20代後半に購入したその定期生命​​保険は、家族を経済的不確実性から守るための良い第一歩でしたが、3人の子供、2つの仕事、1つの大きな住宅ローンが後になって、必要な種類や金額の補償が提供されなくなる可能性があります。 。

確かに、生命保険が「設定して忘れる」ソリューションになることはめったにありません。すべてのライフステージで、金融専門家は、保険契約を見直して、補償範囲の増減が適切かどうかを判断することを提案しています。

あなたのニーズと経済的目標が成熟するにつれて、彼らは複数の保険、特に期間保険や終身保険などの保険の種類の組み合わせが、最も手頃な価格であなたの愛する人に最大限の保護を提供するために必要かもしれないことを示唆しています。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）

「定期保険を購入したとき、あなたは1つの場所にいましたが、今ではもっとお金があるか、ビーチハウスを購入したか、より良い生活を始め、それを守りたいと思っているかもしれません」とピーターグラスマンはインタビューで述べました。バージニア州ウィーンにあるArxWealthManagementの創設者。 「20年定期保険に5年入っている場合は、再評価が必要になる場合があります。生命保険は、静的な1回限りの決定ではありません。」

定期生命保険について

補償範囲のニーズを評価するときは、定期保険と永久保険の2つの基本的なタイプの生命保険と、それらがどのように連携して目標を達成できるかを理解することが重要です。

たとえば定期生命保険は、10年や20年などの限られた期間をカバーします。ポリシーがまだ有効な間に死亡した場合、あなたが保険料を支払っている限り、受益者は死亡給付金を徴収します。期間を超えて保険契約を継続しない場合（通常ははるかに高い保険料で）、死亡給付金は支払われません。

定期生命保険には現金価値の要素がなく、補償範囲は一時的なものであるため、保険料は通常、恒久的な生命保険契約の場合と同じ補償額よりもはるかに低くなります。

たとえば、標準的な健康状態にある35歳の非喫煙者の20年間、50万ドルの定期保険は、オンライン保険市場のQuotacyによると、年間約250ドルの費用がかかる可能性がありますが、同じ禁煙の男性はおおよそ支払う可能性があります恒久的な終身保険の下で同じ補償額に対して年間2,900ドル以上。

なぜそんなに高いのですか？名前が示すように、永久生命保険は生命の補償を提供するからです。必要な保険料の支払いに遅れずについていくと、定期保険の対象期間だけでなく、死亡したときはいつでも、受益者は支払いまたは給付金を受け取ることが保証されます。

終身保険、ユニバーサル生命、変動生命を含む永久生命保険契約には、通常、ある種の現金価値要素が含まれています。選択した保険の種類によっては、現金価値の一定の増加が保証されます。 （詳細： 生命保険の概要）

一部の終身保険は、配当の可能性も提供します。これにより、保険契約者の現金価値と将来の死亡給付の規模が増加する可能性があります。

終身保険の主な目的は相続人に死亡保険を提供することですが、あなたが蓄積した現金価値は、緊急費用の支払いなどの理由で、潜在的に借りることができます（生涯無税）。大学の費用を賄ったり、退職後の収入を補ったりするのに役立ちます。

もちろん、借入または部分的な解約による現金価値へのアクセスは、保険証券の現金価値と死亡給付を減少させます。また、保険契約が失効する可能性が高くなり、被保険者が死亡する前に保険契約が終了した場合に納税義務が発生する可能性があります。

期間と終身保険の混合

ただし、終身保険と終身保険は相互に排他的ではありません。多くの保険契約者は、経済的ニーズに応じて、それぞれ1つ（または複数）を持っています。必要に応じて、複数の期間および/または終身保険を所有している場合もあります。

「ほとんどの個人は、終身保険に必要なすべての補償を支払う余裕はありません」と、シカゴのHoopisGroupの金融専門家およびパートナーであるPaulTokarzは述べています。 「製品のハイブリッドを使用することで、永久保険のメリットを享受しながら、より安価な定期保険を追加することで、最終的には正しい金額の終身保険で家族を保護することができます。」

所有できる生命保険契約の数に制限はなく、保険契約者は同じ保険会社または複数の異なる保険会社から購入できます。

多くの保険契約者にとって、補償範囲のニーズは30代から40代の間にピークに達します。このとき、収入が突然失われると、家族の生活水準を最も維持する能力に影響を与える可能性があります。

たとえば、若い家族は、保険契約者が早期に死亡した場合に備えて、子供の教育を提供し、住宅ローンを返済し、生き残った配偶者の生活費を補うために、50万ドルから100万ドル以上の補償を必要とする場合があります。

