最近では、貯蓄口座、銀行CD、マネーマーケット口座、国債など、最も安全な投資の金利は非常に低くなっています。ほんの少しのインフレを考慮に入れると、所得税を支払う前であっても、インフレでお金を失うことになります。
より高い保証金利を取得したい人にとって最良の選択肢は何ですか？
これは、株式市場であまりリスクを冒したくない50代後半以上の人々や、収入のために貯蓄に依存している退職者にとって大きな問題です。ここに3つの良い選択肢があります。これらはすべて定額年金として分類されていますが、互いに異なります。
複数年保証年金とも呼ばれる定額年金は、銀行のCDのように機能します。どちらも一定期間の金利を保証します。ただし、いくつかの重要な違いがあります。
1つは、定額年金は、今日の同等のCDよりもはるかに高い料金を支払うということです。 AnnuityAdvantageのオンライン料金データベースによると、2021年2月初旬の時点で、5年間の固定金利年金で最大3.00％、3年間の契約で最大2.40％を稼ぐことができます。一方、Bankrateによると、5年物のCDの最高率は1.00％、3年物のCDは0.85％です。
年金率はこれまでのところ非常に良好に維持されていますが、低下しています。定額年金に関心がある場合は、今日は来月以降よりも高いレートが得られる可能性があるため、後でではなく早く行動を起こすことで利益が得られる可能性があります。
年金と普通預金口座または財務省のもう1つの違いは、年金の場合、獲得した利息は、引き出すまで税金が繰り延べられることです。利息を毎年受け取り、税金を支払うか、年金に複利計算して税金を繰り延べることができます。
1つの大きな注意点があります。 59½歳より前にあらゆる種類の年金からお金を引き出す場合、通常、IRSは、引き出した利息収入に対して10％のペナルティと、通常の所得税を支払う義務があります。したがって、59½よりはるかに若い場合は、その年齢より前にお金を引き出す必要がないことが確実でない限り、年金を購入しないでください。
もう1つ覚えておくべきことは、すべての種類の年金は発行保険会社によって保証されているということです。銀行のCDや普通預金口座のようにFDICの保険はかけられていません。ただし、州の年金保証協会は、確実な追加レベルの保護を提供します。
定額年金は、非適格口座（そうでなければ課税される貯蓄）と、IRA、Roth IRA、401（k）および403（b）プランなどの適格退職プランの両方に適しています。
インデックス付き年金は、S＆P 500などの市場インデックスの成長に基づいて利息をクレジットします。したがって、金利は毎年変動します。数年のうちに、あなたは利益を得るでしょう（あなたの利益の大きさは上限と制限の対象となる可能性があることに注意してください）。ダウンした年には、何も失うことはありませんが、何も稼ぐことはできません。
したがって、たとえば、1年目には9％、2年目には0％、3年目には4％というように稼ぐことができます。何年も稼げないリスクに問題がなければ、長期的には、定額年金よりも多くの利息を稼ぐことができます。
インデックス付き年金は、長期的に貯蓄し、成長を妨げることなくリスクを制限したい人々に適しています。通常、生活費をまかなうためにすぐに安定した収入が必要な人には適していません。それらを資産配分計画の明確な第3のクラスと考えてください。債券（CD、債券、その他の定額年金）。株式（株式および株式ファンド）;インデックス付き年金。
さまざまなクレジット方法と上限があるため、どのインデックス付き年金があなたに最も適しているかを比較して決定するには、いくつかの調査が必要です。このプロセスを支援するために必要なリソースとトレーニングを持っている年金スペシャリストと協力してください。
最も保証された収入を探しているなら、これはあなたが考えていなかったかもしれない代替案です：収入年金。固定金利または固定インデックス付き年金とは異なり、一度購入した所得年金には累積価値がないため、指定された利率を支払うことはありません。一時金または一連の預金を保険会社に支払います。これにより、収入の流れが保証されます。
支払いの継続期間を選択します。たとえば、10年を選択できます。ただし、ほとんどの人は生涯を選択します あなた（そしてオプションであなたの配偶者）に支払う年金は、あなたがどれだけ長く生きていても、毎月の収入を保証します。
各所得の支払いは、課税対象の利子と非課税の元本返済（あなた自身のお金があなたに戻ってくる）の両方で構成されているため、所得年金はより多くの所得を生み出します。これは住宅ローンの裏側に少し似ており、支払いごとに元本と利息が含まれます。住宅ローンは最終的に返済されます。ただし、生涯所得年金は、後でも、同じ金額を支払い続けます。 保険会社はあなたの元本全体を返済しました。
生涯所得年金は長寿保険として機能します。 90年代以降に住んでいた場合に、お金がなくなるリスクからあなたを守ります。
選択した将来の日付から支払いが行われる繰延所得年金では、所得の受け取りを開始するまで、税金を繰り延べてお金を増やすことができます。待つ余裕がある場合は、通常、繰延所得の支払いが即時の支払いよりも大きくなるため、より適切な選択です。
すぐにかなりの収入が必要な場合は、即時年金が優れた解決策になる可能性があります。通常、購入から約1か月以内に毎月の支払いを受け取り始めます。多くの保険会社では、必要に応じて開始を最大1年遅らせることができます。
つまり、まとめると、固定金利、インデックス付き、および所得年金はすべて、銀行のCD、財務省、または普通預金口座よりも安全に、より多くのお金を稼ぐことができます。彼らはまた、税の延期、もう一つの大きなプラスを提供します。 59½歳までにお金を稼ぐ必要がない場合は、これらのさまざまな種類の年金をすべて検討する価値があります。
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