Fortune Magazineからの簡単な数学の質問です。20％の金利の1,000ドルのローンを借りる場合、毎年いくらの利息を支払う必要がありますか。答え：200ドル。あなたはそれを正しく理解しましたか？アメリカ人のほぼ3分の2は持っていなかったでしょう。
FINRA Investment Education Foundationの調査によると、アメリカ人の約3分の1が、金利の計算方法がまったくわからないと答えています。同じ調査によると、回答者の18％が実際に前年の全収入よりも多くを費やしており、21％が医療費を滞納していたことがわかりました。
FINRAは、財務能力の大部分は貯蓄を通じて目的を達成する能力であると指摘しています。毎月の収入と支出のバランスが取れていない人の5人に1人は、生き残るのに苦労しています。そして、医療債務の滞納は、毎月の状況を悪化させるだけです。
調査によると、多くのアメリカ人が2008年の金融危機から回復し、緊急資金の節約が増え、クレジットカードユーザーの半数以上が毎月残高を返済していると報告されていますが、人口の大部分は依然として不況前よりもさらに悪化しています。
これらの最も打撃を受けたセグメントには、アフリカ系アメリカ人、女性、ヒスパニック、ミレニアル世代、および高校の卒業証書を持たない人々が含まれます。金融リテラシーは明らかに大きな問題であり、競争の場を平準化する時が来ました。この$＃itをクリアしましょう。
財務に関する質問になると、人々は通常、次のことについて混乱します。
余計な手間をかけずに、読みやすく教育するための重要な財務上の事実を以下に示します。
金融関係者は常に「資産」について話しますが、これは紛らわしい用語になる可能性があります。簡単に言えば、資産とは、あなたが所有する価値のあるものです。これは、冷蔵庫、DVDなどです。
ただし、注意すべき主な点は、資産は現金で販売した場合にのみ価値があるということです。
投資家は、資産の価値が上がるため、将来的にはより多くのお金を稼ぐ資産を所有することに焦点を合わせます。これは、成長の考え方に身を置くため、状況を確認するのに最適な方法です。
それでは、いくつかの一般的に所有されているアイテムを評価して、それらが投資価値のある資産であるかどうかを確認しましょう。
誰かが自分の車を資産と呼んでいる場合、彼らは通常、完全に間違っています。新しい車を購入して使い始めると、すぐに価値が失われ始めます。これは、あなたの「資産」の価値が毎日ますます少なくなっていることを意味します。
一方、あなたがあなたにたくさんのお金を稼ぐ仕事に運転するために中古車を買うならば、この車はあなたの経済的幸福に大きな価値を持っています。あなたが稼いでいるその余分なお金を節約したり投資したりすることも非常に精通しています。ここで重要なのは、見た目はきれいだがお金を稼げないものに多額の費用をかけないようにすることです。
そして、あなたの家はどうですか？さて、あなたがごくわずかなお金で家を購入し、それを改築してその価値を高めることを計画しているなら、おそらくそれは資産になる可能性があります。あなたが追加の不動産を購入してそれを借りて、それがそれ自身の住宅ローンを完済し、それから毎月あなたに家賃を払い続けるなら（無料のお金！）、その家は間違いなく資産です。しかし、自分の家では実際に価値が上がるわけではありません。これについて詳しくは、以下のレンタルと購入をご覧ください。
普通預金口座は、あなたがそれに興味を持っているので、実際には資産です—そしてあなたが稼ぐことができるほど、より良いです。だから、買い物をして、最も高い金利の普通預金口座を見つけてください！
米国の401（k）やカナダのRRSPなどの登録済みの退職貯蓄口座は、実際には非課税ですか？
簡単な答えはノーです。
それなら、あなたは登録された退職貯蓄口座を持っていることさえわざわざするべきですか？
簡単に言えば、地獄、はい！
理由は次のとおりです：
登録された退職貯蓄口座に入金したお金は、勤務期間中は課税されません。あなたが寄付を始めたとき、あなたのお金は課税されません。
課税は、あなたが引退して口座からお金を引き出すときに起こります。つまり、事実上、それは遅延した普通預金口座のようなものです。
これは「免税」ほどセクシーではありませんが、それでも素晴らしいアイデアです。
あなたの雇用主があなたのアカウントへのあなたの貢献と一致するならば、それは特に素晴らしいです。
また、多くの調査によると、貯蓄を開始するのが早いほど、貯蓄が増え、毎月後の人生で取っておかなければならないことが少なくなります。
