ねえ、あなた—はい、あなたは責任を持って「今すぐ購入、後で支払う」（BNPL）を使用できると考えた責任者です。したがって、延滞料や利息に見舞われることはなく（10人に7人のユーザーが知っているように）、それ以上の費用はかかりません。あなたが買い物をするとき（人々が「後で支払う」ときに通常使う18％以上のように。）何を推測しますか？最も賢い買い物客でさえ、たまに何かを返す必要があります…しかし、BNPLを使用した場合に返品することは、不可能ではないにしても、絶対的な悪夢になる可能性があります。 BNPLを使用する人は、従来のクレジットカードを使用する人よりも全体的に返品が少なくなるほど難しくなっています。また、万が一の場合に備えて、Big Credit CardCompanyにバックアップしてもらうのが好きな場合はどうでしょうか。ええ、あなたもその保護を失います。これが、このライターが今後これらのプログラムをハードパスする理由です。あなたもそうすべきです。
正直に言います。私はブラックフライデーとサイバーマンデーにも少し頑張った。しばらく注目していたものに掘り出し物を見つけたので、それを手に入れました。しかし、今年、私を驚かせたのは、豊富な大幅割引ではありませんでした。 （せいぜい40％オフになりました。ため息をつきます。）また、私が費やした金額でもありませんでした（天国である新しいブルックリネンスーパーぬいぐるみバスシートのために熱心に予算を立てました。）今年、私の最大の驚きは「購入」の導入でした。 Now、Pay Later」（BNPL）の企業が市場に登場し、私の友人全員がそれらを使用しているように見えますが、誰も何も考えていないという事実 彼らが実際にサインアップしたもの。
ミニショッピングの最中に、巨大なカナダグースのコートを購入しました。これは、世界で最も暖かいと聞いたためです。寒さにとてもうんざりしています。コートがうまくいかなかったのは、それらのガチョウがすべてではないからではなく、私が異常に長い腕を持っているからです。それで、コートは戻らなければなりませんでした、しかしそれが入った箱は輸送中にかなりひどく殴られました、そして私はそれを支えるためにパッキングテープのロール全体を使う気がしませんでした。そこで、私は何千人もの消費者が毎日行うことをしました。オンラインで購入したものを実際の店舗に返品することにしました。
カナダグースのセールスマンは、私がドアを通り抜けるとすぐに私を憐れみ、雨に覆われたさらに巨大なトートバッグに詰められた巨大な箱を壊しました。会話は次のようになりました：
彼：「あなたはリターンがありますか？」
私：「はい！そして、これらのコートがどれほど重いかについての新しい感謝。」
彼：「クラルナを使わなかったと言ってください。」
私：「うーん、何？」
彼は続けて、私が人気のあるBNPL会社であるKlarnaを使用した場合、店内でコートを返却するオプションはないだろうと説明しました。代わりに、巨大なパッケージを家に持ち帰り、オンラインで返品プロセスを開始して、郵送する必要があります。ありがたいことに、取引には古き良きクレジットカードを使用していたので、簡単に返品を完了し、邪魔されずに家に帰ることができました…しかし、歩いていると、他の何かに圧倒されていました。現在BNPLを使用している何百万もの消費者は、返品などに関する詳細を読んだことがありません。だから私はあなたのためにそれを説明するためにここにいます。
TBH、私はこのホリデーシーズン以前はこれらのプログラムについてあまり知りませんでしたが、それ以外は、オンラインでの大規模な購入を時間の経過とともに小額の支払いに分割できるものとして存在していました。それはお取り置きのようなものです—あなたはあなたが欲しいアイテムに少しずつ支払い、そしてあなたがそれを完済したらそれを家に持ち帰りました—しかし逆に。 あなたはすぐにあなたのアイテムを手に入れて、それから分割払いでそれを支払います。
以前、HerMoneyでBNPLについて数回取り上げましたが、BNPLユーザーの10人に7人が、支払い漏れに対して利息または手数料を請求されていたという警告がありました。また、BNPLを使用すると、より多くの費用をかけることができます。つまり、「後で支払う」ことができる顧客は、平均18％多い注文を行うことができます。
しかし、何かを返すのに何が必要かを掘り下げたとき、何でも、私はワームの巨大な缶を開けました。
私はKlarna、Afterpay、Affirmに連絡して、返品ポリシーの詳細を入手しました。彼らはすべて、店舗の返品ポリシーを管理していないことをすぐに教えてくれました。個々の小売業者が、何を受け入れるか、どのくらいの期間が必要かを決定します。それを返します。わかりました。
ただし、注意が必要なのは、BNPLで資金提供された購入品をどのように返品するかを決めるのは個々の小売業者の責任であり、ほとんどすべての小売業者があなたとは異なる何かを望んでいるということです。 BNPL会社のオンラインポータルから返品を開始する必要がある場合もあります。たとえば、Canada Gooseでは、返品ポリシーに、Klarnaでのオンライン注文は店舗で返品できないことが明記されています。同じことがラルフローレンにも当てはまり、アフターペイユーザーのマイケルコースにも当てはまります。メイシーズなどの他の小売業者は、そこで返品を開始することを許可していますが、その後、Klarnaアプリをチェックして、払い戻しが行われたことを確認する必要があります。
Bed Bath and Beyondを使用すると、Afterpayの顧客は郵便または店内で何かを返品できますが、店内に行く場合は、Afterpayアプリを携帯し、登録時にAfterpayカードを起動する必要があります。また、他の小売業者はBNPLの支払いをキャンセルすることはありませんが、選択したデビットカードまたはクレジットカードに購入価格を返金します。たとえば、Sephoraでの払い戻しが必要な場合、Klarnaの支払いがなくなることはありません。代わりに、Sephoraを使用すると、クレジットカードまたはデビットカードのどちらを返金するかを選択できます。その間、請求書が完全に支払われるまで、すべてのKlarnaの支払いを続けます。
