コロナウイルスのパンデミックは、公衆衛生上の危機以上のものです。それは経済的な破壊ボールです。 2020年初頭にアメリカの土壌で最初に報告された症例以来、COVID-19は世界的な景気後退と記録的な回復の両方を引き起こしました。大恐慌以来、米国の失業率が最も高くなり、企業は衰退し、家族は経済的困難に直面しました。 2021年後半の時点で、2020年2月よりも500万人少ない雇用が残っています。 1
株はすべて独自のワイルドライドを経験しています。パンデミックは当初11兆ドル以上の富を一掃しましたが、封鎖が解除されワクチンが導入されたため、ウォール街は急速に安定し、2022年1月に史上最高を記録しました。 COVIDの亜種が急増するにつれて、主に進行中のサプライチェーンの混乱が原因です。経済の不確実性を背景に、パンデミックに最も打撃を受けた家計が経済的に立ち直るのにどれくらいの時間がかかるかはまだ明らかではありませんが、過去の経済危機の経験から、家族が今日経済的健全性をより早く回復する可能性があります。
サンディエゴのウェストコーストウェルスストラテジーアンドインシュアランスソリューションズの金融専門家であるティムエスマン氏はインタビューで、「現在どこにいても、回復への道は常にあります」と述べています。 「重要なのは、基本的な要素が整っていることと、次のステップを知っていることを確認することです。」
これらの手順は次のとおりです。
各手順を詳しく見てみましょう。
落ち着いて
退職金制度に貢献したり、証券口座に投資したりする場合、将来の口座残高は現在何をしているかによって異なります。したがって、合理的な計画ではなく、感情に基づいて行動することは避けてください。
リスクプロファイルと長期目標に適した資産配分を備えた退職貯蓄プログラムがすでに進行中の場合は、おそらく計画を継続したいと思うでしょう。
「市場の低迷から最も早く回復するための最も簡単で最も証明された方法は、あなたのお金を投資し続けることによってコースを維持することです」とEssmanは投資家にパニック売りの誘惑に抵抗するように促しました。 （関連 ：損失のロックを回避する方法）
信頼できる金融専門家からのガイダンスが重要です。エスマンは最近、市場の混乱の時代にコースを維持することの重要性についてクライアントを教育することに多くの時間を費やしています。
「私は彼らに大恐慌以来アメリカが直面した最悪の不況からのデータを示します、そしてそれらの不況の6つのうちの4つで、市場は1年以内に回復した以上でした」と彼は言いました。 「次に、過去20年間の平均的な投資家の統計的リターンはわずか2.2％であり、投資を続けている投資家のリターンをはるかに下回っていることをクライアントに示します。なんで？なぜなら、市場が落ち込んで回復を逃したとき、あるいはまったく市場に参入しなかったときに、彼らは怖がって株を売ったからです。現在、彼らの投資ポートフォリオはインフレに追いついていないのです。」
個々の株式を調査する専門知識も傾向もない平均的な投資家は、戦略的に売買しようとするよりも、分散ポートフォリオに定期的に貢献する方が一般的に優れています。ドルコスト平均法として知られる人気のある投資戦略であるウォール街のパフォーマンスに関係なく定期的に寄付することで、感情が表から外れ、株式投資の平均購入価格が下がる可能性があります。
長期投資のプロセスの背後にある規律を受け入れる投資家が増えるほど、彼らは経済的に安全になるとエスマン氏は述べています。
クレジットカードの支払い
COVID-19の危機が終わり、仕事に戻ったら、クレジットカードの請求書や退職金口座のローンなど、発生した債務の返済を開始する必要があります。
借金をより早く取り除く1つの方法は、その目的のために受け取った税金の還付を使用することです。今年は雇用主からのボーナスや年次昇給が不足している可能性がありますが、経済が回復し、報酬が（願わくば）上昇するにつれて、その余分な収入を使って債務を減らすこともできるかもしれません。
よりすぐに、未使用のジムメンバーシップ、プレミアム携帯電話プラン、旅行を伴う休暇、外食など、予算から無駄を削減する機会を模索し、それらの節約を指示して、借りている金額を減らすことができます。
あなたに最も費用がかかる借金を返済することから始めます。一般的に、それはクレジットカードの残高を意味します。多くの場合、18％以上の利息が請求されるため、掘り下げることが難しく、退職などの他の経済的目標に資金を提供する能力が制限されます。
複数のクレジットカードの残高がある場合、ニューヨークのSafran WealthAdvisorsの金融専門家であるErikaSafranは、毎月の最低支払いを継続しながら、最初に最も利子の高いクレジットカードにできるだけ多くの可処分所得を適用する戦略を推奨しています。他のすべてのクレジットカードの請求書では、遅延料金を回避します。最初のカードが支払われたら、それを切り取って、すべてが返済され、残高がゼロの1枚または2枚のクレジットカードが残るまで、その支払いを次に高い金利のカードにロールバックします。責任あるクレジットカードの使用は、非常に重要なクレジットスコアを最適化するのに役立つため、これらすべてを排除する必要はありません。 （詳細： バランスの取れた方法で債務を管理する）
Safranはまた、住宅が高く評価されており、クレジットカードに多額の借金がある住宅所有者は、住宅担保融資枠を使用して残高を返済することを検討するのが賢明であると述べています。
「現在、料金は非常に低いため、これは収入不足を補ったり、高額のカードを返済したりするための魅力的な情報源です」と彼女は言いました。
