より高い金利が定着するにつれ、消費者は今後数か月で自動車ローン、クレジットカードの債務、住宅ローンにもっと支払うことを期待する必要がありますが、緊急資金を確保している人は銀行でより多くの収入を得る可能性があります。
確かに、金利環境の上昇は、消費者が借り手であるか節約者であるかによって、消費者に異なる影響を与えます。
ワシントンD.C.に本拠を置く国立信用カウンセリング財団のスポークスマンであるブルース・マクラリー氏は、「金利が上昇すると、変動金利商品の金利上昇につながる可能性のある波及効果があります」と述べています。場合によっては、それほど大きな変化ではありませんが、ごくわずかな増加でさえ、非常に厳しい予算に大きな影響を与える可能性があります。」
多くのエコノミストは、連邦準備制度が2022年に少なくとも3倍、当初の予想よりもはるかに速いペースで金利を引き上げると予測しています。実際、FRBは最近、インフレの上昇に対抗し、経済が低迷した場合に中央銀行を再び金利を引き下げるための取り組みを3月に開始する可能性があることを示唆しました。
低金利は、企業や消費者がオフィス機器や新車などの支払いにお金を借りるのを安くすることで、経済成長を刺激します。しかし、低金利は潜在的に過剰支出と賢明でない投資を助長し、非生産的な経済活動とインフレにつながる可能性があります。 FRBは金利の管理を利用して、経済成長とインフレのバランスをとろうとしています。
金利が下がる
フェデラルファンド金利は、銀行が一晩の貸付に対して相互に請求する金利であり、間接的に消費者に影響を与えますが、時間の経過とともに深刻な影響を及ぼします。
どのように？商業銀行はこれをベンチマークとして使用して独自のプライムレートを設定します。プライムレートは、ほとんどの住宅担保ローン、クレジットライン、クレジットカード、自動車ローン、個人ローン、さらには一部の中小企業向けローンの金利を決定します。
4.5％の利子で25,000ドルの5年間の個人ローンを借りた借り手は、毎月466ドルの借金があり、ローンの全期間にわたって合計2,965ドルの利子を支払うことになります。そのレートが代わりに5.5％（1％高い）だった場合、同じ借り手は月額478ドルを借り、合計利息として3,652ドルを支払うことになります。
そのため、利上げにより、休暇、レストランでの食事、高級品など、不要な購入に対して借り手が裁量収入を得る量が減ります。それはまた、彼らが固定費に費やすことができる金額にも影響を及ぼし、それは経済全体に反響します。
コロラド州パーカーにあるマクスウェル・ウェルス・プランニングの金融専門家であるニール・マクスウェル氏は、「金利が上昇し始めると、人々が購入できる住宅の量に影響を与えるため、住宅の価格が下がるか停滞するだろう」と述べた。変動は経済を健全に保つのに役立ちます。 「それはサイクルの一部です。永遠に続くものはありません。」
新規ローンと変動金利債務のコストは上昇します
金利の上昇は、新規の借り手と、変動金利の住宅ローン（ARM）、住宅担保ローン、クレジットカードの残高などの既存の変動金利の債務を抱えている借り手にのみ影響することに注意することが重要です。
すでに固定金利住宅ローンのある住宅を所有している場合、固定金利の住宅担保ローンを持っている場合、または連邦学生ローンを持っている場合（ほとんどが固定金利です）、金利の変動は毎月の支払いに影響しません。
「クレジットカードの残高を持っている人、および新しいクレジットまたは住宅ローンの申し込みを検討している人は、金利がどこに向かっているのかを注意深く監視する必要があります」とマクラリー氏は述べています。 「物事が一方向または他の方向に変化する可能性があると想定し、それに備えることは常に良い考えです。」
特に、ARMを所有している既存の住宅所有者は、金利が上昇し続けた場合に、より高い月々の支払いに耐えられるように財政的に有利な立場にあることを確認する必要があります。
