より迅速かつ簡単に無借金になります。

クレジットスコアは3桁の数字で、通常300〜850の範囲です。3つの主要なスコア範囲は次のとおりです。

1. 300-669：悪い/普通 –クレジットスコアがこの範囲内にある場合は、債務から抜け出すためのオプションがまだあることを意味しますが、追加の作業と労力を費やす必要があります。
2. 670-739：良い –これは、クレジットスコアを分類するのに理想的な範囲であり、債務の返済に役立つ債務救済戦略が他にもたくさんあります。
3. 740-850：非常に良い/優れている –これは、クレジットスコアの上位パーセンタイルであり、長期的に努力する範囲です。あなたがこのようなスコアを持っている場合、あなたは貸し手から最高のレートのいくつかを受け取る可能性があります。それはあなたがより速くそしてより低いコストであなたの借金を返済するのを助けるでしょう。