ファイナンシャルアドバイザーとの協力に関心がある場合は、まず、ファイナンシャルアドバイザーとは何か、および1人の雇用にかかる費用を理解することが重要です。一見わずかな料金でさえ、節約の生涯にわたって合計することができます。アドバイザーはさまざまな方法で支払われるため、アドバイザーの実際の費用は大きく異なる可能性があります。
多くのファイナンシャルアドバイザーは、貯蓄、投資、保険、およびその他の形態の計画を含む、あなたの金融生活のための個人的な計画を立てるのを助けることができる熟練した認定された金融専門家です。一部は登録投資顧問、またはRIAと呼ばれ、ポートフォリオを管理するために手数料を請求し、あなたの最善の利益のために働く必要があります。他の人は本質的に手数料を稼ぐために金融商品を販売するブローカーであり、あなたの最善の利益のために働く必要はありません。 （ファイナンシャルアドバイザーについて詳しくは、こちらをご覧ください。）
ただし、ほとんどのアドバイザーは、法律により、料金を事前に開示し、ステートメントに詳細を記載することを義務付けられています。最も一般的なアドバイザーのコスト構造を詳しく見てみましょう。これにより、どれが最適かを判断できます。
ほとんどの手数料ベースのアドバイザーは、運用資産（AUM）の年間パーセンテージ（通常は1％から2％）を請求します。したがって、たとえば、100,000ドルを投資し、2％の手数料が請求された場合、初年度はアドバイザーに2,000ドルを支払うことになります。時間の経過とともに資産が増えると、手数料も増えます。通常、年初の資産の価値に基づいて計算されます。
ポートフォリオが市場を上回っている場合にアドバイザーにボーナスを支払うことに同意すると、パーセンテージは小さくなる可能性があります。そして、より多くのお金を投資すれば、レートは低くなる可能性があります。
一部のアドバイザーは、通常、1,000ドルから3,000ドルの間で、定額料金を請求します。それは継続的な料金である場合もあれば、財務計画を設定するための1回限りの料金である場合もあります。その後、AUMの一定の割合を支払います。他のアドバイザーは、彼らの時間に対して、おそらく100ドルから300ドルの時間料金を請求します。これはあなたのために彼らのすべての仕事をカバーすることができますが、多くの場合、時間貸し料金はあなたの投資の管理に加えて特別なプロジェクトのためのものです。たとえば、AUMの一定の割合に加えて、家計や不動産計画の設定を支援するアドバイザーの時間の1時間ごとの料金を支払う場合があります。
手数料ベースのアドバイザーは基本的にブローカーです。つまり、金融会社が株式やファンドにあなたのお金を投資するときに、彼らは金融会社から支払いを受けます。言い換えれば、あなたは彼らに直接支払うのではなく、金融会社に支払います。彼らが投資する資金は、しばしば「販売負荷」と呼ばれる高い年間管理コストを伴う可能性があるため、それは彼らが無料であることを意味しません。
ファイナンシャルアドバイスの最新トレンドはロボアドバイザーです。これらは通常、アルゴリズムとソフトウェアを使用して投資を自動的に管理するインターネットベースの企業です。目標とリスク許容度の概要を説明するのに役立つオンラインアンケートに記入します。次に、ロボットが引き継ぎ、投資を割り当て、バランスを取り直し、さらには税務上のエクスポージャーを最適化します。
ロボアドバイザーは、ほとんどの場合、AUMの一定の割合を請求します。ただし、投資に人が注ぐことはないため、通常、レートははるかに低くなります。通常、AUMの0.25％です。 （実際のレートは、巣の卵のサイズによって異なる場合があります。）
AUMの一定の割合を請求する登録投資顧問の利益は、通常、あなた自身の利益と一致します。彼らは登録されて受託者として機能するだけでなく、稼ぐほど、彼らは稼ぐことができます。ただし、パーセンテージ料金を使用すると、巣の卵をかじることができます。
アドバイザーに株式市場に投資するために10,000ドルを与え、彼女に毎年1％を支払うとします。毎年さらに10,000ドルを投入し、ポートフォリオの平均年間収益率が5.6％であると仮定します。 30年後、あなたはあなたの顧問にほぼ$130,000を支払ったでしょう。また、アドバイザーは通常、請求書を送信するのではなく、資産から料金を徴収するため（通知は送信されますが）、時間の経過とともに支払っている金額に気付かない場合があります。
一方、別のアドバイザーに年間2,000ドルの定額料金を支払うとします。最初は、それはたくさんあります。最初に支払う金額のほぼ2倍です。ただし、このアドバイザーのレートは、資産が増加しても増加しません（ただし、インフレによって上昇する可能性があります）。つまり、30年後、あなたは彼女にたった60,000ドルを支払ったことになります。これは、AUMの一定の割合を請求するアドバイザーを選択した場合に費やした金額の半分未満です。定額制の欠点の1つは、投資のパフォーマンスがどれほど良くても悪くても、アドバイザーに同じ金額を支払うことです。
手数料ベースのアドバイザーは手数料を請求しませんが、前述のように、アドバイザーのお気に入りのアクティブに管理された投資を購入するために多額の支払いをする可能性があります。また、アカウントの明細書を調べない限り、料金に気付かない場合もあります。
投資を始めたばかりの場合、ロボアドバイザーは「設定して忘れる」サービスで優れた価値を提供できます。
しかし、多くの節約を積み上げたら、少なくとも年に1回はあなたと一緒に座って（そして電話で対応できるように）オプションを案内してくれる人間のアドバイザーの恩恵を受けるかもしれません。それらは、不安定な市場で特に役立つ可能性があります。計画を立てて、定額料金で、おそらく専門的な仕事のために時給であなたのお金を管理する誰かを探してください。
アドバイザーまたは潜在的なアドバイザーに直接彼らの料金について尋ねることを恐れないでください。証券取引委員会（SEC）は、2500万ドルを超える管理下にあるファイナンシャルアドバイザーがフォームADVを提出する必要があるため、独自の調査を行うこともできます。このドキュメントには、潜在的なアドバイザーに関するあらゆる種類の情報が含まれています。手数料だけでなく、管理する総資産、提供するサービス、さらには直面した懲戒処分も含まれます。 SECのウェブサイトでアドバイザーのフォームADVを検索できます。
ロボアドバイザーの人気は、人間のアドバイザーに圧力をかけています。そして真実は、最近のほとんどのアドバイザーは資産を管理するために洗練されたプログラムを使用しており、各クライアントに費やす必要のある時間を削減しています。したがって、アドバイザーは手数料を削減することにもっとオープンであることに気付くかもしれません。尋ねても害はありません。
一方、大規模な投資信託グループは、独自の諮問部門とのアドバイスゲームに参加しています。これらの企業は通常、最小の投資要件を満たしている限り、テクノロジーと社内の専門知識を組み合わせて低料金のアドバイスを提供します。
将来のアドバイザーに相談する前に、これらの質問をして、支払う可能性のある金額を判断し、彼らがあなたの最善の利益のために機能するかどうかを確認することを検討してください。