一部の金融専門家は、住宅所有者がARM以上の固定金利住宅ローンの借り換えを検討していることを示唆していますが、金利は歴史的に低いままですが、マクラリー氏は、長期ローンに関連する決定は金利の動きだけで決定されるべきではないと述べました。
彼によると、refiは、関連する閉鎖費用を相殺するのに十分な期間家に滞在することを計画している場合にのみ意味があります。これは、損益分岐点と呼ばれることがよくあります。その他の要因には、現在支払っているレート、毎月の支払いへの影響、ローンをロックしてからクレジットスコアが変更されたかどうかなどがあります。これは、銀行が新しいローンの料金を請求する可能性があります。
コロラド州デンバーにある非営利のNationalEndowmentfor FinancialEducationのスポークスマンであるPaulGolden氏は、インタビューで、新しい車や家を購入したり、個人ローンを借りたりしようとしている人にも同じアドバイスが当てはまります。
>連邦準備制度理事会が利上げを行うにつれて借入コストは上昇する可能性がありますが、消費者は債務と所得の比率を管理することに集中し続ける必要があります。
理想的には、ゴールデン氏によると、住宅費、貯蓄、および毎月の債務は、毎月の収入のそれぞれ約30パーセントを吸収する必要があります。残りの10％は、予算に少し余裕を持たせます。
クレジットカードの借金
ほとんどの変動金利カードはプライムレートと18％以上の多くの請求レートに固定されているため、クレジットカードの残高を持っている消費者は今後特に注意する必要があります。
消費者向けウェブサイトNerdWallet.comによると、クレジットカードの債務が回転している世帯の平均残高は6,006ドルです。これらの世帯は、データが利用できる最も最近の年である2021年に平均1,029ドルの利息を支払いました。 1
最初の12〜24か月間、ティーザーレートがゼロパーセントのリテールカードには特に注意してください。猶予期間が終了したときに残高を全額返済しなかった借り手は、遡及的な利息で打撃を受ける可能性があります。
「レートが上向きに調整され、予算の他の領域で大幅な変更を行うことができない場合、可変レートのクレジットカードを持っている多くの人々が問題を起こす可能性があるのは事実です」とマクラリーは言いました。 「実際には、事前に計画を立て、口座開設時にクレジットカードの条件を確認する必要があります。レートが上昇した場合にどのように見えるかを考えて、自分自身にその範囲内で運営するための経済的範囲を与えてください。」
より良い貯蓄利回り—多分
ただし、高金利はすべて悪いニュースではありません。
緊急資金を銀行や信用組合に預けたり、マネーマーケットファンドや譲渡性預金（CD）を購入したりする貯蓄者は、利回りがわずかに上昇する可能性があります。
「銀の裏打ちは、より高い金利が貯蓄、譲渡性預金および短期金融市場でより多くの利子が支払われることを意味するということです」とゴールデンは言いました。
ただし、平均的な普通預金口座の支払い額は1％未満であるため、1回の利上げ（または9回）で一晩で金持ちになるとは思わないでください。
実際、FDICによると、2022年1月の普通預金口座の平均金利は0.6％でした。 2
ゴールデン氏によると、銀行は、連邦準備制度の利上げ直後、またはまったく、普通預金口座の利回りを上げない可能性があることにも注意してください。
金利が上昇する環境では、消費者は、より高い金利が既存のローン、負担する予定の新しい債務、および個人の貯蓄に与える可能性のある影響を考慮する必要があります。しかし、彼らはパニックボタンを押す必要があり、そうすべきではない、とマクラリーは言いました。
「常に目の前を見て、予測がほぼ不可能な仮定に基づいて決定を下さないことは理にかなっています」とマクラリー氏は述べています。 「金利がどの方向に向かっているのかに焦点を合わせすぎるよりも、ライフスタイル、クレジットの使用方法、節約額に注意を払うほうがはるかに優れています。」