ファイナンシャルプランナーとして、財務に関する質問に答えるのが私の仕事です。クライアントからスピーチエンゲージメント、教育ワークショップまで、人々は私に個人的な財政や毎日のお金で稼ぐための最善の策についてさまざまな質問をします。
誰もが経済状況は独特であり、人々はさまざまな目標、優先順位、価値観をテーブルに持ち込みますが（これは質問の文脈に影響を与えます）、何度も何度も出てくる質問がいくつかあることがわかります。これらの質問は、質問を行う幅広い人々に共通しています…そして、興味深いことに、ほとんどの場合、間違ったです。 尋ねる質問。
私は愚かな質問などはないと信じており、クライアントの財政のための教育者、コーチ、ガイドとしての私の役割において、私はしたい 彼らは彼らの心にあるものは何でも自由に尋ねます。私は彼らが知識を広げるのを手伝いたいのですが、それは時には「ばかげた」質問のように感じることを尋ねたり、彼らが明白であるが理解できないと感じることについて話すことを意味します。
「間違った」質問とは、質問の焦点が方程式の間違った部分にあるということです。状況の特定の要因に注意を払い、他の要因を無視すると、問題の最善の解決策を見逃すリスクがあります。
人々が何度も尋ねる3つの非常に一般的な質問を次に示します。また、財務を最適化し、人生に最適な行動方針を見つけるのに役立つ、より良い、より深い答えに到達するために使用することをお勧めするリフレームです。
>私たちのクライアントは30代と40代であるため、家の財務計画は、私たちが取り組む最も頻繁なシナリオの1つです。最初の家を購入することは一般的なマイルストーンであり、家族が成長し始めたときに「永遠の」家を探すことも一般的な移行です。
あなたが家を購入したいのなら、あなたが何を買うことができるかを考えることは、合理的で思慮深い質問のようです。しかし、「私はどれくらいの家を買う余裕がありますか？」と尋ねます。 最大を表す答えに導くことができます あなたの予算は処理できます—これは計画の観点からは非常に不合理です。
あなたが買うことができるものとあなたが使うべきものは2つの非常に異なる数字かもしれません。いくつかの理由から、現在技術的に余裕のあるものであっても、予算の上限を避けたいと考えています。
あなたの財務計画の質を改善するために尋ねるべきより良い質問は？ 「私はどのくらいの家を買うことができますか 経済的自立を含む、私が持っている他のすべての目標に？」この質問をすることで、住宅購入の決定を単に評価するのではなく、全体像を検討することができます。具体的な答えは、あなたの独特の経済状況、あなたの健康状態によって異なります。キャッシュフロー、あなたがすでに持っている（または持っていない）資産の量、あなたの人生における潜在的な保留中の移行または変更、そしてもちろん、あなたが持っているかもしれない他の目標と優先順位。
「十分」であることは、経済的にどれほど精通しているかに関係なく、ほとんどすべての人にとって大きな懸念事項です。しかし、ほとんどの人はその質問に逆に答えようとします。彼らは、「将来の目標や退職を危うくすることなく、いくら使うことができますか？」と尋ねます。
私たちは、その質問を裏返し、優先順位を再構成するようにクライアントをトレーニングしようとします。安全にいくら使うことができるかを尋ねる代わりに、「毎年いくら節約して投資する必要があるか」という質問をするほうがよいでしょう。
貯蓄と投資への貢献から始めるということは、最初に最大の経済的ニーズに対処することを意味します。つまり、ライフスタイルに資金を提供するために収入を得るために働く必要がなくなったとき、または働く必要がなくなったときに、将来のために資産を構築する必要があります。引退を可能にすること（またはどの年齢でも経済的に独立していること）は、おそらくあなたが持っている最大の経済的目標です。毎月使用する現金を割り当てる順序は、それを反映している必要があります。
だから私たちは最初に貯蓄を言います。私たちは、クライアントが最初に目標年間貯蓄率を設定するのを支援します。 「貯蓄率」とは、長期貯蓄および投資口座への拠出と定義します。これには、退職金制度、株式報酬プログラム、IRA、HSA、および課税対象の証券口座が含まれます。私たちの基本的な推奨事項は、総世帯収入の25％をこれらの長期車両に寄付することです。
そこから、短期的な目標（ボートの購入や子供を私立学校に通わせるなどの支出に関連することが多い）や緊急事態に備えて、現金を手元に置いておく必要があると評価します。クライアントがこれらのニーズに積極的に資金を提供する必要がある場合は、キャッシュフローとは別に、今後1〜5年で費やしたい金額を節約するための月額目標を設定します。
その後のみ 支出の問題に目を向けますか？そしてこの時点で、「いくら支出できるか」に対する答えは「残っているものは何でも」です。このシステムの利点は、クライアントが貯蓄と投資の必要性を考慮した後、利用可能なキャッシュフローで好きなものに自由に使うことができることです。これには、固定費と裁量支出を含める必要がありますが、支出決定に多くの自由と自律性を提供します。また、すでに貯蓄のニーズを満たし、将来に向けて順調に進んでいることがわかっているため、支出について罪悪感を感じることもありません。
投資戦略が健全で信頼性が高く、適切なリスク調整後収益を生み出しているとしても、現在使用している戦略よりも多くの収益を上げ、富をより早く成長させる機会に「ノー」と言う人がいるかどうかはわかりません。
>だからこそ、人々は最新の市場動向の時流に乗ったり、リスクの少ないより良いリターンを約束する車を探したり、すぐに金持ちになることができるのにどういうわけか逃しているのではないかと思うのかもしれません。
>本当に裕福な人々が知っている秘密の投資戦略をあなただけが知っていれば、あなたも何度も億万長者になるだろうと信じたいという衝動を理解しています…しかし、真実ははるかに退屈です。本当に秘密はありません。最善の戦略は、リスク許容度とキャパシティの両方に基づいて割り当てられたグローバルに分散されたポートフォリオに、一貫して大量の収入を節約することです。
私が言ったように：それは退屈です。しかし、それは機能します（途中で大規模なリスクを負うことを強制することなく）。基本的に、どのようにして金持ちになることができるかを尋ねる代わりに、次の質問をする方がよいでしょう。「私の目標と欲求、制限、および許容度と許容度の両方を考慮して、私にとって適切な投資戦略は何ですか。 リスクを冒す能力はありますか？」
経済的生活全体の文脈で投資戦略を検討する場合、「最良の」投資についての答えは、十分なを提供するものです。 あなたのニーズと目標を満たすためのリターン（可能な限り最大ではありません）の。また、不必要なリスクを冒さない、または賭けをして負けた場合に経済的に荒廃するような立場に置かれることもありません。
私はあなたがとを完全にコントロールするあなたの経済生活の要因に焦点を当てることを提案します 資産を構築するという観点から、針を大幅に動かします。それは、より多くの節約、より少ない支出、高額な投資の回避、そして集中的なポジションや市場のタイミングなどのより投機的な動きを避けながら、投資に長期的なアプローチをとることのように見えます。