大学卒業後、最初のフルタイムの仕事を始めるとき、あなたは多くの重要な経済的決定を下す必要があります。収入の可能性が高くなると、生命保険や退職金の計画などの従業員の福利厚生の最大化から、学生やクレジットカードの債務の返済、緊急資金への投資まで、経済的責任が大きくなります。新しい仕事の経済的チェックリストで私たちの最初の日に従うことによって、基本を学び、今すぐ良い習慣を確立するならば、あなたは生涯の経済的快適さのためにあなた自身を準備するのを助けることができます。
従業員の福利厚生を最大限に活用する
働き始める会社の種類や規模によっては、給付金がほとんどない場合もあれば、健康保険から生命保険、障害者保険など、あらゆるものが提供される場合もあります。選択は混乱する可能性があります。それらを検討する際に考慮すべきいくつかの情報があります。
生命保険
今日の労働市場では、ジョブホッピングがより一般的になっています。オンライン求人会社Yelloの調査によると、Z世代の労働者の最初の波（1997年以降に生まれた労働者）は、3年以内に雇用主から転職する予定です。実際、労働統計局によると、25〜34歳の労働者の在職期間の中央値は2.8歳です。
20代と30代に何度か転職する可能性があるため、雇用主を通じて生命保険に加入するのは最善の選択肢ではないかもしれません。
はい、それはあなたの最も安い選択肢かもしれません—あなたの雇用主は無料または安価な従業員給付としてあなたの年俸の1、2、または3倍の死亡給付で生命保険を提供するかもしれません—しかしあなたが会社を辞めた場合、あなたは通常あなたとあなたの方針を取ることができます。 （詳細： グループ対個人の生命保険）
その後、あなたはあなたの新しい雇用主を通して良い補償を得ることに依存するでしょう、あるいはあなたはその時のあなたの健康状態を考慮してあなたが個人の生命保険市場で購入できるものの対象となります。いつ健康状態が悪化するかは誰にもわからないため、一般的に、若くて深刻なまたは慢性的な健康状態の病歴がある可能性が低いときに保険に加入することをお勧めします。
収入に依存する配偶者や子供がまだいないという意味で、20代の生命保険は必要ないかもしれませんが、少なくとも小規模で安価な定期生命保険を購入することは、あなたがあなたを知っているように賢明な動きかもしれません。あなたが扶養家族を持つことになった場合、あなたの健康や仕事で何が起こったかに関係なく、補償範囲のベースラインを確立しました。
さまざまな価格帯で利用できる生命保険にはさまざまな種類があるため、可処分所得があまりない場合でも、特に非喫煙者の場合は、補償範囲の点で優れた価値を提供する手頃な保険を見つけることができる場合があります。健康的な体重。 （見積もりを取得）
障害所得保険
障害者所得保険は、あなたが病気やけがをして仕事ができない場合に、あなたの収入の一部を保護することができます。社会保障局によると、20歳の4人に1人は定年前に障害者になります。 2 （電卓： 障害は私の財政にどのように影響しますか？）
しかし、生命保険と同様に、雇用主の提供が最良の選択肢であるかどうかという問題は、障害者保険にも当てはまります。生命保険と同様に、転職時に雇用主が提供する障害保険に加入できない場合があり、雇用主が提供する補償範囲では、希望するほどの経済的保護が得られない場合があります。また、雇用主の方針による利益は通常課税対象です。
繰り返しになりますが、生命保険と同様に、障害者所得保険は、若くて健康なときに購入した方が、年をとって健康が低下した場合よりも安価です。
社会保障および補助所得障害プログラムは支援を提供できますが、社会保障の障害の定義およびその他の基準を満たす人だけが、どちらのプログラムでも給付を受ける資格があります。
民間の障害保険は、社会保障を通じて受け取る可能性のあるものに対してより寛大な利益を提供する可能性があり、ニーズに合わせてポリシーをカスタマイズできます。収入に基づいた制限内で補償範囲の量を選択でき、給付が開始されるまでの待機期間を決定できます（たとえば、3か月と6か月）。個人の障害者ポリシーは、雇用主の提供物を通じて利用できるものを補完するのに役立つように設計することもできます。（Lもっと稼ぐ ：障害保険はそれだけの価値がありますか？）
健康保険
