当座預金口座で利用可能な金額よりも多くのお金を使うと、銀行の残高がマイナスになる可能性があります。アカウントを上書きすると、銀行手数料に多額の費用がかかる可能性があります。
銀行の残高がマイナスの場合は、あなただけではありません。調査によると、アメリカ人の約18％が過去12か月間に当座貸越を被り、その4分の3がペナルティ料金を被っています。調査によると、これらの人々の大多数は当座貸越規則について最小限の知識しか持っていません。
銀行の残高がマイナスになるのを防ぐために、銀行の残高がマイナスになるとはどういうことか、次に何が起こるか、状況から抜け出して救済を見つける 。
銀行口座の当座貸越とも呼ばれる負の銀行口座は、個人の銀行口座の残高がゼロを下回った場合です。通常、これはアカウントの残高が不十分な場合に発生しますが、支払いを続行します。銀行が支払いを受け入れると、アカウントに債務が発生し、残高がマイナスになります。
理解を深めるために、次のシナリオを検討してください。スーパーマーケットで120ドル相当の商品を購入し、購入の小切手を書いたとします。ただし、販売者が小切手を銀行に預け入れた場合、アカウントの残高は90ドルになります。つまり、小切手に支払われるべき金額より30ドル少なくなります。
このような場合、2つの結果が考えられます。小切手が「バウンス」するか、銀行が販売者に全額を支払います。 2番目の結果が発生した場合、30ドルの当座貸越が請求されます。
銀行口座は、さまざまな理由でマイナスの残高になる可能性があります。たとえば、小切手を預けて、お金がアカウントに反映される前にすぐに支払いを行うと、残高がマイナスになる場合があります。第二に、あなたはあなたがあなたの口座に持っている金額を忘れて、あなたの実際の残高よりも価値のある商品の支払いをすることになるかもしれません。
同じ銀行に複数の口座を所有している場合、支払いに使用する口座について混乱する可能性があります。このようなシナリオでは、他の口座に十分な資金があるにもかかわらず、銀行口座がマイナスの資金で終わる可能性があります。
注 ：小切手を書く以外に、銀行口座がマイナスになる可能性のある方法は他にもあります。これらの一部には以下が含まれます;
アカウントの残高がマイナスになった場合、銀行によって課せられる可能性のあるいくつかの結果があります。これらには以下が含まれます。以下で説明するように、当座貸越手数料、口座閉鎖、または信用への影響。
銀行口座の残高がマイナスになるような支払いや取引を行った場合、銀行は当座貸越手数料を請求します。また、これらの料金を受け入れると、銀行はおそらく、デビットカードでの支払いまたはアカウントの残高がマイナスになるATMトランザクションごとに料金を請求します。
現時点では、銀行は、資金がないときに発生するすべての取引に対して、いくつかの当座貸越手数料を請求します。銀行の残高がマイナスになった後、銀行は、残高を再びプラスにするために銀行口座に資金を預けることを期待しています。
銀行口座のマイナス残高が続く場合、銀行は口座を閉鎖する可能性があり、おそらく閉鎖するでしょう。銀行はまた、それが繰り返しネガティブになった場合、あなたの口座を閉鎖することを決定するかもしれません。ただし、銀行の正確な行動を知るには、銀行にアクセスするか、口座開設後に受け取った開示を読む必要があります。
アカウントが閉鎖されると、銀行は当座預金会社に通知します。当座預金会社は、アカウントに関する情報を最大7年間保存します。そのため、アカウントを閉鎖しても、銀行を所有していたものがすべてなくなるわけではありません。
銀行は、口座を閉鎖するだけでなく、信用調査機関と同様の報告機関に報告することができます。これらの局にあなたの名前が記載されると、国内または海外の他の銀行から銀行口座を開くことが難しくなります。
または、追加料金やその他の制限付きでアカウントを開設するオプションが提供される場合があります。たとえば、アカウントに引き出し不可能な特定の残高を持たせることを余儀なくされる場合があります。
銀行は、債権回収会社のサービスを使用して、当座貸越額を回収することもできます。これらの会社はさまざまな収集方法を使用しており、クレジットスコアに悪影響を与える可能性のある信用調査機関に報告することもあります。クレジットを自分で修正しなければならない状況に陥りたくない場合は、当座貸越手数料を支払うことが重要です。
当座貸越手数料は、口座に十分な資金がない場合に銀行が支払いまたは取引をカバーするために請求する金額です。ほとんどの信用組合や小規模銀行の場合、手数料は1回の取引あたり約31ドルですが、大規模な銀行は当座貸越ごとに34ドルを請求します。
資金が不足していると、取引が成立しない場合や小切手が返送される場合があります。そのような場合、金融機関はあなたに不十分な資金料金を請求することができます。ほとんどの場合、不渡り手数料と当座貸越手数料は同じです。ただし、返済された支払いが受取人からより多くの手数料を引き付ける可能性があるシナリオがいくつかあります。
アカウントを上書きした場合は、以下で説明するように、実行を検討する必要のあるいくつかの手順があります。
アカウントを上書きする場合は、マイナスの残高が分類されるまで、アカウントを使用したすべての重要でない支払いまたはトランザクションを中止することを検討してください。銀行は、取引ごとに、または口座を使用して行われた場合、当座貸越またはNSF手数料を請求します。アカウントを使い続けると、マイナスの数字がさらに大きくなります。
