パーソナルバンキングには、銀行が個人に提供するさまざまな商品やサービスが含まれます。小切手と普通預金口座、ローンと住宅ローン、安全な預金ボックス、譲渡性預金、マネーオーダー、銀行小切手、旅行者の小切手が含まれています。このリストは網羅的ではなく、増え続けています。銀行は、規制の変更に伴い、提供する商品やサービスのリストを増やし続けています。
2010年、銀行の預金額は約7兆ドルでした。銀行の預金は、お金を稼ぎ、経済活動を強化するために使用されます。あなたが銀行にお金を預けるとき、銀行はいくらかを予備として保持することを要求され、残りを貸し出すことが許されます。連邦準備制度は、この準備金の要件を決定します。連邦準備制度の要件がなくても、銀行は小切手、現金自動預け払い機の引き出し、および出納係の窓口での引き出しに簡単に対応できるように、手元にお金を保管します。
銀行預金がどのようにお金を生み出すかを理解するために、この単純化された例を考えてみましょう。 $ 10,000をデポジットします。銀行は3％、つまり300ドルをテラーレジに保管しています。その後、残りの$ 9,700を貸し出すことができます。お金を借りている人が何かを購入し、売り手がそのお金を銀行に預けます。銀行はこれの3％をテラーレジに保管し、残りの$ 9,409を貸し出すことができます。このプロセスは継続され、この例では、10,000ドルのお金で300,000ドル以上が生み出されます。
マネーサプライを増やす同じプロセスは、その縮小につながる可能性があります。これの極端なケースは取り付け騒ぎとして知られています。米国では取り付け騒ぎが1819年以来およそ20年ごとに発生しています。取り付け騒ぎは、預金者が預金の安全性についてパニックに陥ったときに発生します。彼らは銀行に行き、お金を使ったり他の場所に預けたりするつもりはなく、お金を取り出します。これが非常に大規模に発生すると、銀行は現金を思い付くのが難しくなり、パニックの感覚が高まります。現金を調達するために、銀行は彼らが行ったローンを時期尚早に呼び出す必要があり、これは企業を破産に追いやる可能性があります。次に、これは最悪の場合、経済不況につながる可能性があります。
取り付け騒ぎの影響は壊滅的ですが、お金を生み出す銀行システムには大きなメリットがあります。その結果、政府の政策立案者は、預金者が保護されていることを確認するために、銀行セクターを継続的に監視および規制しています。おそらく、これの最も明白な兆候は、銀行預金に保証を提供する連邦預金保険公社です。