仕事を通じて健康保険を選択する際の基本的な決定は、通常、HMO対PPO、および高控除可能、低保険料対低控除可能、高保険料に帰着します。
HMOまたは健康維持機構を選択した場合、保険料はPPOの保険料よりも低くなる可能性がありますが、柔軟性が失われます。専門医への紹介が必要な場合は、最初に指定されたかかりつけ医に診てもらう必要があります。 HMOもネットワーク内のプロバイダーに制限されていますが、医師の診察に支払う価格は固定されています。
PPO、または優先プロバイダー組織は、多くの場合紹介なしで、必要なときにいつでも必要な医師を確認するための柔軟性を提供します。ネットワーク内のプロバイダーを選択した場合の支払いは少なくなりますが、ネットワーク内のケアを受けた場合よりも多く支払うことになりますが、ネットワーク外のプロバイダーを表示することを選択できます。 PPOには控除額、または保険会社が合意した株式を支払う前にケアのためにポケットから支払わなければならない金額があります。一部のHMOには控除対象がありますが、他のHMOにはありません。
PPOを選択した場合、雇用主は、健康で医師の診察が少ないと予想される場合にお金を節約できる低保険料の高控除プランと、高額の保険料を節約できる低控除プランのどちらかを選択できます。あなたが既存の状態を持っているか、来年に妊娠することを計画している女性である場合。
一部の高控除PPOプランには、医療貯蓄口座（HSA）を開設するオプションが含まれています。これにより、給与から税引き前の金額を確保して、年間を通じて医療費を支払うことができます。 1年間にお金を使う必要がない場合は、無期限に節約できます。一部のHSAでは、投資するオプションがあります。そして、あなたが転職した場合、あなたのHSAはあなたと一緒に行きます。
あなたの雇用主はまた、柔軟な支出口座（FSA）を提供するかもしれません。 HSAと同様に、給与から税引き前の金額を確保して、年間を通じて医療費を支払うことができます。ただし、HSAとは異なり、その年に使用しなかった資金は没収する必要があります。ただし、一部の雇用主は、未使用の資金の一部を翌年に繰り越したり、翌年に前年度を使い切るために短い猶予期間を設けたりすることを許可しています。年の資金。また、転職した場合、FSAは移植できません。
雇用主が後援する退職金制度
専門家は、雇用主が一致する拠出金を伴う退職プランを提供する場合、雇用主が提供する可能性のある一致する拠出金を受け取るのに少なくとも十分に登録して拠出することをお勧めします。あなたが一致率まで貢献しない場合、あなたはテーブルにお金を残しています。たとえば、雇用主は、毎年、あなたの寄付の100％をあなたの収入の5％まで一致させることができます。つまり、50,000ドルを稼ぎ、その5％、つまり2,500ドルを雇用主が後援する退職金口座に寄付すると、雇用主はさらに2,500ドルを支払うことになります。 （詳細： 早期に節約するためのより良い数学）
民間企業で働く場合、401（k）は雇用主が後援する退職金制度の最も一般的なタイプであり、学校、病院、教会などの非営利団体で働く場合、雇用主は同様の退職金を提供することがあります。 403（b）と呼ばれる計画。
あなたの雇用主が一致する寄付を提供しない場合、あなたは何をすべきですか？あなたの計画が低料金で良い投資オプションを提供するなら、あなたは先に進んで、あなたができる限り多くを貢献したいかもしれません。そうでない場合は、ロスIRAを介して自分で退職のために保存することができます。 401（k）または403（b）とRothIRAの主な違いは次のとおりです。
401（k）または403（b）
Roth IRA
（関連 ：優勝したRoth-401（k）の組み合わせ）
一部の雇用主の退職プランでは、投資に関する決定を行う必要があります。これについては、以下で詳しく説明します。他の財務の基本を最初に検討する必要があります。
柔軟な予算を作成する
仕事から得られるメリットと自分で支払うメリット、および退職後の貯蓄にどのように貢献するかについての決定は、1か月の予算に影響します。たとえば、高控除の健康保険プランを選択した場合、毎月の保険料は低くなりますが、控除対象を満たす前に自己負担医療費を支払うために、理想的には医療貯蓄口座でさらに貯蓄する必要がありますそして、あなたがあなたの控除額を満たした後でも（そしてもしそうなら）、共同保険を支払うこと。生命保険と障害所得保険を個別に購入することを選択した場合、他の分野で費やす費用が少なくなります。