このような補償額は恒久的な保険では手ごろな価格ではないかもしれませんが、主な賃金稼ぎ手は代わりに、たとえば最年少の子供が大学を卒業するまで、より大きな死亡給付金を伴うより安価な定期保険を選ぶことができます。 （アドバイスが必要ですか？お問い合わせください）

Glassman氏によると、収入が増えたり、子供ができたり、家を購入したりする場合は、生命保険のはしごを作ることも理にかなっているとのことです。あなたの財政的義務が最大になる年。

勤務期間中、多くの人は、雇用主を通じて無料または割引料金で利用できる団体生命保険の補償範囲も利用しています。 2017年のレポートでは、業界調査グループLIMRAは、米国の労働者の10人に6人（9千万人以上）が雇用主を通じて生命保険に加入しており、75％が生命保険に加入していることを発見しました。 ¹

しかし、そのようなカバレッジはしばしば十分ではありません。労働統計局から入手可能な最新のデータによると、雇用主を通じて一律の金額の公式で生命保険プランに参加した民間部門の従業員は、中央値で20,000ドルの給付を受けました。 ²

従業員が退職すると、これらの給付は一般に消滅し、年齢や衰退により保険料が高くなる可能性が高い将来、個人の生命保険を購入しなければならない可能性があることに注意してください。健康。

そのため、団体生命保険の給付を受けている多くの働くアメリカ人は、従業員の給付を増やし、より低い保険料を固定し、将来の雇用状況に関係なく家族に提供するために、補足定期生命保険を購入します。

終身保険を追加する必要がありますか？

経済的遺産を次世代に残したい、相続人への税の打撃を最小限に抑えたい、または他の経済的目標を達成するために借りることができる可能性のある現金価値を構築したい人は、終身保険または別の種類の終身保険を個別に購入できます生命を保証する保護を提供します。

「あなたは、投資や貯蓄を含め、他のすべてと協調して終身保険がどのように機能するかを理解する必要があります」とグラスマンは言いました。 「今日は30歳かもしれませんが、保険が必要なのは一定の年数だけだと思っていますが、60歳のときに何が欲しいのかまだ考えていません。その考え方は進化していきます。」

定期保険と同様に、終身保険の保険料は年齢とともに高くなります。

Tokarzによると、終身保険は、死亡給付金の保証を希望し、税効率を追求し、子供や孫、または慈善団体に経済的遺産を残すことを計画している人に最適です。

確かに、生命保険契約による死亡給付金は、通常、所得税なしで支払われます。対照的に、ほとんどの退職金制度の収入は、受給者が受け取るときに課税されます。ただし、連邦および州の相続税が裕福な保険契約者の要因となる場合があります。この種の税務上の懸念を持つ多くの人々は、金融の専門家と話すことを選びます。 （詳細： 生命保険：3つの所得税の利点）

遺族生命保険は、二次保険とも呼ばれ、裕福な夫婦が相続人の税負担を軽減するための不動産計画ツールとして使用されることもあります。終身保険、ユニバーサル生命保険、変額保険などの保険は、両方の保険契約者が亡くなった後にのみ受給者に死亡保険金を支払います。不動産にかかる税金や決済費用を賄うために使用できるお金です。

一人の配偶者が別の保険を購入するのに法外な費用がかかる病状を持っている場合、生存保険はより小さな財産を持つ人々にとっても意味があります。

収入や経済的ニーズの変化に応じて柔軟性を求める他の人々は、「転換可能な」定期保険を選択します。これにより、健康の証拠を示さなくても、指定された期間中に終身保険に転換することができます。

「私たちのクライアントのほとんどが人生から望んでいるのはオプションです」とTokarzは言いました。 「子供たちを助けたい場合、または本当に気になる目的のためにお金を残したい場合は、投資ポートフォリオまたは生命保険からお金を受け取ることができます。しかし、生命保険に加入していない場合、その選択肢はありません。」

保険契約者の子供が経済的に自立したり、財源が増えたりすると、生命保険の必要性も低下する可能性があることに注意してください。早期に死亡した場合に家族を養うのに十分な貯蓄がある人は、補償をまったく必要としない場合があります。

Tokarz氏は、あらゆるライフステージでクライアントと協力して、クライアントが必要以上の生命保険の補償を支払わないようにしていると述べました。 「ほとんどの人はおそらく終身保険で収入の3％から10％を持っているはずです」と彼は意見を述べました。

生命保険商品にはさまざまな形やサイズがあります。財源と目標によっては、手頃な価格で求めている保護を提供するために、複数のポリシー、さらにはタイプの組み合わせが必要になる場合があります。

「すべての計画は、子供、大学卒業後の子供、経費、住宅ローンなどで進化します」とTokarz氏は述べています。 「これらの項目は時間の経過とともに変化するため、特定の生命保険の必要性も変化する可能性があります。」