クレジットスコアを上げることは、ジムに行くのとよく似ています。最初は苦痛であり、一貫性と忍耐力が必要ですが、最終的には（経済的な）努力の価値があります。

重要なのは、適切な支出習慣を開発または再確立し、現実的な財務目標を設定し、クレジットスコアを引き上げたり再構築したりする長いプロセスの間、料金支払いの距離を維持することです。

なぜそれが重要なのですか？いわゆる健全なクレジットスコアを達成して維持することで、住宅ローン、自動車、クレジットカード、または個人ローンのより良い金利にアクセスできます。スコアが低いと、潜在的な貸し手にとってリスクが大きいことを意味するため、アクセスできるクレジットの種類が制限されます。

「クレジットスコアは、支払い履歴、未払い額、アカウントミックス、および利用可能なクレジットの量から導き出されます」と、信用格付け機関TransUnionの上級副社長であるKenChaplinは電子メール交換で述べています。

クレジットスコアの動き

クレジットスコアは急速に低下する可能性があります。住宅ローンやクレジットカードでの支払いを1回逃すと、スコアが50ポイントから300ポイント低下する可能性があると、非営利のNational Foundation forCreditCounsellingのコミュニケーション担当副社長であるBruceMcClaryは説明します。インタビュー。

「小さな穴から登るには12か月以上かかる可能性があります」とMcClary氏は述べています。 「300ポイントの低下から抜け出すには何年もかかる可能性があります。

「12か月の間に、人々はスコアを50ポイント上げる習慣を身につけることができます」と彼は続けました。 「より健康的な変更を加えようとしているのであれば、それは現実的な目標です。」

彼は、焦点を当てるべき重要なしきい値は600という数字であると述べました。600未満のスコアを持つ人は、600を超えるスコアを取得することに焦点を当てる必要があります。

これは、300から600の範囲のスコアがサブプライムと見なされ、601から660のスコアがプライムに近いと見なされるため、借り手は債権者にとってより良い賭けのように見えるためです。 661から720の間のスコアは、低プライムと見なされます。 721から780の間のスコアは高いプライムです。 781から850の間のスコアはスーパープライムです。

最高スコアは850ですが、スーパー素数の範囲でまだ取得できない特別な特権はありません。

クレジットは年齢とともに向上する傾向があります

人々が年をとるにつれて、彼らはクレジットカードは言うまでもなく、住宅ローンの支払い、自動車ローン、さらには個人ローンの形でより多くの借金を負う傾向があります。債務を管理し、クレジットスコアを改善する能力も向上しているようです。

たとえば、TransUnionは、より広範なデータベースから1,000万人の消費者をランダムにサンプリングしました。 Chaplinが提供した数字によると、18〜36歳の人々の32.1パーセントが600未満のサブプライムローンを持っていたことがわかりました。 37〜51歳の人々の26.2パーセントは600未満の信用を持っていました。 52-69人の14.4パーセントは信用不良でした。そして、70歳以上の人々の7.8パーセントだけが最低の信用を持っていました。

スペクトルの反対側の数字は逆になりました。18〜36人の6％だけがスーパープライムクレジット、つまり781〜850のクレジットを持っていました。 52から69の間の人々の31.2パーセントと37から51の間の人々の16.5パーセントが最高の信用を持っていました。年配のアメリカ人は全体的に最高のクレジットを持っていました。70歳以上の人々の46.2％が781から850の間のスコアを持っていました。

クレジットスコアを把握して監視する

スコアを上げるための最優先事項は、最初にスコアを知ることです。これは明らかなようですが、ほとんどの人は自分のスコアを知りません。上位3つの信用格付け機関（TransUnion、Experian、およびEquifax）は、年に1回無料の信用レポートを提供しています。それを広げれば、ほぼ四半期に一度、無料でクレジットを確認できます。プロセスを開始するには、www.annualcreditreport.comにアクセスしてください。

「監視は本当に役立ちます」とMcClaryは言いました。 「ランナーがワークアウトを追跡して、進行速度や距離を確認するようなものです。何も修正する必要はないかもしれませんが、財務目標に向かってどのように進んでいるかを確認し、途中で変更を加えることができます。」

これは、誤って信用を傷つけているレポートのエラーを修正する必要がある場合に特に重要です。

支払い履歴がクレジットスコアの3分の1を占めるため、将来の支払いを期限内に行うことを約束することも役立ちます。

スコアを上げるための手順

• 使用しているクレジットカードの数を少なくしてください —毎日の購入用とガス用など。カードをより良いプロモーションオファーのあるカードと交換する場合は、年に1回以上行わないでください。短期間に少数の口座を開設および閉鎖すると、一時的に信用が低下する可能性があります。
• さまざまな債務を抱えている 。住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、個人ローンなどのさまざまなローンへのアクセスが許可されていることを示すことは、クレジットカードを持っているだけよりも有益です。
• クレジットの上限を十分に下回る 残高を割り当てられた制限の20％以下に保つことによって。たとえば、合計クレジット限度額が$ 5,000の場合、残高を$ 1000未満に保ちます。未使用の利用可能なクレジットがあると、スコアが上がります。
• カードを完全に完済した場合は、アカウントをシャットダウンしてください カードの数を減らすためですが、その特定のアカウントの閉鎖がクレジットの上限に大きな影響を与えない場合に限ります。たとえば、4枚のカードがあり、1枚が合計クレジット上限の50％である場合は、支払いを済ませた後でも、そのアカウントをシャットダウンしないでください。小さいものの1つをシャットダウンします。

クレジットの再構築

あなたが本当に悪い信用を持っているか、破産から戻ってきているならば、「スコアビルダーカード」または「安全なクレジットカード」を手に入れてください。これらの種類のカードを使用して、発行者が担保として保有する現金預金を作成します。これらの基本的にプリペイドのクレジットカードは、クレジットチェックを必要とせず、クレジットの再構築に役立ちます。ただし、発行者によっては、手数料や金利が高くなる場合があります。

対照的に、プリペイドデビットカードは格付け機関に報告されないため、カウントされません。

可能であれば、信用度の高い人に共同署名者としてもらい、彼らのアカウントにあなたを置き、あなたが彼らの歴史を築くのを手伝うことによって、本質的にあなたを保証します。ただし、これを行う前に、毎月借りている金額を実際に支払うことができることを確認してください。そうしないと、その人の信用履歴を傷つける可能性があります。

最後に、信用を築くだけでなく、それを維持することが重要であるために苦労している場合は、信用カウンセラーまたは金融専門家に連絡してください。スコアは常に希薄であるため、常に良好な財務行動を実践したいと考えています。