ペンシルベニア州コンショホッケンにあるワイリーグループのシニアウェルスアドバイザーであるファイナンシャルプランナーのティムヒューイットは、次のように述べています。彼は、過去12か月間の支出パターンに基づいて予算を作成し、さまざまなオンラインツールを利用して、すべての金融口座のアクティビティを1か所で確認できるようにしてタスクを簡素化することを提案しました。 （詳細： 予算の必需品）
「経験則を探している人にとって、私は50-20-30の予算が好きです」と彼は言いました。収入の50％をニーズに、20％を貯蓄と債務の支払いに、30％を娯楽、買い物、外食、趣味、旅行などの欲求に割り当てます。
「この戦略は、理解しやすく柔軟性があるため、非常に人気があります」とヒューイット氏は述べています。 「予算は制限されていると感じる可能性があり、この戦略により、苦労して稼いだお金を楽しむ余地が生まれます。これにより、時間の経過とともにコースを継続できる可能性が高くなります。」
この予算の背後にある理論的根拠は、退職のために給与の10〜15％を節約し、住宅のために収入の28％を使用するなど、他の経験則に従います。
「人生は貯蓄だけではありません。あなたも自分自身を楽しむことができるようになりたいのです」とヒューイットは言いました。
月額4,000ドルの持ち帰り料金がある場合、50-20-30プランは次のようになります。簡単にするために、税金、401（k）拠出金、および雇用主が後援する健康保険、生命保険、および障害保険の保険料の一部が、総給与からすでに差し引かれていると仮定します。そうでない場合は、以下の予算でへこみをつけるための明白な場所は家賃です。ルームメイトを雇うことも、家で1年間過ごすこともできますか？
必需品の50％：$ 2,000
家賃：$ 1,000
ユーティリティ：$ 150
食料品と家庭用品：300ドル
自動車保険、ガス、メンテナンス：350ドル
電話とインターネット：$ 100
健康（自己負担、処方箋）：$ 100
貯蓄と負債の20％：800ドル
Roth IRAの寄付：$ 200
緊急資金：200ドル
学生ローンの支払い：$ 400
30％の希望：$ 1,200
仕事の昼食：$ 200
友達との週末のアクティビティ：$ 300
服：$ 200
年間旅行資金：$ 200
より良い車での支払い/節約：$ 300
借金から抜け出して将来のために貯蓄する意欲、地域の生活費、その他の個人的な状況や個人的な好みに応じて、50-20-30の予算を変更することをお勧めします。家賃が高いロサンゼルスに住んでいる場合は、60-20-20の予算の方が現実的かもしれません。あなたがまだ家賃を節約して借金から抜け出すために両親と一緒に住んでいるなら、25-50-25の予算がより理にかなっているかもしれません。そして、時間の経過とともに、収入の増加、家族の考慮事項、および特定の退職のニーズを考慮して計画を調整することをお勧めします。
重要なことは、お金を受け取る前にどのようにお金を使うかを決め、自分の手段の範囲内で生活することです。
カテゴリごとに分類されたあなたのお金がどこに行くかについての計画を作成することによって、軌道に乗ることは簡単になります。好きなときに好きなものを購入するだけでは、緊急資金や退職後の貯蓄など、将来の経済的安定の重要な要素を使いすぎて犠牲にしてしまう可能性があります。これら2つのカテゴリに毎月の自動送金を設定すると、お金を使うのではなく、実際に節約できるようになります。
雇用主が直接預金を提供している場合、各給与の一部を当座預金口座ではなく普通預金口座に直接送金することができる場合があります。貯蓄を自動化することで、貯蓄の目標を達成しやすくなり、お金を使いたいという誘惑を取り除くことができます。
借金から抜け出す
上記の予算は、クレジットカードや個人ローンの借金がないことを前提としています。もしそうなら、あなたの借金を返済するために、いくらかまたはあなたの緊急資金とロスIRA貯蓄を入れてください。
債務返済を優先すべきか貯蓄を優先すべきかは、いくつかの要因に依存するとヒューイット氏は述べた。
また、可処分所得を割り当てるために組み合わせアプローチを取ることができます。 （関連 ：学生ローンと401（k）が競合する場合）
