あなたのクレジットカードの借金が増えているなら、あなたは良い仲間です。全国平均残高は最近6,200ドルに達し、APRは約15％で推移しています。これらの条件で、あなたは利息で年間数百ドルを支払うことができます。

バランス転送は、債務を返済するための安価な方法です。この戦略では、あるクレジットカードから別のクレジットカードに債務を移動します。通常、指定された期間、通常は12か月から18か月の間、0％の金利で債務を移動します。

ほとんどの財政的な動きのように、考慮すべき利点と欠点があります。残高移行の仕組みと、それが自分にとって意味があるかどうかを判断する方法は次のとおりです。

残高移行はどのように機能しますか？

残高移行クレジットカードをまだお持ちでない場合は、申請する必要があります。私たちはあなたのためにいくつかの調査を行いましたが、考慮すべきいくつかのトップピックがあります。オプションを検討するときは、次のヒントに留意してください。

• ほとんどのカード発行者は、ネットワーク内の別のカードに残高を転送できないため、別の発行者と一緒にカードを探す必要があります。
• お金を節約したい場合、カードには0％の長い紹介期間があり、手数料はほとんどまたはまったくありません。
• 残高を送金するのに十分な高さのクレジット制限が必要です。残念ながら、アカウントを開設するまでクレジットラインがわからない場合があります。ただし、発行者に電話して、見積もりを提供できるかどうかを尋ねてみてください。
• 残高を支払った後もカードを使い続けたい場合は、通常のAPRが低く、リワードプログラムが優れていると便利です。

カード発行者が申請を承認すると、クレジットの上限と送金できる金額がわかります。取引を完了するには、カード発行者に電話するか、オンラインアカウントからリクエストを送信する必要がある場合があります。

また、カード契約書を必ずお読みください。料金を回避するために、最初の数か月以内にこれを行う必要があると細字で記載されていることがよくあります。送金が完了したら、新しいクレジットカード発行者に支払いを行います。

移動する前に何を考慮する必要がありますか？

バランスの移行は時々正しい動きになる可能性がありますが、それを習慣にしたくはありません。残高を転送するためにカードを永続的に開くと、クレジットが損なわれ、手数料がかかる場合があります。借金を返済する代わりに、缶を蹴り飛ばします。始める前に、次の長所と短所を検討してください。

プラス面...

• イントロAPRは通常低いです。 多くの残高移行クレジットカードは、設定された期間（通常は12〜18か月）で0％のイントロAPRを提供します。これはあなたが借金を返済するときにあなたがお金を節約するのを助けることができます。
• さまざまな種類の債務を譲渡できます。 クレジットカードの残高に加えて、個人ローン、自動車ローン、およびその他の種類の高利の負債をクレジットカードに転送できる場合もあります。これを行う場合は、カードの利用規約を確認するか、カスタマーサービスに電話して再確認してください。
• 残高の移動は借金の整理に役立ちます。 1つの金利と1か月の支払いで債務を合理化すると、支払いをより適切に整理し、時間どおりに支払うことができます。複数のアカウントと期日を追跡する必要はありません。

一方...

• 通常、料金は避けられません。 ほとんどの残高移行クレジットカードには、移行する残高の割合に基づいた手数料がかかります。それらは通常3％から5％の範囲です。したがって、$ 2,000の残高を3％の手数料を請求するクレジットカードに送金する場合、送金を完了するには$60の費用がかかります。これはあなたの新しいバランスに追加され、あなたの借金を増やします、しかし時々数学は理にかなっています。詳細については、以下をご覧ください。
• イントロ期間は最終的に期限切れになります。 これらの導入率は永遠に続くわけではありません。一定の期間（通常は12〜18か月）が経過すると、クレジットカードの年率（APR）は通常のレートに上昇します。未払いの残高がある場合は、その新しいAPRで利息が発生します。その期間内に残高全体を完済できることを合理的に確信している必要があります。
• 残高の移動はクレジットに影響する場合があります。 残高の移動により、クレジットレポートに厳しい問い合わせが発生する可能性があります。また、新しいカードを開くと、アカウントの平均年齢が下がり、クレジットスコアが一時的に低下する可能性があります。また、使用率にプラスとマイナスの両方の影響を与える可能性があります。しかし、債務返済計画に従えば、スコアは最終的には回復するはずです。

