普通預金口座の金利が低いことに不満を感じていませんか?あなたは一人ではありません。ネオバンクから仮想通貨貯蓄口座まで、より高い利回りを提供する 9 つの銀行の選択肢を見つけて、お金の分散を検討して、より効率的に使えるようにしましょう。
平均的な銀行の支払い率は 0.43% であることをご存知ですか？ 普通預金口座の利子は必要ですか？これだけでも十分おかしいように思えますが、銀行の支払い額がそれよりもさらに低いというのはさらにおかしいです。
その通りです。私の銀行は、平均普通預金金利の一部を支払っています…実際には .01% です。さらに悪いことに、私の銀行 (米国銀行) は何年も同じ低い金利に近い支払いを続けています。
銀行は私を嫌っていると思います。共感できますか？
以下のスクリーンショットを見れば、私が何を言いたいのかが正確にわかります。私は普通預金口座の 1 つに 329,000 ドル以上を持っていますが、この写真を撮った月に得た利息は 2.88 ドルだけでした。
それを考えるととても悲しいことですが、私は一人ではないことを知っています。この記事を読んでいる人の半数は、おそらく貯金で、あるいはそれくらいの収入を得ているでしょう。
金利が何年も記録的な低水準かそれに近い水準で推移しており、その結果、銀行はほとんど何も提供できなくなっていることは誰もが知っています。
幸いなことに、私たちは普通預金口座でほとんど収入が得られないことに甘んじる必要はありません。実際、従来の銀行が提供するものよりも多くの貯蓄を得ることができる銀行の代替手段がいくつかあります。
この投稿で私が共有する選択肢の 1 つは、平均的な従来の銀行の 850 倍の金額を支払うことです。
ただし、主要な銀行の選択肢に入る前に、緊急資金を用意することがいかに重要であるかについてお話したいと思います。 。
職を失ったり、予測不可能な経済的緊急事態に直面したりする可能性は常にあります。あらゆる種類の経済的混乱を避けるのに役立つのは長期貯蓄だけかもしれません (最高の普通預金口座金利をいくつか確認できます) ここ)。
一部の専門家は、3 ～ 6 か月分の費用を緊急用の貯蓄として隠しておくべきだと言いますが、私もそれに同意する傾向があります。ただし、緊急資金の規模は、それぞれの状況やニーズに合わせて調整する必要があると思います。
たとえば、自営業や子供がいる場合は、より大きな緊急資金を用意しておきたいと思うかもしれませんが、独身の場合、出費が非常に少ない場合、または仕事が非常に安全である場合は、より少ない電子資金で済みます。
いずれにしても、以下で詳しく説明する銀行の選択肢は、重要な緊急貯蓄には適していません。結局のところ、FDIC 保険が適用された安全な口座に電子資金を保管したいのです。通常の銀行ではあまり利息は得られないかもしれませんが、貯金が失われることもありません。
また、読むよりも聞きたい場合は、Spotify で私のバンキング代替ポッドキャストをチェックしてください。ポッドキャストのエピソードはここでチェックできます。 そしてこちら .
それを念頭に置いて、 私が推奨する銀行の代替手段は、 あらゆる超過に適しています。 本当の緊急貯蓄に加えてあなたが持っている資金。これは今後数年間必ずしも必要になるわけではないので、より多くのリスクを取ることができます。
私が話しているのはどの銀行の代替手段ですか?以下に 9 つすべてを詳しく説明します。
「ネオバンク」とは、実店舗を持たないオンライン専用の銀行を指す流行に敏感な用語です。これは、ネオバンクスが現実ではないという意味ではありません。それは、車で走り回って実際の銀行の場所に遭遇しないことを意味するだけです。
また、物理的に対応する場所がないため、これらの銀行のオーバーヘッドは低くなります。これは、あなたの貯蓄に対してより多くの利子を支払うことができることを意味します。
最近、世界中に 300 以上のデジタル銀行があると読みました。最大のものにはSoFiなどがあります。 、学生ローンの借り換え会社としてスタートしました。
注目に値するもう 1 つのオンライン専用プロバイダーは Chime です。同社は現在、普通預金口座に 2.00% の年率利回り (APY) を支払っています。
融資クラブ は、しばらく前から存在するもう 1 つのオンライン銀行です。 Lending Club は以前はピアツーピアの金融業者でしたが、現在は年利 0.60% のオンライン普通預金口座を提供しています。
インフレが今後もさらに上昇すると思われる場合は、財務省インフレ保護証券 (TIPS) が余剰現金を隠しておくのに最適な場所となる可能性があります。
TIPS は、さまざまな商品やサービスの価格を測定する消費者物価指数である CPI 指数に基づいて自動的に調整します。これにより、銀行のもう 1 つの優れた代替手段となります。
TIPS が実際にインフレに追いついていないことに同意しない人もいるかもしれませんが、TreasuryDirect.gov にアクセスしてください。 この投資オプションおよび政府が発行する他の債券について詳しく読むには、こちらをご覧ください。
