あなたの緊急資金はあなたの財政計画の重要な部分であり、予期しない費用や収入の損失の場合に請求書を支払うことを可能にします。これは、必要なときに必要なときにそれらの節約を確実に利用できるように注意深く保存する必要があるキャッシュクッションです。

金融専門家は一般に、これらの資金を無謀に利用すると、高利のクレジットカード債務への依存のサイクルが生じる可能性があることに同意します。もちろん、退職などの他の金融目標を達成する能力を危険にさらすこともあります。しかし、COVID-19のパンデミック中に多くの人が発見したように、これらの貯蓄の一部を吸い上げる必要があるかもしれない瞬間があります、とフロリダ州フォートローダーデールのマスミューチュアル生命保険の専門家であるチャドトゥーリンは言いました。

それらには以下が含まれます：

・失業

・医療費

・予期しない家の修理

・車の修理または自動車事故

・配偶者または家族の喪失

緊急資金の入門書

ただし、キャッシュスタッシュを使用することが適切である可能性があるシナリオを検討する前に、緊急資金とは何か、およびどれだけ取っておかなければならないかを定義することは価値があるかもしれません。

ほとんどの金融専門家は、貯蓄口座やマネーマーケット口座などの流動性のある利付口座に少なくとも3〜6か月分の生活費を節約することを推奨しています。

単身世帯の場合は、配偶者やパートナーの収入に頼ることができないため、貯蓄を増やすことを検討する必要があります。また、収入が変動する独立請負業者である場合、または雇用保障が不確実な場合は、最大1年以上の追加の貯蓄が必要になる場合があります。

しかし、それらの見積もりがあなたを怖がらせないでください。必需品（住宅、光熱費、車の支払い、食事、保険、医療費）を節約するだけでよく、キャンセルしたり、なしで実行したりできる選択的な費用（ジムのメンバーシップなど）は節約できません。そして、最終的には、貯蓄の目標を達成できなかったとしても、取っておいた金額は何もないよりはましです。

反対に、緊急事態に備えて貯蓄を増やしすぎることは一般的に推奨されないことに注意してください。なんで？あなたは投資する機会を逃し、複合成長を通じて潜在的に富を築くでしょう。普通預金口座の利率は通常1％未満であることを忘れないでください。緊急資金を過剰に調達することのもう1つの潜在的な欠点：401（k）またはIRAへの税金繰延拠出を最大化していない場合、税金の節約を逃す可能性があります。

緊急資金を使用してはいけないこと

名前が示すように、緊急資金は、予期せぬ出来事の際にのみ使用することを目的としており、自発的な遠征や予測可能な費用には使用されません。もちろん、人生のちょっとした贅沢を否定する必要はありませんが、別の普通預金口座を作成して、それらを支払い、予算に含める必要があります。明確にするために、あなたの緊急資金は裏金でも当座預金口座でもありません。金庫です。

「これらの資金は、休暇、大切な人との豪華な夕食、またはあなたが欲しがっていた新しい財布のために決して利用されるべきではありません」とTourin 、 消費者はホリデーギフトの購入にもそれらを使用することに抵抗する必要があることに注意してください。

ほとんどの金融専門家はまた、子供たちの大学の授業料の支払いを支援するために緊急資金を使用することを思いとどまらせています。親は、子供たちが自分の金融機関を整えている場合にのみ、子供たちが高等教育にお金を払うのを手伝うべきです。これには、適切な緊急資金の維持と退職金の全額の資金提供が含まれます。あなたはまだ彼らが低金利のローンを見つけて申請するのを助けることによってあなたの子供をサポートすることができます。そして、あなたの財政状況が改善する必要がある場合、あなたは彼らがそのローンを完済するのを手伝うことができます。

イリノイ州シカゴにあるWestPointFinancialGroupのパートナーであるPaulTokarz氏は、金融機関を整えるというトピックについて、緊急資金に浸ることを検討している人は、重要な質問をする必要があると述べました。

「一般的に、私はクライアントに最初に彼らの費用を再確認するように指導します」と彼は言いました。 「彼らがなくてもできる毎月の費用はありますか？排除できる便利なものはありますか？目標は、毎月の費用を6か月間節約することです。そのため、すでにそこにある金額と、さらなる緊急事態に備えてある程度の流動性を維持しながら、それを活用する方法を検討する必要があります。」

Tourin氏によると、利用可能な現金の代替ソースも探してください。これには、終身保険、Roth IRA拠出金、401（k）ローン、または住宅を所有するシニアの場合はリバースモーゲージからの現金価値が含まれる場合があります。;それぞれの潜在的な結果を理解していることを確認してください。 （詳細： リバースモーゲージ：知っておくべきこと）

たとえば、現金価値生命保険に対する借り入れは、保険契約が失効する可能性を高め、現金価値と死亡給付金を減らし、保険契約が被保険者の死亡前に終了した場合、税金が請求される可能性があります。