私はこれで表面をかろうじて引っかいたような気がします、そして私が見つけたすべての主要な小売業者のために異なる指示を思いつきました。重要なのは、BNPLの顧客が、たとえば10の異なる小売店で何かを返品する必要がある場合、すべての返品プロセスを期待するのが妥当です。 異なって見える可能性があります。そして、これらすべての返品を成功させたとしても、特定のアプリやクレジットカードで行われるはずだったクレジットを見失うことは簡単です。
「返品は、今すぐ購入、後で支払うことの大きな問題です。 Bankrate.comのシニアインダストリーアナリストであるテッドロスマンは、仲介業者が関与するときはいつでも、事態はより複雑になるように思われると説明しています。 「これは、オンライン旅行代理店を通じて予約した場合、旅行計画を変更することを思い出させます。通常、航空会社と直接取引するのではなく、Expedia、Orbitz、Travelocityなどを経由する必要があります」と彼は言います。信じられないほどイライラしています。 「これらの企業は、スムーズまたは簡単にするために邪魔にならないことがよくあります。」
また、返品したいという考えが変わったとします。たとえば、最初に返品したと報告した商品よりも多い、または少ない商品を返品することにした場合などです。 Klarnaのルールは明確です。「返品を報告した後に提出された情報を変更することはできません。」彼らは「彼らだけがあなたの支払い計画を更新することができるので」直接店に知らせることを勧めます。ただし、ほとんどの小売業者の返品ポリシーでは、顧客は BNPL会社に戻るとされています。 すべての質問や懸念事項について…買い物客がここで不確実性の無限のループに閉じ込められていると感じる方法を簡単に確認でき、何かを返してみるよりも問題が多いと判断できます。
そして、これがあります。 BNPLを使用する場合は、クレジットカードに期待するようになった可能性のある保護に異議を唱えることに別れを告げることができます。名前にクレジットカードを持っている人は誰でも、それに伴う重要な利点があります—あなたが同意しない請求に異議を唱える能力。たとえば、商品の品質が約束どおりではなかったと感じた場合や、購入した商品やサービスが届かなかった場合は、請求に異議を申し立てることができます。 （あなたが論争を始めるとき、クレジットカード会社はあなたにあなたのお金を返すことで請求を取り消すことができます。ドーシー＆ホイットニーの法律事務所のパートナーであり、消費者金融保護局と規制改革の専門家であるジョー・リニャックは、これらの権利を完全に剥奪していると説明しています。
「請求に異議を唱える権利は、おそらく最も強力な消費者保護の1つですが、BNPLの購入には適用されません。これらの購入は、連邦消費者法の保護の範囲外です。 BNPL企業は、自社が課したい条件をすべて持つことができるクレジットのような製品を提供しています」とLynayak氏は言います。 Lynyak氏は、BNPLの会社には、紛争の真っ只中に入る「ゲームに義務やスキンはありません」と説明しています。 「これが、高価なものを購入する最良の方法が、紛争の場合に活用できるようにクレジットカードを使用することである理由です。」
Afterpay、Affirm、Klarnaに、顧客からの返品の数と、それが通常のクレジットカードユーザーによる返品の数とどのように比較されるかについて尋ねました。実際、これらのハードルがBNPLユーザーに、物を返すことをあきらめて、コストを食いつぶすように促したかどうかを確認したかったのです。アフターペイは、返品データを追跡していませんが、アフターペイを通じて商品を購入すると返品が少なくなると販売者から聞いていることを確認しました。 AffirmとKlarnaは、このトピックに関するデータはないと述べましたが、うまくいけば、それはすべて変更されようとしています。今月初め、消費者金融保護局（CFPB）は、この記事で取り上げたBNPL企業に一連の注文を出し、サービスを使用することのリスクとメリットの概要をまとめるように求めました。 「CFPBがBNPLを掘り下げることで、返品と紛争のプロセスがより合理化されることを期待しています」とロスマン氏は言います。 2022年にこれに関する実数が表示されることを期待しており、更新されたら絶対に更新します。
真実は、BNPLはすぐにどこにも行かないということです。どうして？これらの会社と契約している小売業者は、あなたにもっとお金をかけたいと思っています（前述の18％を参照）。そして、彼らはまたあなたがより少なく戻ることを望んでいます。
では、消費者は何をすべきでしょうか？
毎月支払うことができる場合は、クレジットカードを購入に使用し、そのカードでリワードポイントまたはマイルを獲得して楽しんでください。 「クレジットカードは、紛争と購入者保護の観点からのゴールドスタンダードです」とロスマンは言います。 「また、クレジットカードは、保証期間の延長や追加費用なしでの購入保護などの便利なアドオンを提供し、何かが壊れたり盗まれたりした場合にあなたを救い出します。」
または、ATM /銀行カードを使用して、すでにアカウントにあるお金で購入代金を支払います。そして、もしあなたが今、本質的でない何かのためのお金を持っていないのなら、聞くのが痛いかもしれませんが、それを買わないでください。
そして、その間のすべてのもののために？突然修理できなくなった冷蔵庫のように、1回の請求サイクルで実際に支払う余裕のない真のニーズについて話し合っています。それらの請求書をあなたの財布の最低金利カードに入れて、そしてできるだけ早くそれらを完済するために最善を尽くしてください。これらの大規模な購入では、クレジットカード会社の保護を後押しすることがさらに重要になります。
クラルナ
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