しかし、すべてに欠点があります。 HELOCは設定に費用がかかる可能性があり、多くは変動金利を提供するため、金利が上昇した場合に毎月の支払いが増えることに備えてください。ただし、HELOCを使用することの最大の欠点は、ローンがあなたの家の資産に対して担保されていることです。時間通りに支払いを怠ると、家を失う可能性があります。
退職金の返済
政府の寛大さを利用し、退職後の貯蓄を利用して収入を得るのに役立てた場合は、自分自身を完全にするためにできる限りのことをする必要があります。
コロナウイルスの発生の結果として経済的困難に直面している家族を支援することを目指したCARES法の下で、連邦政府は一時的に2020年の退職金口座の上限を引き上げましたローン 401（k）、403（b）、401（a）、およびその他の適格な政府の計画から、50,000ドルまたは既得のアカウント残高の100％から100,000ドルになります。しかし、借り手はそれでも期限内に彼らの退職口座ローンを返済しなければなりません。そうしないと、未払いの残高が早期分配に変換され、経常利益として課税されます。
CARES法は、同様に、退職金口座の引き出しの規則を緩和しました。 、コロナウイルスによって経済的に被害を受けた59歳半以下の人々が、標準の10％の早期配布ペナルティを受けることなく、2020年に退職金口座から最大100,000ドルを受け取ることができます。引き出し額には依然として通常の所得税が課せられますが、引き出し額を3年以内に交換すればその税金を回避することができます。 （詳細： 刺激パッケージがあなたにとって何を意味するか）
金融の専門家は、一般的に、完全な引き出しよりも退職口座ローンを好みます。なぜなら、引き出し（返済されない場合）は、退職中のライフスタイルを維持する能力、またはまったく退職する能力に壊滅的な影響を与える可能性があるためです。退職金口座の引き出しを返済する立場にある場合は、そうすることを検討する必要があります。あなたの将来の自己はあなたに感謝します。
refiを検討する
現金が足りない場合は、毎月の支払いを減らすためにローンの借り換えを検討することもできます。
たとえば、住宅ローンを借り換えるのは、閉鎖費用を相殺するために少なくとも5年間家に留まる予定であり、金利を少なくとも2％下げることができる場合に意味があります。ただし、財務状況によっては、金利を1％下げることができれば、特に家の資産が20％に達したために民間住宅ローン保険の支払いをなくすことができる場合は、リファイするのが賢明です。ただし、ローンの期間を元に戻すと、たとえば30年から再開すると、月々の支払いが少なくても、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払う可能性があることに注意してください。
また、キャッシュアウトrefiを実行するオプションもあります。これにより、新しいローンの現在の住宅ローンが、借りているよりも高い残高に置き換えられます。あなたは現金で差額を集め、あなたが好きなものにお金を使うことができます。ただし、あなたの家はあなたの住宅ローンの担保として機能することに注意してください。新しい支払いについていけないと、家を失うリスクがあります。 （関連 ：Refiの基本）
学生ローンをお持ちの場合は、低金利のローンに借り換えることもできます。影響を理解していることを確認してください。たとえば、変動金利ローンは、固定金利ローンよりも低金利で低金利である場合がありますが、金利が上昇した場合にも上昇する可能性があります。 （詳細： 学生ローンの借り換え：何が失われ、何が得られるか）
次回のために身を守る
亜種を含むCOVID-19の危機がいつ終わるかはまだ誰にもわかりませんが、私たちが直面する最後の金融危機ではないと安全に推測できます。
今日の経済的幸福を回復するための措置を講じるときは、明日のために財政を隔離することを忘れないでください。
まだ持っていない場合は、失業中の試合中、または家の修繕や医療費などの予期しない費用が発生したときに、緊急資金を使って請求書を支払うようにします。貯金を取っておくことで、クレジットカードに頼ったり、ピンチで退職金口座を使い果たしたりする必要がなくなります。
ほとんどの金融専門家は、流動性のある有利子口座に少なくとも3〜6か月分の生活費を確保することを提案しています。 （収入が不安定な場合は、最大1年分の費用を節約することをお勧めします。）
また、保険の適用範囲を見直して、家族が何があっても保護されていることを確認する必要があります。基本的な健康保険に加えて、早期に亡くなった場合に愛する人を保護するための生命保険や、怪我をしたり病気になりすぎて働けなくなった場合に収入の一部を補うための障害保険を検討することもできます。
最後に、投資ポートフォリオを注意深く見直して、財務目標を達成するためにまだ順調に進んでいることを確認します。
投資家が市場のボラティリティの間にしばしば行うように、あなたはリスクに対するあなたの欲求があなたがかつて考えていたものではないことに気づいたかもしれません。信頼できる金融専門家と緊密に連携することで、必要に応じて資産を再配分し、将来の嵐を乗り切るのに十分な分散投資を行うことができますが、潜在的な成長を犠牲にするほど保守的ではありません。
あなたの現金ポジション、目標、およびリスクに対する許容度を評価するのを助けることができる金融専門家からのガイダンスは、今まで以上に重要です。
コロナウイルスは、これまでにないほど私たちの医療制度と経済を脅かし、何百万ものアメリカ人家族が請求書の支払いに苦労しています。私たちは安全な社会的距離を保ち、COVID-19と戦うために医学の進歩を続けているので、金融機関をできるだけ早く元に戻すために今日とることができるステップがあることを知るのに役立ちます。