新しいクレジットカードを申請したいと思ったことがありますが、そうすることでクレジットスコアが低下するのではないかと考えたことはありますか？サインアップボーナスやガスや食料品の購入に対するキャッシュバックなどのカードのメリットが、クレジットへの影響を上回るかどうか疑問に思ったことはありませんか？
良いニュース：ほとんどの状況で、それ自体を適用してもスコアにはほとんど影響しません。その新しいアカウントがスコアを傷つけるか害を与えるかは、ほとんどの場合、カードをいつどのように使用するかによって異なります。
クレジットカードアプリケーションがクレジットスコアに与える影響
多くの人にとって、承認されたかどうかにかかわらず、1枚のカードを申請するだけではクレジットスコアへの影響は最小限に抑えられます。最大のクレジットスコアリング会社の消費者部門であるmyFICOによると、通常は5ポイント未満低下します。クレジット履歴が短い場合やアカウントが少ない場合は、新しいカードを申請するとスコアに大きな影響を与える可能性があります。したがって、短期間に6枚以上のクレジットカードを申請することができます。新しいカードを申請した場合の効果は12か月続く可能性があります。
クレジットスコアは、アルゴリズム、つまりコンピューターがクレジットファイル内の情報を使用して従う式に基づいており、リスクの高い借り手、リスクの低い借り手、またはその中間のいずれかを判断します。突然いくつかの新しいクレジットカード口座を開設しようとした場合は、キャッシュフローに問題があるように見える可能性があります。
ただし、新しいクレジットはクレジットスコアの10％にしか影響しません。さらに重要なのは、その新しいクレジットをどのように使用するかです。
未払い額：クレジット利用率とクレジットスコア
現在、2枚のクレジットカードから合計5,000ドルの利用可能なクレジットがあり、通常、月に2,000ドルの全額を請求して支払うとします。全体的なクレジット利用率は40％です。
ここで、5,000ドルのクレジット制限がある新しいカードの承認を受けたが、毎月の支出と返済の習慣は同じであると仮定します。全体的なクレジット利用率は20％に低下します。
クレジットスコアの計算式では、クレジット利用率が低い人はリスクが低いと見なされ、それに応じてクレジットスコアにポイントが追加されます。この場合、新しいクレジットカードを開くとスコアが向上します。
「大まかな目安として、利用可能なクレジットの3分の1を超えないようにしてください。したがって、制限が$ 9,000のカードでは、$3,000を超えないようにしてください」とGoodCreditGameの共同作成者であるLeeGimpelは述べています。インタビューで、クレジットレポート、クレジットスコア、クレジットカードについてクラスを教える金融教育者向けのカリキュラムキット。 （詳細： 債務目標の設定）
CreditCards.comの記事に、クレジットスコアの専門家であるBarry Papernoは、使用率が31％に上昇しても、クレジットスコアが急上昇することはありません。また、使用率が29％に低下しても、クレジットスコアが急上昇することはありません。アルゴリズムはそれよりも微妙です。
クレジット使用率はクレジットスコアの約30％を占めるため、新しいカードを開いてその比率を下げると、全体的なクレジット制限が上がりますが、消費習慣を同じに保つと、スコアが上がる可能性があります。
もちろん、利用可能なクレジットがあるからといって、それに費やす必要があるわけではありません。実際、特に全体的なクレジットスコアを改善しようとしている場合は、クレジット支出を20％未満に抑えることが推奨されると主張する人もいます。 myFICOによると、「高業績者」と見なす消費者の平均回転クレジット比率は6％未満であり、クレジットカードアカウントなどの回転アカウントの債務は3,000ドル未満です。
時間どおりに請求書を支払うことが重要です
カード比較およびニュースサイトであるクレジットカードカタログの創設者兼CEOであるAdamJuskoは、インタビューで、時間通りに請求書を支払うことがクレジットスコアの最も重要な部分であるため、すでに良いものがある場合は新しいクレジットラインを追加すると述べました。クレジット履歴はスコアにほとんど影響しません。
「そうは言っても、船外に出たくないのです。サインアップボーナスを得るためだけに毎週新しいクレジットカードを開くと、最終的には気付かれることでしょう」とJusko氏は述べています。 「クレジットスコアが下がるだけでなく、最近の履歴に基づいて大手銀行があなたを拒否し始めます。特に、最近同じ銀行で別のカードを開いた場合はそうです。」
