予算編成（お金をどのように使うかについて計画を立て、それに固執すること）は、抵抗のように聞こえるかもしれません。
しかし、ここにすべての一貫した予算担当者が知っている秘密があります：予算編成は実際にあなたの人生を楽にします 。実際、調査によると、家計の準備と経済的満足度の向上には関連性があることがわかっています。予算が適切に機能していれば、時間どおりに請求書を支払う必要がなく、借金を返済し、貯蓄を増やし、さらには楽しむことができます。指を鳴らして変更できることは多くありませんが、予算を立てることは、財務を管理するための簡単で強力な方法です。
エンベロープ方式、ゼロサム予算、50/30/20方式、または予算の独自のスピンなど、どの予算方式を使用する場合でも、目標は、収入または入金、費用、または金額を追跡することです。外出。あなたがどれだけ稼いでいるか、そしてあなたが特定の月にどれだけ費やしているかを正確に理解することで、あなたはあなたのお金からより多くを得ることができます。たとえば、あなたが過剰に使う傾向がある場合、予算はその習慣を打ち破り、あなたを借金から守るのに役立ちます。家賃を稼ぎ、当座貸越手数料の発生を止めるのに苦労していなくても、予算を立てることで、緊急資金で予期せぬ事態に備えることができます。そして、それはあなたの貯蓄を過給し、安くそして迅速に借金を返済するのを助けることができます。
予算を立てることで達成できる最も重要な目標のいくつかを見てみましょう。
あなたが予算を組むとき、あなたが最初にすることはあなたの月収を合計することです。次に、必要な経費を集計します。これらの費用は、家賃や住宅ローンの支払い、食料品、光熱費、車の支払い、電話プランなど、繰り返し発生する傾向があります。他の費用を考慮に入れる前に、あなたの収入からこの合計を差し引いてください。この単純な行為はあなたがあなたの基本的な必要性を維持するためにあなたが支払う必要がある手形がカバーされることを確実にします。貯金にお金を入れたり、投資口座に資金を提供したり、新しいテレビを購入したりする場合でも、残ったものはすべて任意の支出に割り当てることができます。
必要な費用は月ごとに大きく変動する傾向がないため、予測可能です。過去の銀行取引明細書と請求書を使用して、固定の必要経費を決定できます。資金が逼迫していることがわかった場合は、ストリーミングサービスや外食などの不要な費用を調べて、光熱費が未払いになる前、または当座貸越料金や延滞料に見舞われる前に削減できる場所を見つける機会があります。 。
収入が許す以上の支出をした場合、あなたは一人ではありません。 2019 National Financial Capability Studyによると、米国の5世帯に1世帯が収入を使い果たしています。人々が浪費する理由はたくさんあります。たとえば、彼らは小売療法にふけるかもしれません、または彼ら自身を元気づけるために拍車をかけるかもしれません。彼らは、個人が将来の報酬よりも現在に重きを置く行動傾向である「現在の偏見」の餌食になる可能性があります。あるいは、心の会計に巻き込まれる可能性があります。これは、人々が主観的な基準に基づいてお金を精神的に分類する傾向があり、最終的には悪い結果につながる可能性があります。たとえば、借金を返済することが最優先事項であっても、受け取ったお金を贈り物として使って借金を返済したくない場合があります。
根本的な理由が何であれ、過剰支出は潜在的に債務の悪循環を生み出す可能性があります。借金が多ければ多いほど、予算は厳しくなります。予算が厳しくなるほど、使いすぎが発生しやすくなります。使いすぎるほど、より多くの借金が発生する可能性があります。
このサイクルを停止するには、支出について慎重に検討する必要があります。これが予算の目標です。収入と支出を追跡することで、支出が困難になる時期と理由がわかります。
予期せず費用が発生することがあります。コンピュータが故障したか、屋根が漏れ始めたか、車のマフラーが故障した可能性があります。予期しない費用が予算を狂わせたり、請求書の支払いを逃したりしないようにするには、3〜6か月分の毎月の費用に相当する普通預金口座に緊急資金を作成します。
それが気が遠くなるように聞こえる場合は、予期しない出費や収入の損失に見舞われた場合、わずかな金額でも命の恩人になる可能性があることを忘れないでください。たとえば、ブレーキパッドを交換するには250ドルで十分であり、漏れのある屋根を修理するには500ドル、1週間の無給の病気休暇を1,000ドルで補うことができ、突然の一時解雇後1か月以上の費用を6,000ドルで賄うことができます。教訓：小さな緊急資金は、緊急資金がないよりはましです。そして、緊急資金を貯蓄し始めるのが早ければ早いほど、資金が成長するための時間を与えるので、より良いです。
