今すぐ購入後で支払う:仕組みと知っておくべきこと

Appleは、今すぐ購入、後で支払う(BNPL)トレンドに乗り出している。

この技術会社は、Apple Pay Laterと呼ばれる製品を導入しています。これにより、ユーザーは、利息や手数料なしで、支払いを4つの均等な分割払いに分割できます。支払いプランは、ApplePayが受け入れられる場所ならどこでも使用できます。

最近のオンライン小売店やレジスターでは、「後払い」(BNPL)と呼ばれるサービスで支払うオプションに遭遇する可能性があります。クレジットカードやデビットカード、さらには現金に依存しない別の支払い方法です。

今すぐ購入後払いサービスは、消費者にローンを提供し、チェックアウト時に全額を支払うのではなく、分割払いで支払うことができます。 BNPL企業は、買い物客にお金を前払いし、選択した複数か月の支払いプランの過程で買い物客に請求することによって運営されています。クレジットカード会社のように複利を請求するのではなく、今すぐ購入後払い会社は多くの場合、利息を請求しないか、クレジットカードよりも少なく請求します。

そしてそれが、クレジットカードの代替品を探しているZ世代やミレニアル世代などの若い消費者に人気を博した理由の1つです。 (詳細はこちら 。)

これらのビジネスの背後にある考え方は、顧客がクレジットカードに入れたり、潜在的に借金を積み上げたりすることなく、大規模な、多くの場合必要な購入を行えるようにすることです。そして実際、それらはクレジットカードの発明の前に繁栄した古い取り置き計画のように機能します。しかし、まだリスクがあります。たとえば、一部のBNPLサービスでは、支払いを逃した場合に延滞料が発生します。使用するBNPLサービスが信用調査機関に報告する場合、支払いがない場合もクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

プラス面として、今すぐ購入後払い会社は、信用履歴のない人にクレジットへのアクセスを提供することもできます。小売業者も恩恵を受ける可能性があります。彼らはしばしば彼らのサイトの支払いオプションとしてそれらを特色にするために今すぐ購入後で支払うプロバイダーに支払います。 (対照的に、マーチャントはクレジットカードを受け入れるために支払う必要があります。)伝えられるところによると、店舗は消費者がBNPLにより多くのお金を使うことを期待しているため、クレジットカード会社よりもさらに高い料金を支払うでしょう。 Klarna、Sezzle、Afterpay、Affirmなどのサービスは、消費者にPOS短期ローンを提供し、小売業者に前払いし、購入者に分割払いを請求します。

BNPLの仕組み

デジタル小売業者は、チェックアウトに行くときに、どのBNPLサービスを提供しているかを教えてくれます。 BNPLサービスを使用するには、スマートフォンにサービスのアプリをダウンロードする必要があります。次に、名前、請求先住所、場合によっては社会保障番号などの基本情報を提供する必要があります。また、メールまたはモバイルコードで情報を確認し、利用規約に同意する必要があります。次に、クレジットカード、デビットカード、小切手などの支払い方法を提供できます。チェックアウト時に頭金を支払い、支払いスケジュールに同意します。その後、支払いはデビットカードまたはクレジットカードに適用されるか、当座預金口座から差し引かれます。

これらのアプリは、それらを受け入れる小売店のPOSで使用することもできます。伝えられるところによると、BNPLサービスからの承認の取得には10分もかかりません。

BNPL支払いの構造

BNPL企業の支払い条件はさまざまですが、多くの場合、税金と手数料を含めて、未払い額の約25%の4回の均等支払いとして構成され、最初の支払いはチェックアウト時に行われます。 AfterpayやKlarnaのように、無利子で4回の支払いでローンを返済する機能を提供するものもありますが、支払いが遅れると手数料がかかります。 Klarnaはまた、買い物客が30日以内に無利子でローンを返済することを許可します。これは「後で支払う」と呼ばれるオプションで、6か月から36か月までの長期ローンを利子付きで提供します。 Affirmなどの他の企業は、ローンを組むとすぐに利息を請求する場合がありますが、延滞手数料は請求しません。 Affirmを使用するためにサインアップすると、通常、利息付きの支払い額が通知されますが、支払いが遅れた場合でも追加料金を支払うことはありません。

特定のBNPLプロバイダーが提供する金利は、クレジットカード会社が提供する金利に匹敵する可能性があります。たとえば、年利(APR)を請求します。これは、ローンの規模、クレジットスコア、およびどの支払い構造に応じて、0%から30%まで、支払う年利と手数料を反映します。選ぶ。一方、アフターペイとクラルナは利息を請求しませんが、購入額の最大25%の延滞手数料を請求することができます。