myFICOによると、クレジットの支払い履歴はクレジットスコアの35％を占めています。 1、2回の遅延支払いは問題ありませんが、全体像としては、ローンとクレジットカードの請求書を期限内に支払う必要があります。支払いが遅れている場合は、どれだけ遅れているかも重要です。 33日遅れた支払いは、通常、93日遅れた支払いよりもスコアの低下が少なくなります。同様に、多額の支払いに遅れると、少額の支払いに遅れるよりもスコアが低下する可能性があり、最近の支払いに遅れると、数年前の支払いに遅れるよりもスコアが低下する可能性があります。
信用履歴の長さもクレジットスコアに影響します
myFICOによると、信用履歴の長さはクレジットスコアの15％を占めています。最も古いアカウントの年齢、最新のアカウントの年齢、およびすべてのアカウントの平均年齢はすべて、スコアのこの部分に考慮されます。
一般的に、信用履歴が長いほど良いです。クレジットプロファイルのコンポーネントがスコアにどの程度影響するかは、プロファイル全体によって異なります。長いクレジット履歴があり、多くの支払い遅延があり、カードがすべて最大に請求されている場合、クレジット使用率が低く、常に請求書を支払う、クレジット履歴が短い人のスコアよりもスコアが低くなる可能性があります。時間。
「あなたのクレジットスコアは、新しいカードよりも歴史のある古いカードを持っていることによって助けられます」とギンペルは言いました。 「言い換えれば、通常、5年前のカードと、5週間前のカードを使用することでメリットが得られます。常に新しいカードにサインアップしてからキャンセルする場合は、カードを保持しておらず、より多くの履歴を蓄積できるため、スコアが低下する可能性があります。」
クレジットミックス：細部
クレジットレポートに表示されるさまざまな種類のアカウントは、FICOスコアの10％に影響します。住宅ローン、学生ローン、自動車ローン、クレジットカードを持っている場合は、クレジットカードしか持っていない人よりも、クレジットミックスのスコアが高くなる可能性があります。信用調査機関は、さまざまな種類の信用を責任を持って処理できることを証明した人は、1つまたは2つの種類の信用を管理できることだけを示した人よりもお金を貸すリスクが少ないと考えています。
ただし、この要素は全体的なスコアの小さな要素であり、不要なローンを申請したり、借りたりしたくないため、クレジットスコアのこの部分を管理するためにエネルギーを費やすべきではありません。
>ルールの例外
新しいクレジットカードアカウントを開設することは、責任を持って新しいカードを使用する場合にクレジットスコアに役立つことがよくありますが、新しいアカウントを開設するとあなたを傷つけることがあります。そのうちの1つは、住宅ローンを確保しようとしているときです。
貸し手は、他のすべてが等しい場合に、最高のクレジットスコアを持つ借り手に最高の金利を与えます。スコアの範囲は300〜850です。一般に、非常に良い（740〜799）または優れている（800以上）と見なされるスコアが最高のレートになります。あなたのスコアが良い場合（670から739）、あなたはおそらくローンの資格がありますが、あなたは非常に良いまたは優れた信用を持っている人よりも高い金利を支払うかもしれません。スコアが普通（580から669）または悪い（580未満）の場合、資格がまったくないか、大幅に高い金利を支払う可能性があります。あなたが得る率は、貸し手と、あなたの雇用状況、収入、負債対収入の比率など、貸し手が気にする他の要因に依存します。
The Loan Guide：How to Get the Bestpossible Mortgage and the mortgage Advisor with C2 Financial Corporation in San Jose、Californiaの著者であるCasey Flemingはインタビューで、新しいクレジットを取得するとクレジットスコアが下がると述べました。以前の信用履歴の質と範囲。したがって、クレジットカードを申請したときにスコアがどこまで下がるかを明確に言う方法はありません。あなたが高いクレジットスコアを持っている場合、小さな低下はあなたに影響を与えないかもしれません。ただし、信用履歴が弱い場合は、住宅ローンを申請する直前に新しいカードを開くことはおそらく悪い考えです。
すでに申し込みを間違えている場合は、ローンが終了するまでカードを使用しないことで、被害を軽減できます。
「新しいカードを使用して残高を増やすと、負債と収益の比率に影響します。あなたが豊富なお金を稼ぐか、他の借金がなく、簡単に手頃な価格の家を購入しているなら、それは問題ではないかもしれません」とフレミングは言いました。 「しかし、他にもたくさんの借金がある場合（自動車ローンや学生ローンなど）、できるだけ多くの家を購入していると、借金比率が上回り、承認された可能性があるときに減少する可能性があります。」