TIPS は 100 ドル単位で発行されるため、投資を始めるには少なくとも 100 ドルが必要です。 TIPS のもう 1 つの大きな利点は、返品時に州税や地方税を支払う必要がないことです。注:TIPS を使用すると、そうすることができます。 利益に対して連邦税を支払わなければなりません。
オンライン投資アプリ (別名オンライン証券サービス) は、Robinhood や M1 Finance などの企業を含む、もう 1 つの優れた銀行代替手段です。
これらの企業について考えるとき、ほとんどの人は自動的にミーム株や仮想通貨投資を思い浮かべるかもしれません。ただし、これらのアプリには、それなりの収益率を支払う現金管理アカウントもあります。
ロビンフッドとは たとえば、アプリの現金管理コンポーネントには、ゴールド メンバーに対して 4.90% APY を支払う貯蓄コンポーネントがあります。それだけでなく、Robinhood のこのアカウントには隠れた手数料は一切かかりません。
アカウントを使用して、全国 75,000 台以上の手数料無料の ATM で現金を引き出すこともできます。さらに良いことに、ロビンフッドは資金管理口座に FDIC 保険を含めています。
M1 財務 また、実際には年間 125 ドルの費用がかかる独自の金融「スーパー アプリ」も誇っています。ただし、このアカウントには 1% の金利が適用され、使用するたびに 1% のキャッシュバックが支払われるデビット カードが発行されます。
オンライン アカウントとデビット カードに年間 125 ドルを支払うのは非常に高いように思えるかもしれませんが、預金すると全米平均の 33 倍の貯蓄率が得られることを覚えておいてください。
デビット カードでの購入には 1% が還元されるため、急いで手数料を取り戻しても、結果的に有利になる可能性があります。
ほとんどの人は債券が非常に安全であると考えており、実際にそのとおりです。ただし、人々の債券の購入方法は数十年前とは大きく異なります。
団塊の世代は地方債であろうと何であろうと、発行者から直接個人債を買いに行きました。しかし、今日の投資家の多くは投資信託や ETF を通じて債券を購入しています。
高利回り債券を含む投資信託の一例は、アメリカン センチュリー ハイインカム イールド ファンド (NPHIX) です。このファンドの現在の利回りは 6.38% ですが、このファンドにはより多くのリスクがあります。これは、時間の経過とともに残高が増減する可能性があることを意味します。
もう 1 つの例は、利回り 5.65% のヌビーン高利回り地方債ファンド (NHMRX) です。繰り返しになりますが、これはリスクが高い高利回りの債券であるため、長期的には残高が変動する可能性があります。
また、利回り 5.65% の SPDR ハイイールド債券 ETF (JNK) など、高利回り債券を含む ETF も数多くあります。このタイプの債券はジャンク債とみなされているため、この債券の JNK シンボルは実際にはちょっと面白いものです。
高利回り債券をどこで購入するか迷っている場合は、遠くを探す必要はありません。
M1 Finance、Robinhood、E*TRADE などの通常のオンライン証券会社やアプリを通じて高利回り債券に投資できます。 。これらはすべて、余剰資金のための優れた銀行代替手段となる可能性があります。
高利回り株に関しては、相応の配当金を支払わなければならない構造になっているため、従来の銀行業務に代わる優れた選択肢となります。
これらの株式の配当の中には、銀行で得ているよりもはるかに高いリターンが得られるものもありますが、より多くのリスクも伴います。
ほとんどの場合、私は配当貴族に上場されている株式について話しています。これは、過去 25 年間に増配の歴史を持つ S&P 500 に上場されている 65 の配当株のリストです。
これには主に、収益を生み出してきた長い歴史を持つ、より確立された優良企業が含まれます。
たとえば、AT&T はこのグループに属しており、配当利回りは 7.79% です。もう1つはマクドナルドで、現在配当利回りは2.11％です。 Verizon も含まれており、配当利回りは 4.79% です。
私が話したい6番目の銀行の選択肢は、上記のオプションのいくつかを含む混合ポートフォリオを持つことです。
たとえば、余剰貯蓄の一部を高利回りの株式に投資し、資金の別の部分を高利回りの債券に投資することができます。
Robinhood や M1 Finance などのプラットフォームのアカウントをすでに持っている場合、この戦略は簡単です。資金管理口座を開設し、これらのアプリの使用に慣れたら、他の種類の投資にも簡単に手を出し始めることができます。
いくつかのアプリが、ブレンドされたポートフォリオを作成するのにどのように効果的に機能するかを覚えておいてください。たとえば、ロビンフッドの場合、自分でファンドを選択し、時間をかけてリバランスする必要があります。
ただし、M1 Finance は、どの程度のリスクを負いたいかに基づいて、さまざまなタイプの投資家に合わせて巧みに作られた投資「パイ」を提供します。