対照的に、2022年6月現在のクレジットカードの平均利率は16.77%と報告されています。2021年9月現在。クレジットカードの利息は通常、毎日増加します。つまり、請求期間内に残高を返済しない場合です。 、利息の化合物として最初に行ったよりもはるかに高い金額を借りている可能性があります。

BNPLがクレジットスコアにどのように影響するか

まだクレジットの作成を開始していない、またはクレジットを再構築している人にとって、BNPLはクレジットカードの代わりになる可能性があります。たとえば、後払いは、クレジットスコアを確認せずに申請者を即座に承認すると報告されています。 KlarnaやAffirmなどの他のオプションは、ソフトクレジットチェックを実行します。ソフトクレジットチェックは、必ずしもお金を借りることとは関係のない理由でチェックされたときにクレジットレポートに表示されます。一方、ハードクレジットチェックは、クレジットカード、住宅ローンを申請するなど、お金を借りたいときにレポートに表示されます。または自動車ローン。通常、ハードクレジットチェックは一時的にクレジットスコアを下げますが、ソフトクレジットチェックは下げません。 「これは、優れたクレジットスコアやクレジットスコアがまったくない場合に有利になる可能性があり、高速です」と、ニューヨークを拠点とするCreditcards.comおよびBankrate.comのシニア業界アナリストであるTedRossmanは述べています。

信用状況や経済的背景は人それぞれです。サインアップする前に、BNPLがクレジットにどのように影響するかを知っておく必要があります。 BNPLが信用調査機関に報告する場合、支払い履歴がクレジットスコアに影響を与える可能性があります。 「[BNPL]の使用を開始した後、期限内に請求書を支払うと、クレジットスコアは徐々に向上します」とテキサス州オースティンに本拠を置く債務管理会社CreditSummitの最高経営責任者であるCarterSeutheは述べています。一方、Seutheによると、支払いを怠ると、アカウントは滞納としてマークされ、クレジットスコアに影響を与える可能性があります。 「アカウントがコレクションに渡されると、スコアが大幅に低下します」とSeuth氏は付け加えます。

それでも、BNPLを使用することにした場合は、支払いを常に把握することが重要です。最近の調査では、回答者の44%が、必要なアイテムを取得するためにBNPLを使用したと述べています。 BNPLを使用したことがある人のうち、34%が1回以上の支払いに遅れをとっていると報告されており、72%が遅れているとクレジットスコアが損なわれると考えていると述べています。

BNPLを使用する前のその他の考慮事項

クレジットカードを使うとポイントを獲得できることにも注意してください。クレジットカードを使用すると、請求書の支払い、旅行の予約、オンラインショッピングなどに使用できます。 BNPLを使用してこれらのポイントを獲得することはできません。 (クレジットカードとBNPLはどちらも債務融資の形態であり、時間の経過とともにローンを返済するため、両方に注意する必要があります。)クレジットカードはクレジットを作成するためのより効率的な方法ですが、強力なクレジットプロファイルまたは大量のクレジットカード債務を回避したい場合は、BNPLを検討する価値のあるオプションになる可能性があります。

また、BNPL企業はほとんどまたはまったく利息を請求しないことがよくありますが、延滞手数料などの隠れた手数料が発生する可能性があります。支払いがない場合、追加費用が発生する可能性があり、あなたの借金は債権回収者に送られる可能性があります。 BNPLの支払いが銀行口座から自動的に行われる場合は、支払いをカバーするのに十分な口座がない場合に備えて、銀行が請求する当座貸越手数料にも注意する必要があります。他の場合と同様に、BNPLの使用を申請するときは、細かい印刷物と免責事項を読むことが重要です。

BNPLのもう1つの潜在的な落とし穴は、クレジットカードと同様に、債務が発生する可能性を高める可能性があることです。前払いで支払う費用のごく一部しか支払っていないように感じるかもしれませんが、最終的には、時間の経過とともに全額と手数料を支払うことになります。

スタッシュウェイに従ってください

BNPLを使用する場合でも、その他の金融サービスを使用して借りる場合でも、必須および非必須の支出の予算を立てて、適切な金融習慣を実践することが重要です。予算編成は、Stashの財務フレームワークであるStash Wayの一部です。これには、短期および長期の節約、および定期的に少量を投資するための予算の余地を作ることも含まれます。


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