将来の幸せな引退を確実にするためには投資が不可欠ですが、どの株や投資不動産を購入しても、引退巣の卵の価値を割り引くことはできません。
答えは、貯蓄と投資の両方が、さまざまな目標を達成するのに役立つ優れた方法であるということです。
貯蓄は、休暇の計画や緊急時に備えて資金を確保するなどの短期的な目標に最適です。緊急資金を用意することは、不愉快な驚き（車が何かを壊したなど）に対処する準備をするために不可欠です。
普通預金口座にお金を入れておけば、必要なときにすぐにお金にアクセスできます。さらに、政府が支援する普通預金口座はあなたのお金を安全に保つので、それを失うリスクはありません。それでも、普通預金口座で得られる利子はごくわずかです。ほとんどの場合、インフレ率よりも低いです。
投資は、子供の大学の学位のために貯金したり、家を購入したりするなど、少なくとも4〜5年先の主要な目標を達成するのに役立ちます。お金を投資すると、普通預金口座に入れるよりも短時間で成長が速くなります。
銀行に現金がある場合よりも、投資した資金にアクセスするのは難しいことを覚えておいてください。株式を売却してアカウントにお金が表示されるまでに1週間かかる場合があります。株式市場が苦しんでいると、投資の一部または全部を失う可能性があるため、投資にはさらにリスクが伴います。
投資信託は通常、他の種類の投資ほどリスクが高くありません。専門家がさまざまな株式、債券、その他の商品に投資するため、1つの株式の価値が下がってもリスクは少なくなります。これは、株式市場に神経質になっている場合や、どの株式に投資するかを心配したくない場合に最適なソリューションです。
もちろん、将来成功すると思われる会社の株（株）はいつでも購入できます。理想的な株式はまた、投資家の利益に基づいて定期的に投資家に支払います（これらは配当と呼ばれます）。
不動産ブローカーは、家主のポケットにお金を注ぎ込むよりも、自分で（つまり、住宅ローンを）支払うほうがよいと言うでしょう。これはある程度真実かもしれませんが、賢明に不動産を購入する場合に限ります。
今日の主な問題は、人々が家の購入を価値が高まる資産と見なしていることです。しかし、歴史的に、住宅用不動産の価値はインフレと歩調を合わせてかなり増加してきました。これは、あなたの家が20年後にあなたがそれを購入したときと同じ価値があることを意味します！
地方の流通税の現実（家を売買するとき）、家の価値を失う住宅バブルの崩壊、および年間の維持費を加えると、自分の場所を購入することはかなり大きな賭けのように見え始めます。
>賃借人はこれらのことについて心配する必要はなく、おそらく月額の起動費用が少なくて済みます。
それでも、予算外の家を選んでお金をかけすぎない限り、家を賢く買うことができます。今後30年間の最低支払いが可能な家を見つけた場合、その家またはコンドミニアムはあなたの価格範囲外です。
米国での2007年から2008年の住宅ローンと信用危機につながる問題の1つは、人々が自分自身を過度に拡張し、非常に低い金利で非常に多額のローンを組んだことでした。彼らは、白いピケットフェンスで囲まれた庭で毎月の支払いを快適に行うことができました。その後、金利が通常に戻ったとき、彼らは毎月の支払いをする余裕がなく、家を失うことになりました。
残念ながら、これは孤立した事件ではありません。不動産バブルと人為的に低い金利が戻ってきて、北米中の新しい犠牲者を罠にかける準備ができています。他のすべての形態の支出と同様に、住宅に関しては、予算を現実的に見て、それに固執する必要があります。
クレジットは、現代の世界での生活に不可欠です。ほとんどの人は、自分のクレジットスコアが住宅ローン、自動車ローン、または新しいクレジットカードを取得するための唯一の最も重要な要素であることを認識していません。
これらの購入の対象となるには、毎月の支払いが時間どおりに行われたことを示す1年の信用履歴しか必要ありません。しかし、同じように簡単に、信用が悪いか、まったく信用がないことは、あなたの家の所有権の夢への扉を閉ざす可能性があります。さらにクレイジーなのは、クレジットスコアが高い場合、提供される金利が低くなるため、クレジットスコアが低い人と比較して、実際に購入に支払う金額が少なくなることです。
要するに、良い信用格付けを持つことは非常に重要です—それであなたのすべてのクレジットカードを切ることはオプションではありません。代わりに、クレジットを有利に使用する方法を知っている必要があります。
キラー金利や低いクレジットスコアに見舞われないようにするには、次の一般的なクレジットミスを避けてください。
毎月返済できる額を超えて支出すると、残高に多額の利息を支払う必要があります
カードのクレジット制限が高いため、より多くのお金を使うようになります
