あなたが生命保険の市場にいる場合、またはすでにそれを持っている場合、適切な補償範囲が個人金融の重要な柱であり、あなたに依存している人々に切望されている保護を提供することを言われる必要はありません。しかし、利用可能なすべての補償範囲オプションと一般的なコストのかかるエラーがあるため、独自のポリシーを購入するときに人々が犯す最大の間違いのいくつかを調査することが役立つ場合があります。これらには次のものが含まれます：
ペンシルベニア州ピッツバーグにあるNovelliFinancialNetworkの金融専門家であるToddNovelliは、インタビューで「ミスは常に発生します」と述べています。 「多くの場合、人々は自分たちが必要だと思う生命保険商品について先入観を持って私に来ますが、それは必ずしも彼らにとって正しいとは限りません。」
1。生命保険を購入するのに時間がかかりすぎる
おそらく、生命保険の購入に関して最もよくある間違いは、購入するのに時間がかかりすぎることです。
実際、経済的優先順位が競合する若者は、30代半ばから後半になる可能性のある子供が生まれるまで、生命保険の購入を遅らせることがよくあります。しかし、年齢は保険料に影響を与える最大の要因の1つです。一般的に、あなたが若いほど、あなたの保険は安くなります。
持ちこたえることで、購入する前に深刻な健康状態を発症するリスクもあります。これにより、将来の保険料がはるかに高くなったり、保険がかけられなくなったりします。
「当時、私たちの生活の中で他のすべてのものがより重要であるように思われるため、保険の費用は一般的な言い訳ですが、成功した人々は生命保険を購入します。 「彼らは30歳または40歳のときに家族のために定期保険を購入し、50歳または60歳のときにさらに多くの終身保険を購入します。これは、他の経済的目標を達成するために活用できるためです。」
定期生命保険は、多くの消費者が考えるよりも手頃な価格であることが多いと彼は述べた。 （ここで生命保険の見積もりを取得します）
健康で禁煙の30歳の定期保険に年間25万ドルの費用がかかると尋ねられたとき、回答者の半数以上が年間500ドル以上と答えました— 金融サービス業界が資金提供している非営利の消費者教育グループであるLifeHappensによると、実際のコストの2倍以上です。 37歳以下の消費者はさらに高いと推測し、大多数は年間500ドル以上と見積もっており、42％は少なくとも年間1,000ドルかかると示唆しています。そのポリシーの実際のコストは？年間約160ドル、または月額13ドル。 1
2。間違ったタイプのポリシー
終身保険と終身保険はどちらもあなたの家族を経済的リスクから守ることができますが、それらは非常に異なるツールです。間違ったポリシーを選択し、多くの人がそうすると、保護が最も必要なときに家族を無防備にする可能性があります。
十分な情報に基づいて決定を下すには、まず事実が必要です。
重大な経済的リスク（新しい住宅ローン、教育する子供、扶養配偶者）を持つ若い家族は、セーフティネットを最大化するために低コストの定期保険を選択することがよくあります、とNovelliは言いました。多くの場合、保険契約者が将来の収入が許す限り恒久的な補償に転換することを可能にする転換定期生命保険契約は、最も柔軟で費用効果の高い解決策になる可能性があると彼は述べた。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？ ）
一般に、転換期間ポリシーでは、保険契約者が医療検査を受ける必要はありません。これは、保険契約を購入した後、転換期間が終了する前に健康状態が発生した場合に追加のメリットとなる可能性があります。
3。団体生命保険のみを持っている
多くの雇用主は、給付パッケージの一部として団体生命保険を提供しています。これにより、経済的保護がさらに強化されます。しかし、ほとんどの従業員にとって、それだけでは十分ではないと、ノースカロライナ州シャーロットの金融専門家であるシンシア・リチャーズ・ドナルドはインタビューで述べています。
「あなたの雇用主とグループ保険を持っていて、あなた自身のための独立した方針を持っていないことは大きな間違いです」と彼女は言いました。 「それは十分な報道ではないかもしれません、そしてほとんどの場合それは持ち運びできません、つまりあなたがあなたの雇用主を去るとき、あなたはそれをあなたと一緒に持っていません。」
あなたが仕事を辞めるまでに、あなたは年を取り、潜在的に健康状態が悪くなる可能性があり、あなた自身で手頃な補償を得るのははるかに困難になります。また、団体保険は多くの場合、より高額であり、年をとるにつれて費用が増加する傾向があります。
「多くの人々は団体生命保険で数十万ドル相当の補償を持っていますが、彼らが去るときは何もありません」とリチャーズ-ドナルドは言いました。
4。プレミアムに焦点を当てる
保険料、または生命保険の費用は、誰にとっても重要です。しかし、価格だけに焦点を当てると、リスクにさらされる可能性があります。業界は厳しく規制されており、複数の保護が実施されていますが、資金不足または評判の悪い会社と取引をしている保険契約者は、それを後悔する可能性があります。
