財務状態の最も重要な側面の1つは、クレジットスコアです。クレジットスコアが高いほど、ローンやクレジットカードが承認される可能性が高くなり、それらの金利は低くなり、利用できる合計制限は高くなります。
良いクレジットスコアを維持するための、またはより良いティアにそれを持ち上げるための最初のステップは、それを傷つけている問題を見つけて排除することです。これらの問題の中には、予定された支払いが遅れるなど、見つけて対処するのが簡単なものもあれば、気づきにくいものもあります。たとえば、リボルビングクレジットに起因する問題は、クレジットスコアに悪影響を与える可能性がありますが、見やすくはありません。
回転クレジットが引き起こす可能性のある潜在的な問題に入る前に、まず回転クレジットの意味を正確に定義する必要があります。
最も簡単な定義は、貸し手が利用可能なクレジットの一定額を誰かに拡張し、その誰かがそれに対して繰り返し自由に借りることができるということです。毎月使用が許可されているクレジットの量は、クレジット制限と呼ばれるクレジットラインです。借り手は、選択したクレジット制限を自由に使用できます。明細書期間の終わりに、通常は毎月、借り手は使用されたクレジットの残高の請求書を受け取ります。残高が全額返済されない場合、残高は次の期間に繰り越されるか、または回転され、残りの残高に利息が支払われます。残高が返済されると、利用可能なクレジットが増加します。
回転クレジットは通常、新しい冷蔵庫や携帯電話などの小規模で低コストの購入に使用されます。ガスや食料品などの月々の費用にも使用できます。ただし、新車や大学の授業料などの大規模な購入の場合、リボルビングクレジットはお勧めできません。これらの多額の費用は、分割払いローンに適しています。これらは、リボルビングクレジットのほぼ完全な反対です。毎月、一定期間、利息付きで返済される一時金です。
正しく使用された場合、回転クレジットはあなたのクレジットスコアに非常に有益である可能性がありますが、それはまた非常に有害になる可能性があります。クレジットスコアは5つのカテゴリに分類され、クレジットが使用されるたびにそれぞれが影響を受けます。これらはカテゴリであり、回転クレジットがそれらにどのように影響するかです：
信じられないほどの35％を占める支払い履歴は、クレジットスコアを計算する上で最大かつ最も重要な要素です。クレジットカードやさまざまなリボルビングクレジットアカウントの予定された支払いを逃した場合はいつでも、クレジットスコアに大きな影響があります。ただし、期日までに、または期日までに一貫して支払いを行うことは、時間の経過とともにスコアを強化する前向きな支払い履歴を構築するのに役立ちます。
クレジットスコアに影響を与える2番目に重要な要素は、スコアの30％を占める未払い額です。少なくとも貸し手にとって、信用に過度に依存している人は誰でも、彼らが彼らの費用を維持するのに十分なお金を持っていないように見えるでしょう。
クレジット制限を最大化すると、クレジットスコアに悪影響を及ぼし、劇的に影響を及ぼします。クレジットを使いすぎているかどうかを確認する最も簡単な方法は、クレジット使用率を確認することです。このための公式は、あなたが借りている未払いの残高の合計を、利用可能なクレジットの合計額で単純に割ることです。たとえば、上限が$5,000と$3,000の2枚のクレジットカードがある場合、利用可能なクレジットの合計は$8,000になります。
最初の1つに2,000ドル、2番目の1つに800ドル、合計2,800ドルの借金があるとします。その場合、クレジット使用率は、未払いの合計$ 2,800を、合計制限$ 8,000で割ったものになります。これは35％に相当します。信用利用率はせいぜい30％以下、できれば10％程度を維持するのが良いルールです。 30％を超えると、クレジットスコア全体にマイナスの影響を与える可能性がありますが、10％以下の場合はプラスの影響を及ぼします。ある程度の容量で回転クレジットを使用することは重要ですが、使いすぎないようにしてください。
これらの以前のエントリは、クレジットスコアの驚異的な65％を占めるため、最も重要な要素ですが、これらを無視してはならないという意味ではありません。信用履歴はスコアの15％を占めるため、クレジットアカウントは古いほど良いです。既存の与信枠が長ければ長いほど、平均の長さは長くなります。
いくつかのクレジットカードや他の種類の回転クレジットを持っていることは、長期的にはクレジットスコアに有益である可能性があります。ただし、すぐに多数のクレジットラインを開設することが最善の選択肢であるとは限りません。短期間に開設された口座が多すぎると、平均クレジット年齢が下がり、経済的に必死でより多くのクレジットが必要になる可能性があることを示します。これが新しいクレジットの出番であり、スコアの10％を占めます。
新しいクレジットが多すぎるのは悪いことかもしれませんが、新しいクレジットラインを時々開くことは役に立ちます。クレジットスコアの最後の10％は、個人のクレジットミックスに割り当てられます。これは特にリボルビングクレジットとはあまり関係ありませんが、覚えておくことが重要です。リボルビングクレジットや分割払いローンなど、さまざまな種類の債務を管理した経験があることは、貸し手にとって魅力的な品質であり、スコアの向上に役立ちます。
多くの場合、リボルビングクレジットにはすでにいくつかのメリットがあります。ほとんどのクレジットカードの貸し手は、クレジットカードが使用されているときはいつでもリワードポイントまたはキャッシュバックを獲得できるプログラムを提供します。さらに、リボルビングクレジットラインの毎月の柔軟性は、給与の合間の費用に大いに役立ちます。ただし、これらの行は責任を持って使用する必要があります。回転がスコアを傷つけずに役立つようにするためのヒントをいくつか紹介します。
回転クレジットは、記念碑的な方法であなたのクレジットスコアに絶対に影響を与えます。影響がプラスかマイナスかは、最終的には支払いが時間どおりに行われるかどうかと、利用可能なクレジットがどれだけ使用されているかにかかっています。
クレジットカード、または他のさまざまな形式の回転クレジットを持っていることは、責任を持ってそれを使用する場合、あなたのクレジットスコアに大きな利益をもたらす可能性があります。理想的には、リボルビングクレジットは、すでにお金があり、期日までに返済された購入に使用する必要があります。これは、前向きな信用履歴を構築するのに役立ち、あなたのクレジットスコアに大きな利益をもたらすことができます。ただし、支払いを逃したり、クレジットラインを使い果たしたり、使い切ったりすると、非常に有害になる可能性があるため、残高を低く抑えて期限内に返済することが重要です。