クレジットカードを使用して、目的を達成したり、他の債務を返済したりする
1枚のカードですべての購入を行った後、それを支払うことができない
代わりに、利息を下げる（またはなくす）ために返済を最大化するようにしてください。あなたのクレジットスコアの管理を維持するために、毎月の時間通りにあなたの最小の支払いをすることは重要です。オンラインバンキングをまだ設定していない場合は、できるだけ早くこれを実行してください。それはあなたの支出と時間の支払いを追跡することをはるかに簡単にします。毎月自動支払いを設定して、時間どおりに最小限の支払いを行うこともできます。
数千ドルのクレジットカードの借金でさえ、返済に数十年かかる可能性があり、利息のために元の金額の3〜4倍を支払うことになります。
これらの致命的な金利を回避し、スコアを桃色に保つために、毎月の最低額よりも多くの残高を返済することを目指してください。毎月残高全体を清算するのが理想的です。月末に何も借りていない場合、銀行は利息を請求できません。
毎月クレジット残高を返済する余裕がない場合は、銀行から電話があり、引き上げを申し出たとしても、クレジット限度額を引き上げないでください。高いクレジット制限があると、より多くの費用を費やすようになり、返済できない借金を簡単に得ることができなくなります。
あなたが使うことを奨励することはあなたの銀行の利益になりますが、餌をとらないでください。これらのオファーの受信をオプトアウトします。後日いつでも電話して、クレジットの増額を依頼することができます。彼らはおそらくあなたにそれを喜んで与えるでしょう。
1枚のクレジットカードですべての買い物をしないでください
フォーブスの財務専門家は、あなたのクレジットスコアに影響を与えるあまり知られていない要因、つまりあなたのクレジットの「利用」のレベルを指摘しています。この用語は、実際に使用している利用可能なクレジットの量を指します。
たとえば、クレジットの上限が100ドルで、明細書の残高が20ドルの場合、使用率は20％とかなり低くなります。ただし、クレジットの上限が100ドルで、明細書の残高が70ドルの場合、利用可能なクレジットの70％を使用することになりますが、これは高すぎます。
Experian Decision Analyticsによると、クレジットスコアが780（優れている）を超える人々の平均使用率は5.6％です。一方、クレジットスコアが600未満（良くない）の人の平均使用率は77.2％です。このようにクレジットカードの利用率を上げると、すぐに返済するのに苦労するかもしれません。そうすると、利息が痛いところに当たってしまいます。
次に例を示します：
現在のクレジット使用率を計算するには、請求額（例：$ 1,200）をクレジットカードの制限（例：$ 1,500）で割って、結果（この場合は0.8）を取得します。次に、その金額に100を掛けて、使用率を取得します（例：80％）。
このような状況では、1枚のクレジットカードをあまり頻繁に使用せず、残りの購入を現金または銀行カードで行う方がよい場合があります。一般的に支出を削減しようとしている場合、これは特に良い考えです。
もう1つのオプションは、購入を2つのクレジットカードに分割して、各カードで使用するクレジットを少なくすることです。あなたが規律のある消費者でない限り、このルートに行かないでください！複数のクレジットカードに夢中になり、1日の支出を見失うことは簡単です。
それでおしまい！ここまで読んだら、おめでとうございます。あなたは自分の財政を管理し、より良い、より収益性の高い軌道に乗る道を進んでいます！
この瞬間に財務に適用し始めることができる主なポイントと戦略は次のとおりです。
月末に返済できる額のクレジットのみを使用してください。これが外食したり、新しいダッドを購入するために数週間待つのではなく、家で料理することを意味するのであれば、それでいいのです！少しの抑制は大いに役立ちます。
可能であればクレジット限度額を引き下げ、銀行からのオファーの受け取りをオプトアウトします。
自動支払いを使用してオンラインバンキングを設定し、常に最小の支払いを時間どおりに行うようにします。これにより、クレジットスコアが良好な状態に保たれます。
高金利の普通預金口座を開設し、定期的に預金する習慣を身につけましょう。
私たちが毎日行う決定は、時間の経過とともに大きな影響を及ぼします。正しい方法で支出することは、良好なクレジットスコアを獲得し、悪質なペイデイローンサイクルや長期債務のブラックホールを回避するために不可欠です。
これらのツールを使用してください。皆様のご多幸をお祈り申し上げます。