改善 は、タイムラインや目標に合わせて投資ポートフォリオを簡単に調整できるもう 1 つのオンライン プラットフォームです。
ただし、この会社はテクノロジーを使用してポートフォリオへの投資の選択を支援するロボアドバイザーです。そのため、Betterment は、通常の投資アプリでは利用できない投資管理サービスにアクセスしたい人に適しています。
どのようなプラットフォームを使用する場合でも、混合アプローチを使用すると、特定の 1 つの戦略に「賭ける」ことなく、貯蓄からより高い収益率を得ることができます。
一部の個別株は REIT として分類されていますが、ここで話しているのは実際には REIT ではありません。代わりに、私が話しているのは、高い利回りを約束して不動産に触れることができるオプションについてです。
私が話したい最初のオプションは、実際にはETFです。 iシェアーズ米国不動産ETF (IYR) 過去 10 年間のリターンは 6.17%、配当利回りは 2.94% でした。
特に投資対象の建物に足を踏み入れる必要がないことを考えると、これは決して悪いことではありません。
そして実際、それが不動産ETFへの投資の大きな利点です。物件を探したり、家主としての面倒な仕事をしたりすることなく、不動産市場に触れることができます。
お金をリスクにさらしていますが、より高いリターンを獲得できる可能性があります。
私が気に入って使っているもう 1 つのオプションは、Fundrise です。このオンライン不動産プラットフォームを使用すると、ETF にかかる仲介手数料を気にすることなく、REIT に直接投資できます。
Fundrise への投資を始めたのは 2018 年でしたので、アカウントを持ってから数年になります。おかしなことに、私の現在の最高収益率は 13.2% です。これは、以下のスクリーンショットで確認できます。
Fundrise のもう 1 つの優れた点は、始めるのに多額の現金が必要ないという事実です。 Fundrise への最低投資はわずか 10 ドルから始まり、基本的なスターター レベルはわずか 1,000 ドルです。
これは、現物不動産への投資に必要な現金のほんの一部で不動産への投資を始めることができることを意味します。
さらに良いことに、Fundrise を使用すると、モール、アパート、商業用賃貸物件など、投資対象の実際の不動産を簡単に把握できます。
このオプションを検討している場合は、私のファンドライズのレビューを必ずお読みください。 .
銀行取引の選択肢 #8 を利用するには、認定投資家である必要があります。
つまり、自分で年間 20 万ドル、または配偶者と合わせて 30 万ドルを稼ぐ必要があり、主な住居の価値を除いて 100 万ドル以上の純資産が必要です。
これらの基準を満たしている場合は、短期メモとその仕組みについて読み続けてください。そうでない場合は、銀行関連の代替案 9 に進んでください。
いずれにせよ、短期債はYieldStreetのような会社を通じて提供されています。このオンライン プラットフォームからの短期債券を使用すると、短期金融市場の全国平均利回りの 40 倍、または年率 4% の利回りを得ることができます。
これらの債券は手数料や経費が無料で、最短 6 か月で流動性が提供される短期商品です。この会社の短期債は、毎月の利息の支払いも YieldStreet ウォレットに直接支払われます。
これらの投資は大規模なポートフォリオを持つ認定投資家を対象としていますが、YieldStreet 短期債シリーズ XLIV への最低投資額はわずか 500 ドルです。つまり、比較的少額から始めて、そこからどうなるかを確認することができます。
最後に、実際に売却せずに、所有している暗号通貨でお金を稼ぐ方法について話しましょう。 暗号普通預金口座 通常の普通預金口座で利子を得るのと同じように、暗号通貨預金の利回りを支払います。
数年前に別の投資家からこのことを聞きましたが、本当であるとは思えませんでした。
他の暗号プラットフォームに加えて、私は友人からの勧めで開設したセルシアスという会社のアカウントを持っています。
私の口座には現在セルシウスから20万ドル弱があり、利回りは8.5%となっている。興味深いことに、セルシアスは他の取引所のように毎月ではなく毎週利息を支払います。
暗号通貨に投資し暗号通貨からお金を稼ぐということを覚えておいてください。 1 トンの量が必要です リスクの。 FDIC の保険はなく、投資全体を失わないという保証もありません。
注:2022 年 7 月 13 日、Celsius Network とその一部の関連会社は 第 11 条に基づく自己破産 .
この銀行の代替手段のリストが、あなたのお金について、そしてそれを増やす方法について考えていただければ幸いです。結局のところ、緊急資金であれ、長期的に隠し持ったその他の現金であれ、貯蓄からより高い収益を得たいと思うのは自然なことです。
そうは言っても、より高い利回りは常により高いレベルのリスクに等しいことを覚えておくことが重要です。従来の銀行に代わる銀行は、預金により多くの利息を提供してくれるかもしれませんが、その過程である程度の安全性を放棄することになります。