クレジットカードに適したAPRを見つけるには、宣伝されている金利を比較するよりも多くの調査が必要です。 。カード所有者のクレジットスコアに基づいて比較し、アカウントのさまざまな側面にどのくらいの利息が請求されるか、変動レートと非変動レートの仕組みを知ることで、顧客の特定の状況に最適なAPRを明らかにできます。
クレジットカードの年利は、毎月アカウントの未払い残高に対して発行者が請求する利息です。 同じ請求サイクル内であっても、1枚のクレジットカードに請求される可能性のあるいくつかの異なるAPRがあります 。たとえば、クレジットカードには、別のアカウントから転送された残高に対して1つのAPR、購入に対して別のAPR、およびキャッシングに対してより高いレートが設定されている場合があります。月ごとに請求される利息を計算するには、各APRを365で割り、請求サイクルの日数を掛けます。
参照レートは、カード発行会社がアカウントのAPRを決定するために使用するベンチマークです。米国で最も一般的に使用されているベンチマークはプライムレートです。この金利は、国内最大の銀行によって、最もリスクの低い借り手に請求される金利の尺度として設定されています。 クレジットカード発行者は、プライムレートにパーセンテージポイントのマージンを追加することで顧客のAPRを決定します 。プライムレートより上に設定されるマージンは、通常、カード所有者のクレジットスコアと、紹介料金やプロモーション料金などのプログラム固有のオファーを組み合わせたものに基づいています。
クレジットカードは、変動レートまたは固定レートのいずれかで提供できます。 参照レートが上下すると、可変カードの金利が変化します。 たとえば、プライムレートが3.25パーセントから3.75パーセントに調整された場合、その参照レートにリンクされた可変アカウントでは、APRが0.5パーセント上方修正されます。 非変動勘定のAPRは、参照レートの変更による影響を受けません 、ただし、発行者は通常、支払いの遅延や市場の変化に基づいて金利を調整する権利を留保します。
良いAPRを見つけることは、同じような信用履歴を持つ人々のために異なるクレジットカードに請求されている金利の比較から始まります。 。一般的に、カード所有者のクレジットスコアが低いほど、マージンは参照レートを上回ります。たとえば、アドバタイズされたレートは、クレジットスコアが750を超えるカード所有者にのみ適用される場合があります。アカウントの詳細に基づいてAPRの比較も行う必要があります 。残高移行が進行中の場合、APRは購入時に請求されるレートとはかなり異なる可能性があります。プロモーション料金の有効期限を比較することで、全体として最高のAPRを提供するクレジットカードに関するインテリジェンスを提供することもできます。たとえば、 6か月後に有効期限が切れるプロモーションオファーのAPRは、1年で期限切れになるオファーよりも大幅に高い利息が発生する可能性があります 。