特定の経常費用をカバーするためにアカウントを使用して行われることになっている自動支払いがある場合は、それらも停止することを検討してください。
次のステップは、あなたの借金が雪だるま式に増えるのを避けるために、できるだけ早くあなたの口座に資金を入れることです。アカウントに送金または入金することで、複数の当座貸越を回避できるだけでなく、手数料を支払うこともできます。
銀行がNSFまたは当座貸越手数料を請求した場合は、カスタマーケアサービスラインに電話して免除を要求することを検討してください。ほとんどの金融機関は、特にアカウントで初めてマイナスの残高が発生した場合、手数料を免除します。
販売者がアカウントに請求しようとして、残高がマイナスであるために失敗した場合、それが問題になる可能性があります。マーチャントは、「バウンスされた」小切手に対していくらかの追加費用を負担します。このような場合、銀行にNSF手数料を支払うだけでなく、販売者に支払うべき金額を決済する必要があります。
当座貸越保護プログラムを選択している場合、銀行は、アカウントがマイナスの場合でもデビットカードを引き続き使用できます。ただし、当座貸越プログラムは絶対に避けておくことをお勧めします。これは、アカウントの上書きに関連する結果が原因です。
たとえば、口座を引き落とすたびに手数料（小規模銀行の場合は$ 31、大規模銀行の場合は$ 35）が請求されます。最終的に、これにより銀行のマイナス残高が増加し、債務が増加します。
あなたの銀行口座が長期間ネガティブのままである場合、あなたの銀行はそれを閉鎖することができることに注意する必要があります。銀行は、現金を回収するために、信用調査機関にあなたをリストアップできる債権回収会社を雇うこともできます。これはあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
また、州法によれば、個人が故意に支払いを返済したり、不良小切手を書いたりすることは違法です。負の残高のアカウントを使用して故意に支払いを行うことは詐欺です。小切手が返送された場合、銀行は法律により犯罪であなたを告発することが許可されています。
マイナスの残高を解消した後も、同じアカウントを日常の活動に使用できます。ただし、アカウントが再度上書きされないように、いくつかの手順を実行することを検討する必要があります。これらの手順の一部は次のとおりです。
支出を追跡できない場合は、残高の少ないアラートに登録することが解決策になる可能性があります。ここでは、アカウントが特定の残高に達したときに通知する自動電話アラートを配置します。これにより、アカウントに資金を追加したり、それを使用してより多くの支払いを行うことを回避したりできます。
自動直接入金は、選択したアカウントに給与を入金することで、アカウントのオーバードローを回避するのに役立ちます。
取引や支払いを行う前に、実行中の元帳を保持して確認することをお勧めします。長年にわたり、特にモバイルバンキングの導入により、これは簡単なプロセスになりました。アカウントを追跡することは、間違いを回避するのに役立つだけでなく、忘れた可能性のある請求をキャッチすることもできます。
ATMまたはオンラインを使用して銀行の残高を確認すると、必ずしも正確な残高が得られるとは限らないことに注意してください。そのため、定期的に銀行の残高を実行する必要があります。
銀行は、当座貸越の補償範囲を選択した場合にのみ、当座貸越を許可できます。このプログラムをオプトアウトした場合、銀行はデビットカードの支払いやATMの引き出しに対して当座貸越手数料を請求することはできません。
ほとんどの銀行では、当座預金口座をクレジットカードまたは普通預金口座にリンクするオプションを提供しています。これは、当座預金口座に十分な資金がない場合の支払いをカバーするのに役立ちます。これは一部の銀行にとっては手数料がかかりますが、NSFや当座貸越の資金に対して請求されていたはずの多くのお金を節約できます。
預金口座にマイナスの残高がある場合、銀行は当座貸越手数料を請求したり、口座を凍結したり、マイナスの残高が続く場合は口座を閉鎖したりすることができます。通常、銀行は、マイナスの残高で閉鎖された銀行口座を信用調査機関に報告します。この情報は、未払いの債務として示されているクレジットレポートに表示されます。
ネガティブな銀行口座を閉鎖するのにかかる時間は、銀行の方針に応じて銀行ごとに異なります。ネガティブバランスのサイズや顧客のベーキング履歴などの他の要因も関係します。ただし、ほとんどの銀行は、マイナスの口座を閉鎖するのに30日から4か月かかります。
いいえ。バックアカウントのオーバードローは刑事犯罪ではありません。ただし、一部の州では、アカウントの引き落としの理由が刑事である、または刑事訴追を支持しているという証拠がある場合、懲役刑を科すことが許可されています。
マイナスの銀行残高を支払わない場合、銀行はしばらくして口座を閉鎖し、信用調査機関に報告します。これは未払いの債務としてあなたの信用報告書に含まれ、あなたのクレジットスコアに影響を与えます。また、銀行に別の口座を開設することはできません。
いいえ。引き落とした口座の閉鎖をリクエストした場合、銀行は口座を閉鎖する前に残高を支払うように要求します。それがないと、銀行は口座の閉鎖を拒否します。