住宅ローンなどの一部の債務は、資本の構築を支援することで役立つ場合があります。クレジットカードの債務など、他の種類の債務は、注意しないと、個人の財政にプラスの影響よりもマイナスの影響を与える可能性があります。
あなたの借金を管理することはあなたの個人的な財政をあなたのために働かせるのに必要な部分であり、そして予算編成は始める一つの方法です。過剰支出に対処することで、債務の急増を防ぐことができます。そして、予算はあなたがあなたの現在の借金を返済する計画を立てるのを助けることができます。学生ローンのような借金の返済を早期に優先することもできます。そうすることで、ローンの全期間にわたって借りている利子を減らすことができ、退職後の貯蓄など、他の何かに充てることができるお金を解放することができます。一部のローンには実際には前払いペナルティが伴うことに注意してください。追加の支払いを行う前に、ローンの詳細をお読みください。
また、債務を返済するための他の2つの戦略、スノーボール法と雪崩法のいずれかを試すこともできます。スノーボール方式では、最初に最小の借金を返済することから始め、徐々に上に向かっていきます。雪崩法では、最初に最も高い金利で債務を返済することから始めます。これにより、長期的にはより多くの債務が発生するのを防ぐことができます。
貸し手はあなたにお金を貸すかどうか、そしてあなたに提供する金利を理解するためにあなたのクレジットスコアを調べます。クレジットスコアは300から850まであり、スコアが高いほど良いです。いくつかの要因がスコアに影響します。最も重要な要素はあなたの支払い履歴です。時間通りに借金を支払うことはあなたが信用を築くのを助けることができます。最近の過去に一連の支払い遅延、デフォルト、破産、およびリーエンがあると、クレジットスコアが低下する可能性があります。
あなたがあなたの借金を返済するのを助けるために予算を使うことはまたあなたの借金対収入比率（DTI）を下げます、貸し手が考慮するもう一つの要因。 DTIは、毎月の総収入の何パーセントが毎月債務に充てられるかを示します。あなたのDTIが増加するにつれて、貸し手は信用を拡大することにあまり熱心になりません。多くの人が36％をカットオフポイントと考えています。あなたのDTIがそれより高い場合、彼らはあなたに貸しません。他の人は、40または43パーセントのDTIを持つ借り手を受け入れます。 DTIがそれよりも高い場合、借入オプションは実質的に消滅する可能性があります。
借金を使いすぎて遅れるのと同じように、借金が増え続けるという悪循環につながる可能性があります。予算を使って借金を管理することは、個人の財政にとって「好循環」につながる可能性があります。一貫した時間通りの支払いはあなたのクレジットスコアを上げることができます。より強いクレジットスコアはより安い金利の資格を得るかもしれません。そして、より安い料金は、一貫して時間通りの支払いをすることをより簡単にします。
将来のために貯蓄するのは必ずしも簡単ではありません。実際、アメリカ人の15％は、退職後の貯蓄をまったく持っていません。しかし、予算を立てずに貯蓄しようとすると、必要以上に貯蓄が難しくなる可能性があります。必要な経費にどれだけの費用をかけているのかがわかれば、貯蓄を含む任意の、または不要な経費にどれだけ残っているかを知ることができます。
あなたが将来のために取っておけるあなたの裁量収入のどれだけを決定し、そしてあなたがそれらの資金を取っておくことを助けるために自動預金を設定することを検討してください。お金はあなたの口座から貯蓄口座または投資口座に持ち出されるので、他の任意の項目にそれを使うように誘惑されることはありません。
新しい車、休暇、家の改修、または退職などの長期的な目標のために貯蓄している場合でも、お金がどこに向かっているのかを理解することは、経済的な目標を達成するのに役立ちます。そして、予算を立ててそれに固執するという好循環を作ります。あなたの個人的な財政のある分野で地位を獲得することは、他の分野で成功するためにあなたを準備することができます。
Stashは、節約の目標を自動化できるAuto-Stashやパーティションなどのツールを使用して予算編成を開始するのに役立ちます。
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これにより、ユーザーはさまざまな支出と貯蓄のカテゴリを自分のお金に割り当てることができます。
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パーティション内のお金は、使用する前に銀行口座の利用可能な残高に移動する必要があり、利息は発生しません。