金融の専門家は、情報に基づいた決定を下すのを手伝うことができます。

失業

緊急資金を利用することが理にかなっているかもしれない1つの例は失業です、とTourinは言いました。

「私たちの全体的な財務状況は、収入を得る私たちの能力にかかっています」と彼は言いました。 「私たちが働けなくても、請求書は魔法のように消えることはありません。そのため、住宅ローン、車の支払い、公共料金の請求書などを支払うために、緊急時の貯蓄を利用する必要があるかもしれません。」

支払いが遅れて信用を傷つけたくない場合は、将来のローンで最も有利な金利で失格になったり、ローンを完全に確保できなくなったりする可能性があります。 （詳細： クレジットスコアの改善：重要です）

ただし、失業保険給付の対象となるかどうかを最初に確認してください。これにより、貯蓄を維持しながらギャップを埋めることができます。また、特に多くのサービスプロバイダーや貸し手が寛大さを提供しているCOVID-19のパンデミックの際に、住宅ローンや公共料金の支払いからの一時的な猶予を交渉できる場合があります。

医療費

健康保険に加入している場合でも、医療に関連する費用はすぐに加算される可能性があります。

「最も健康な人々でさえ、予期せず病気になります。これは、私たちが経験しているパンデミックでは決して真実ではありません」と、Tourin氏は述べ、医療費は通常、加齢とともに増加します。 「健康な人は、病気になることはめったにないので、控除額が非常に高く、自己負担額の上限が高い健康保険に加入していますが、病気になった場合は、多額の医療費がかかる可能性があります。」

Salary Financeによる2020年の調査によると、働くアメリカ人のほぼ3分の1が何らかの形の医療債務を抱えており、未払いの残高がある人の約28％が10,000ドル以上を借りています。 [1]

社会保障局によると、今日の20歳の4人に1人強が、仕事のキャリアのある時点で障害者になるでしょう。病気やけがをして仕事ができなくなった場合に備えて、財政の大きな浪費から身を守るために、多くの人が障害者保険に加入しています。 （電卓： どのくらいの障害所得保険が必要ですか？）

予期しない家の修理

あなたが家を所有しているなら、あなたは基本的な家のメンテナンスと、新しい屋根や私道の修理を含む、将来的に予測できる高額なアイテムのために予算を組むべきです。ただし、住宅所有者の保険で全額がカバーされていない場合は、給湯器が突然故障したり、暴風雨の際に地下室が洪水に見舞われたりした場合にも、緊急時の貯蓄に気軽に頼ることができます。

「私たちの家にある多くのアイテムが保証の対象になっているのは事実ですが、それらのアイテムは通常、保証の期限が切れると故障し、修理または交換する必要があることも事実です」とTourin氏は述べています。 「エアコンユニット、給湯器、洗濯機と乾燥機、オーブン、ストーブ、その他多くのものはすべて、私たちの家族の健康と福祉に必要です。修理や交換のために緊急資金を利用することは許容されます。これらのアイテム。」

車の修理または事故

ここでも、1か月の予算は、オイル交換や新しいタイヤなど、予測可能な車のメンテナンスにかかる費用を考慮に入れる必要があります。しかし、タイミングベルトの交換やエンジンの故障により、瞬時に数千ドルを取り戻すことができます。

「家電製品と同様に、車は永遠に続くことを意図していません」とトゥーリンは言いました。 「物事は必然的に故障し、車を使用できるようにするにはそれらのアイテムを交換する必要があります。」

また、自動車保険の控除額によっては、誰が過失を犯しているかに関係なく、自動車事故が発生した場合に多額の費用が発生する可能性があります。ここでも、緊急アカウントを使用して車を道路に戻すことができます。特に、仕事に行くために必要な場合はそうです。

配偶者または他の家族の喪失

愛する人を失うことは辛い経験です。また、高額になる可能性があります。

業界団体である全国葬儀屋協会がまとめた最新の統計によると、2019年の成人葬儀の観覧と埋葬の費用の中央値は7,640ドルでした。[2]ほとんどの墓地で必要とされる金庫室の費用が追加されると、費用は$9,135に上昇します。 （詳細： 葬儀費用と考慮事項）

緊急資金は、悲しみの瞬間の経済的ストレスを取り除くことができ、それはあなたがあなたの感情的な幸福に集中するのを助けることができます。

キャッシュスタッシュを再構築する

ただし、状況によって緊急資金を急襲する必要がある場合、Tokarzは2つの簡単なルールを提供します。必要なものだけを取り、できるだけ早く貯金を再構築します。

「緊急資金が利用された場合、そのアカウントを復元するためにできるだけ早く予算を調整することをお勧めします」とTokarz氏は述べています。 「いつまた必要になるかわからない」

退職や高利の債務の返済など、他の目標に資金を提供し続けながら、月に10ドルしかない場合でも、毎月の貯蓄目標を設定し、目標に到達するまでそれを維持します。

それには、しばらくの間家族での休暇を犠牲にするか、余分な仕事のギグを引き受けるか、家のスペース（および地域の規制）が許せば一時的にルームメイトを連れてくる必要があるかもしれません。

結論

金融セーフティネットを構築するには、ハードワークと規律が必要です。緊急資金からお金を引き出す前に、利用できる可能性のある代替の現金源を調べ、それらのドルを、欲求ではなく正当な必要性の支払いに使用していることを確認してください。