夫と私は結婚して2年になります。私たちは2匹の犬を飼っており、一緒に事業を営んでいます。しかし、今年は究極のコミットメントを計画しています。一緒に家を購入する予定です。
インディアナポリスでスターターホームを探しています。ベッドルーム2室、まともな裏庭、完成した地下室など、派手すぎるものは探していません。私たちは115,000ドルから160,000ドルの支出を望んでいますが、夢の家を見つけたらもっと急落する準備ができています。
多くのミレニアル世代と同様に、学生ローンと低賃金の仕事は、両親よりもずっと遅れて最初の家を購入することを意味します。ワシントンポスト紙によると、35歳未満の成人の持ち家率は全国平均の約半分の34.1％です。
理由の1つは？学生ローン。
ただし、学生ローンの返済と住宅の購入は、相互に排他的である必要はありません
家を買うことは、未払いの学生ローンの借金で数千、数万、さらには数十万に直面しているとき、夢のように思えるかもしれません。業界の調査によると、2016年に卒業した学生は、平均37,172ドルの学生ローンを借りています。
債務を負っているアメリカ人は、当然のことながら、彼らがすでに借りているものに加えて住宅ローンの債務を引き受けることについてきしむ。
ただし、学生ローンの返済と住宅の購入は、相互に排他的である必要はありません。実際、家を購入したり、無借金になるなど、複数の貯蓄目標があるのは普通のことです。貸し手は、他の形態の債務を抱えている見込み客との取引にも慣れています。
要するに、学生ローンを返済している間に家を買うことはあなたの手の届くところにあります。もう少し手間がかかるかもしれませんが、適切なアプローチを使用すれば、学生ローンの支払いを最新の状態に保ちながら、頭金の節約を確実に開始できます。
学生ローンを返済しながら住宅所有者になるためにできることがいくつかあります。
住んでいる場所を常に選択できるとは限りません。仕事や家族の義務は、私たちがどこに着陸し、どこで家を購入するかを決定することがよくあります。どこで購入する場合でも、選択肢を調査することが重要です。
まず、引っ越し先の地域での夢の家の費用をしっかりと把握します。 TruliaやZillowなどの不動産リストサイトを閲覧したり、オープンハウスに参加したり、各都市のチャットボードで人々が何を言っているかを確認したりするには、数週間かかります。ほんの数マイル離れた場所に移動したい場合でも、その地域の住宅所有者と話をする価値はあります。これらすべてにより、理想的な家の費用を大まかに見積もることができます。
家の全国平均は現在205,100ドルです。ただし、州や地域によって価格はさまざまです。たとえば、Zillowによると、2017年12月の時点で、ワシントン州シアトルの家の中央値は708,000ドル、オハイオ州コロンバスでは136,000ドルでした。
頭金の節約を開始するには、特定の金額を念頭に置く必要があります。具体的な数値に向けて取り組むことで、大幅な節約不足や節約過剰を防ぐことができます。
次に、あなたがあなたの家にどれだけ置きたいかについて考えてください。従来のローンの最小頭金は通常20％ですが、5％まで低くなる可能性があると報告されています。対照的に、連邦住宅局（FHA）のローンでは、3.5％の頭金しか必要ありません。 FHAローンは政府の支援を受けているため、銀行やその他の住宅ローンの貸し手は、より控えめな手段で、または完全な信用に満たない顧客をより積極的に受け入れるようになります。
FHAローンは、クレジットスコアが580と低い顧客を受け入れるため、貸し手は毎月の住宅ローン保険料と全体的に高い金利を請求します。
標準の20％の頭金を支払う余裕がなく、総費用の5％から10％しか支払うことができない場合、貸し手は毎月民間住宅ローン保険（PMI）を請求します。 Bankrate.comによると、これは年間融資総額の0.3％から1.5％の費用がかかる可能性があります。住宅の22％のエクイティに達するまで、通常の住宅ローンの支払いに加えてこれを支払います。
$ 200,000の家で、5％の頭金が$ 10,000の場合、PMIが0.5％だとすると、月額$ 79.16、または年額$950になります。*
ただし、頭金だけでなく、節約する必要があります。住宅ローンの貸し手はまた、ローンを完了するためにあなたが支払うものである閉鎖費用を請求します。これらの費用は通常、融資総額の2％から5％の範囲であり、最終的な金額にさらに数千を追加する可能性があります。ホームインスペクションはオプションですが、レモンを購入しないように強くお勧めします。これらは通常、家の大きさにもよりますが、200ドルから400ドル以上になります。
引越し手数料、新しい家具、その他の費用も必ず計算してください。寝室の塗装や地下室の仕上げなど、家にすぐに変更を加えたい場合は、それらの見積もりを予算に含めてください。
あなたの予算で隠しておくのに十分なお金を見つけるのに苦労していますか？学生ローンの支払いを減らし、頭金に差額を入れてみてください。
連邦政府の学生ローンを持っている人は、多くの場合、支払い計画を延長または収入ベースの計画に変更することができます。これにより、毎月の支払いが少なくなります。現在、標準の10年間の期間を使用している場合は、収入ベースのプランに切り替えることで、月々の支払いを減らすことができます。
これらのより低い毎月の支払いはあなたが頭金に向かってより多くを節約することを可能にすることができます。唯一の欠点は、借り手がこのプランに参加している間、より多くの利息を支払うことであり、それはあなたの返済を何年にもわたって延ばすことができます。
家を購入したらすぐに、以前のプランに戻す必要があります。
重要な注意事項 ：民間のプロバイダーから学生ローンを利用している人は、返済計画を変更できない場合があります。それでも、ローンサービサーに電話して尋ねる必要があります。
一部の住宅ローンの貸し手は、学生ローンを住宅ローンに転嫁することさえ許可します。これはあなたの支払いを簡素化し、学生ローンを持っている間に住宅ローンを取得することを可能にすることができます。ただし、このアプローチには短所があります。
欠点の1つは、学生ローンの支払いを延期できることはよくありますが、教育ローンが住宅ローンの一部になると、それができないことです。 （住宅ローンの支払いが遅れると、デフォルトが発生し、住宅が失われる可能性があります。）学生の借金を住宅ローンに転嫁する場合や、住宅の所有権に関するその他の質問については、必ず税務専門家に相談してください。
頭金を毎日の当座預金口座に保管することは、カウンターにクッキーを保管するようなものです。あなたがその莫大な節約の塊を見るならば、あなたはそれを使いたくなるかもしれません。その衝動を避けるために、私の夫と私は頭金を別の普通預金口座に入れました。そこから小切手を書くことはできません。金利は低くても、通常の当座預金口座では得られない数ドルを毎月受け取ります。
また、5年から10年でお金を引き出すことを視野に入れて投資口座を開設することもできます。投資と貯蓄に関しては市場リスクがありますが、複利と配当を利用することができます。頭金に使用する準備ができたら、利益に対して税金を支払う必要があることを忘れないでください。
夫と私は現在、頭金を節約するために自動送金を使用しています。毎月、$1,800を一般当座預金口座から支払い基金に移動します。私たちは2つの異なる銀行を使用しています。1つは毎日の小切手用で、もう1つは頭金を含む長期的な貯蓄目標用です。
送金の設定には数分しかかかりませんでしたが、毎月一貫して節約できるようにすることが重要でした。頭金の節約を新しい財布やテレビに費やしたくはありません。
毎月残高が増えるのを見て、1ドルごとに、自分の家を所有するという夢にどんどん近づいていくのを知っているのが大好きです。