生命保険業界は州レベルで規制されており、州の保険委員会は代理店やブローカーにライセンスを供与し、管轄区域内で販売される商品を監視し、保険会社が財政的義務を果たすためのリソースを持っているかどうかを確認します。保険会社が不振になった場合、50州すべてに加えて、コロンビア特別区とプエルトリコには、州で認可された保険会社の補償対象保険義務の支払いを支援する保証メカニズムがあります。州の特定の保証協会とその対象範囲の詳細については、National Organization of Life＆Health Insurance Guaranty Associations（www.nolhga.com）のWebサイトにアクセスしてください。
Insurance Information Instituteは、消費者が購入する前に独自のデューデリジェンスを実行することを推奨しています。州の保険部門に連絡して、購入を検討している会社が州で認可されていることを確認し、販売した保険契約の数に対して、消費者からの苦情が多いかどうかを確認してください。
消費者にとっては、確固たる評判と財務上の義務を果たしてきた歴史を持つ確立された企業が目標です。
5。保険がかけられていない
家族の稼ぎ手が給料を突然止めた場合、その月収を置き換えるには大きな死の恩恵が必要です。ほとんどの人が理解している以上です。
考えてみてください。50万ドルの定期保険で十分に聞こえるかもしれませんが、年間5万ドルを稼いだ場合、その死亡給付は10年間の収入に取って代わるだけです。
「ウェルスマネジメントの顧客や富裕層でさえ、通常は保険がかけられていません」とリチャーズ-ドナルドは述べています。
家族が現在の生活水準を維持できるようにするには、費用を予測する必要があります。金融の専門家がお手伝いします。
あなたの方針はあなたの失われた収入だけでなく、潜在的にあなたの住宅ローン、葬儀費用、あなたの子供のための大学の授業料、そしてあなたの息子やあなたの娘の将来の結婚式のための支柱を含むあなたが予想する他の費用もカバーするべきです。
社会保障、年金制度、年金、およびその他の保証された収入源は、生き残った配偶者を退職後も維持する可能性がありますが、これらの資金は、長年にわたって配偶者が利用できない可能性があることに注意してください。生命保険は、これらの収入源が始まるまでのギャップを埋めるのに役立つ可能性があります。ただし、在宅の配偶者が亡くなった場合に職場に復帰する準備ができている場合は、購入するだけで十分（および費用対効果が高い）になる可能性があります。収入の一部のみを置き換えるポリシー。
生命保険のニーズを見積もるときは、配偶者を含めることを忘れないでください。子供の世話をするために仕事を辞めた非就労の親は、彼または彼女が早期に死亡した場合の育児または家の掃除サービスの費用もカバーする方針を持っている必要があります。
ボーナス：保険がかけられすぎている
はい、可能です。そして、それは常に起こります、とノヴェッリは言いました、特に収入が変動している人々に。
必要以上の補償範囲を購入することで、余分な費用を節約または投資する機会を逃すだけでなく、経済的に頭を悩ませて補償範囲を失うリスクもあります。
「特に若者は、2つの収入に基づいて終身保険を購入することがありますが、その後、家族を始め、より大きな家を購入し、1人の配偶者が子供の世話をするために仕事を辞めます」とNovelliは説明しました。 「今、彼らは彼らが買う余裕のない政策に固執しています。」
定期保険で必要な保険料の支払いをやめると、補償範囲は失効します。保険情報協会によると、恒久的な保険では、保険を失効させるか、保険料の支払いを停止して利用可能な現金価値にアクセスするか、死亡給付金の減少と現金価値のない見返りに保険料の支払いを停止するかの3つの選択肢があります。
ここでも、収入が不安定な人は、定期保険から始めて、補償範囲を最大化することをお勧めします。彼らの予算が許し、家族が成熟するにつれて、彼らは、財産計画や慈善寄付を含む他の経済的目標を達成するために、永久保険に転換するか、別の永久生命保険を購入したいと思うかもしれません。そのような考慮事項で、多くの人々は金融専門家と話すことを選びます。 （アドバイスが必要ですか？お問い合わせください）
確かに、終身保険には3つの税制上の利点があります。あなたの相続人への死亡給付金は非課税で支払われ、保険に蓄積された現金価値は税が繰り延べられ、保険契約者は現金価値から借りたり取ったりするお金があるため、税制上有利に現金価値にアクセスできる可能性があります「コストベース」までの税金、または保険料を通じて保険に支払われる金額の対象にはなりません。
「あらゆる種類の経済的遺産を相続人に残すための最も税効果の高い方法は、生命保険を利用することです」とリチャーズ-ドナルドは述べています。
生命保険はあなたの長期的な財政計画で多くの帽子をかぶることができます。ただし、ポリシーを最大限に活用するには、何が必要か、いつ購入するか、どのお金を避けるべきかを知る必要があります。