できるだけ早く借金から抜け出すことが重要です。これにより、利息に費やしているお金を長期的な貯蓄に振り向けることができます。
緊急資金を開始する
あなたの仕事の安全性が低いほど、あなたはあなたの緊急資金にもっと吸い込むべきです。失業率が低く、雇用の伸びが確実に予測される職業で働くと、雇用の安定性が高まります。歯科医、医師助手、航空宇宙エンジニア、および医師は、高い雇用保障を期待できる労働者の例ですが、技術的または政治的な混乱は、あらゆる職業の見通しに影響を与える可能性があります。失業率の高い分野で働く場合、たとえば演技など、仕事の安全性は低くなります。
あなたの緊急資金は、失業期間中にあなたを乗り越えさせ、あなたが高額な借金を負うのを防ぐのを助けることができます。あなたが解雇された場合、あなたの雇用主はあなたに退職金を与えるかもしれませんし、与えないかもしれません。自分の貯金を頼りにすることは、失業に対する最も安全なセキュリティの形態です。緊急基金は、医療費などの予測できないが不規則な費用にも役立ちます。 （詳細： 緊急資金の基本）
目標は、3〜6か月分の年間経費を現金で蓄積することです。「しかし、24か月間週25ドルを節約することから始めても、2,600ドルの緊急資金を構築できます」とヒューイット氏は指摘しました。
投資の基本を学ぶ
あなたが雇用主が後援する退職金制度、ロスIRA、またはその両方に貢献しているかどうかにかかわらず、それらの口座に現金を入れるだけでは十分ではありません。また、給与控除の投資方法を雇用主に決定させることも常に適切ではありません（一部の退職プランでは、デフォルトで事前に選択された投資オプションに寄付を入れます）。雇用主の計画を通じて提供されるさまざまな資金と投資オプションは、さまざまなコストとリスクレベルを持つ可能性があります。
コロラド州ボールダーにあるファイナンシャルプランニングソフトウェア会社であるWealthTraceの社長であるCharteredFinancialAnalyst®DougCareyは、次のように述べています。 「多くの401（k）プランには、1％をはるかに超える手数料の投資ファンドが含まれていることがわかりました。これは、一部のファンドファミリーが0.1％以下の手数料を請求するファンドを提供している今日の世界ではとんでもないことです」と彼は言いました。
適切な投資を構成するものは、投資家の個々の状況とリスク許容度によって異なります。
ほとんどの投資専門家は、リスクの高い投資とリスクの低い投資の組み合わせを提案しています。通常は、状況の変化に応じて時間の経過とともに調整できる株式ファンドと債券ファンドです。典型的な戦略の1つは、100歳から年齢を差し引き、ポートフォリオのその割合を株式に投資し、残りを債券に投資することです。この戦略を使用している25歳の人は、ポートフォリオの75％を債券よりもリスクが高いと見なされる株式に投資し、残りの25％は一般に株式よりもリスクが低いと見なされる債券に投資します。 （詳細： リスクプロファイルを知っている）
しかし、他の金融専門家は、そのような戦略は過度に単純化されており、始めたばかりの投資家にとっては保守的すぎると主張しています。 「25歳の子供は、35年から40年は引退金を必要としないので、より多くのリスクを負うという贅沢があります」とキャリーは言いました。
適切な投資戦略に関する意見は、投資自体と同じくらい多様です。結局のところ、投資戦略の決定は、さまざまな投資手段のリスクを把握し、個人的にどのリスクレベルに満足できるかを決定することにかかっています。しかし、すべての専門家は、早期に開始することが賢明であることに同意しています。
選択する戦略に関係なく、すべての投資には元本の損失の可能性を含むリスクが伴うことに注意することが重要です。投資戦略や商品が長期的にプラスのパフォーマンスを提供するという保証はありません。
収益
あなたの状況に適した持ち帰り用の柔軟な予算を作成し、借金から抜け出し、緊急資金を開始し、投資方法を学ぶことは、定期的な給料を稼ぎ始めたら、20代ごとの財務チェックリストにあるべき重要なスキルです。幼い頃からあなたのお金を管理するための正しい道を歩むことはあなたに人生の準備をさせるでしょう。目標は、お金があなたの安全と自由の源になることであり、継続的なストレスの源ではありません。