バランス転送が正しい動きになるのはいつですか？

最終的な決定を下すには、次の4つの質問に対する答えを見つけてください。

1。どのくらいの関心を節約しますか？

残高を転送してお金を節約できるかどうかを確認するために、数値を計算します。 15％の利率で1枚のクレジットカードに5,000ドルがあるとします。このカードに借金を残して18か月以内に返済すると、614ドルの利息が支払われます。ただし、18か月の導入期間のある0％APRカードに残高を転送し、その期間内に支払いを行う場合、利息はまったく支払われません。

2。どのような料金を支払いますか？

これらはあなたが節約する利益に食い込みますが、それでもコストの価値があるかもしれません。新しいクレジットカードが3％の手数料を請求する場合、$5,000の残高を転送するために$150を支払います。回避する利息からその手数料を差し引くと、まだ464ドル進んでいます。

3。時間内に残高を返済できますか？

導入期間内に債務を消去すると、利息を回避するのに役立ちます。 5,000ドルの残高と18か月の導入期間がある場合、残高に月額278ドルを投入する必要があります。予算をチェックして、この支払いの余地があるかどうかを確認してください。また、残高を返済している間は、カードを新規購入に使用しないでください。新しい債務を使い果たすと、古い債務の進捗がキャンセルされる可能性があります。

18か月の期限を過ぎた場合は、残っている残高に利息を支払うことになります。これにより、貯蓄がさらに無駄になります。 18か月以内に残高の半分を完済したとしましょう。その時点で、クレジットカードのAPRは20％に増加します。残りの2,500ドルは、今後6か月以内に返済した場合、147ドルの利息がかかります。あなたが支払った残高移行手数料と相まって、あなたは残高移行で合計317ドルしか節約できません。

4。クレジットにどのような影響がありますか？

残高移行は、クレジットスコアを決定する5つの要因のうち3つに影響を与える可能性があります。

• 新しいクレジット： 新しいクレジットカードを開くと、クレジットレポートに厳しい問い合わせが発生します。これらの問い合わせは通常、最大2年間クレジットレポートに残り、一時的にクレジットスコアを下げる可能性があります。
• クレジット年齢： カードを開くと、アカウントの平均年齢が下がります。これも、クレジットスコアを下げる可能性があります。
• クレジットの利用： 残高を送金した新しいカードでは、クレジット利用率が高くなります。これはあなたのクレジットスコアを下げるかもしれません。ただし、全体 利用可能なクレジットが多いため、クレジット利用率が低下する場合があります。これは通常、プラスの効果があります。

残高を送金する前にクレジットへの影響を考慮する必要がありますが、残高の送金を支払う間は、良い習慣を維持することがより重要です。つまり、毎月期限内に支払いを行い、それ以上の債務を使い果たすことはありません。

調査する代替案は何ですか？

残高移行は借金から抜け出すのに役立ちますが、それが唯一の選択肢ではありません。状況によっては、手数料を考慮に入れると、利息をあまり節約できない場合があります。または、新しいクレジットラインが残高全体を転送するのに十分な高さではない可能性があります。その場合は、次の2つの方法で確認できます。

個人ローン

クレジットカードの借金は個人ローンで返済することができます。これは、通常2年から5年の間に、毎月均等に返済する一括払いの金額です。融資額は通常500ドルから25,000ドル以上の範囲であり、APRは最大36％に達する可能性がありますが、3.5％と低くなることもあり、クレジットカードの平均APRよりも大幅に低くなります。最高のレートは通常、強い信用を持っている借り手に行くことを覚えておいてください。

債務管理計画

債務管理計画は、あなたとあなたのクレジットカード発行者があなたの未払いの債務の条件を調整するために行うことができる合意です。発行者に電話して、より低いAPRを交渉したり、別の種類のプランを手配したりすることはできますが、通常、クレジットカウンセラーはこの分野でより多くの専門知識を持っています。このオプションは、複数のカードやその他の種類の債務に苦しんでいる場合に最適です。 National Foundation for Credit Counsellingは、お住まいの地域のカウンセラーとあなたをつなぐことができます。