あなたがあなたの銀行口座に小切手を預けるとき、あなたの銀行はそれが引き出された口座を持っている銀行にそれを送ります。口座名義人が小切手をカバーするのに十分な資金を持っている場合、口座を持っている銀行はあなたの銀行にお金を送り、あなたの銀行はあなたの口座にそのお金を入金します。ただし、小切手をカバーするのに十分な資金がない場合は、他の銀行が小切手をあなたの銀行に返します。すべての銀行には、返却された小切手を処理するための独自の手順がありますが、ほとんどの場合、不良小切手を書く人や不良小切手を預ける人は、ペナルティ料金を支払う必要があります。
連邦準備制度は銀行間の資金移動を容易にします。利用可能な資金が不足しているために銀行が小切手を受け取ることを拒否した場合、その銀行は、小切手預金を受け取った銀行に小切手を返却するための管理手数料を連邦準備制度に支払う必要があります。これらの費用をカバーし、口座名義人が不良小切手を書くことを思いとどまらせるために、銀行は、バウンスされた小切手に対してしばしば30ドルを超える当座貸越手数料を査定します。さらに、預金の小切手を受け入れた銀行は、小切手を預けた人の返送された小切手手数料を査定します。返送される小切手手数料は通常、当座貸越手数料よりも少なくなりますが、それでも20ドルまたは25ドルになる場合があります。
ほとんどの銀行は、返送された小切手を受け取ると、資金が引き出された銀行に小切手を返送することにより、その商品の支払いを回収するための2回目の試みを行います。理論的には、州法も連邦法も銀行がアイテムを再入金できる回数を制限していないため、銀行はバウンスされた小切手を複数回再入金し続けることができます。ただし、小切手が2回目の未払いで返送された場合、ほとんどの銀行は3回目の資金の回収を試みません。代わりに、銀行は小切手を預けた人に送り返します。預金者と小切手作成者は、小切手が返送されるたびに違約金を支払う必要があります。
以前は、不良小切手を預け入れたときに、銀行から実際の小切手が返送されていましたが、2004年以降、ほとんどの銀行は実際の小切手ではなく小切手のコピーを送信しています。 2004年の小切手21法により、銀行は小切手を電子画像に変換して、小切手決済プロセスをスピードアップし、事務処理を削減してコストを削減することができます。小切手が返送された場合、銀行は小切手画像のコピーを印刷して、預金者に返します。これらの小切手画像は有効な小切手であるため、代わりの小切手を再入金または現金化することができます。
不良小切手に関する州法は大きく異なりますが、ほとんどの州では、一定期間内に問題を解決しない場合、不良小切手を書いた人に対して告訴することができます。小切手を再入金することを選択した場合、銀行は最大7営業日続く可能性のある延長保留を行うことができます。連邦法では、銀行は、小切手が1回バウンスしたために再度バウンスできることに基づいて、以前に返送された小切手にこれらのいわゆる「例外」ホールドを設定することを許可しています。
