このストーリーはもともとThePennyHoarderに登場しました。
家の改善プロジェクトは、あなたがいつも家にいるときに優先度を上げる方法があります。
漏れのある台所の蛇口は、台所のテーブルを机に変えてドリブルを聞かなければならないまで、本当に気になりませんでした。全て。日。長い。
あるいは、居心地の良い家がオフィス、ジム、学校を収容するのに十分な大きさではないことに気付いたかもしれません。そのため、スペースを再考する必要があります。
プロジェクトの理由や規模に関係なく、変更を加える必要がありますが、どのように支払いますか？
目を見張るような値札（ガレージのドアの交換だけの平均コストは3,695ドルで、キッチンのマイナーな改造は23,000ドルを超える）を考えると、住宅改修プロジェクトの資金調達をどこから始めればよいかわからないかもしれません。
しかし、値札が数百ドルであろうと桁数の倍数であろうと、最後の塗装が乾いた後も長い間借金を抱えることなく、プロジェクトに資金を提供する最善の方法を決定するお手伝いをします。
金融の専門家があなたの家の改修にお金を払う方法について話すのを聞くのは良い考えですが、彼らはあなたが住んでいる実際の漏れ屋根について何を知っていますか？
さて、ジルエマニュエルはフィスカルフィットネスフェニックスの主任財務コーチです。彼女は多くのクライアントと協力して、家のリフォームのための資金調達を選択しています。
しかし、彼女はこの春、空調システム全体とダクトを交換する必要があった住宅所有者でもあります。アリゾナでは、空調はオプションではありません。
彼女は、家のリフォームに最適なオプションを決定する方法と、自分のプロジェクトに資金を提供した彼女の個人的な経験について話してくれました。
まず最初に：このホームプロジェクトを行う理由は何ですか？
修理が必要ですか（死んだ冷蔵庫を交換するなど）、それとも便利なもの（バックスプラッシュを追加するなど）ですか？ 「それとも、彼らは今退屈していて、彼らが望んでいるように見えないものを見つめているのですか？」エマニュエルは尋ねました。
この評価を行うと、プロジェクトに優先順位を付けるのに役立ちます。プロジェクトを開始する前に、他に考慮すべき点があります。
住宅改修プロジェクトの一部（またはすべて）を自分で行うことで節約できる方法を検討してください。ただし、注意してください。DIYの能力を過大評価すると、半分完成した修理や不十分に実行されたプロジェクトと一緒に暮らすか、誰かに修理費を払うことになりかねません。
多くの住宅改修小売業者は、パッチや石膏の塗装などの小規模なプロジェクトの方法を教えることで、プロジェクトの少なくとも一部を節約できる無料のクラスを提供しています。
何かを始める前に住宅改修予算を作成することで、プロジェクトが物理的にも財政的にも制御不能になるのを防ぐことができます。
小規模なプロジェクト（たとえば、蛇口の交換など）にすでにお金がある場合は、価格を比較し、自分でやりたくない場合は配管工に見積もりを依頼するため、調査プロセスに数日しかかからない場合があります。 。
浴室の改修などの大規模なプロジェクトの場合、調査を行うには数か月かかる可能性があります。エマニュエルは、プロセスの一環として、リノベーションのブログやポッドキャストをチェックしたり、YouTubeチュートリアルを視聴したり、家族や友人からのおすすめを入手したりすることを推奨しました。
見積もりを取得する準備ができたら、少なくとも3つのソースから見積もりをリクエストします。エマニュエルが空調システムとダクトを交換する準備ができたとき、彼女は最終的に5つの見積もりを取得したと述べました。
「私たちが得た最初の3つはいたるところにありました。最低額は約14,000ドル、最高額は約30,000ドルでした」と彼女は言いました。 「そして、彼らは皆、異なることを勧めていました。」
見積もりのために誰かを招待する前に、その日は何も署名しないことを事前に決定してください。その場で取引を成立させるのはセールスマンの仕事ですが、数千ドルに上る可能性のあるプロジェクトを検討している場合は、急いで決断するときではありません。
営業担当者があなたに署名するように圧力をかけた場合（たとえば、彼らが提供している取引は今日にのみ有効であると言って）、しっかりと立ちます。数週間後に電話をかけ直すと、同じ「取引」を求めることができる可能性が高くなります（特に、月末に販売ノルマを達成する必要がある場合）。
最初の調査段階の後、プロジェクトへの資金提供について考える時が来ました。それぞれの長所と短所を含め、考慮すべき7つを次に示します。
プロジェクトに使う現金があれば、これはおそらく簡単な選択のように思えます。
しかし、改修のためにいくら払う必要がありますか？代わりにいつ現金を手に入れる必要がありますか？
現在、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、現在の経済の不確実性を考えると、あなたの現金を保持すると言います。
現金を使用する場合は、理想的には、全額を支払うことができるまでプロジェクトを延期する必要があります。プロジェクトの支払いを現金で行うことで、請負業者から割引を受けることができます。
それはクライアントへのエマニュエルのアドバイスですが、彼女は、あなたが財政的に準備するまでプロジェクトを延期できないことがあることを直接知ったと述べました。
「[エアコン]に現金を払うお金がすべて揃うまで待つことができたでしょう」と彼女は言いました。 「しかし、それはおそらく1年後のことであり、ACの検査を行ったところ、夏の間はおそらくうまくいかないと言われました。」
特定のプロジェクトのために現金を集めることは理想的ですが、あなたの貯蓄に浸るのはどうですか？
繰り返しになりますが、理想的な世界では、避けられない家の修理やプロジェクトのために特定の普通預金口座を持っている必要があります。
「毎月数百ドルの貯蓄をする習慣がある場合は、家の修理やプロジェクトを説明するラベルを付けてください」とエマニュエル氏は述べています。
金融の専門家は、家のメンテナンスのために毎年家の価値の1％から3％を確保することをお勧めします。したがって、250,000ドルの家の場合、毎年少なくとも2,500ドル節約する必要があります。
しかし、別のアカウントを設定しておらず、すべての貯蓄が1つのアカウントに積み上げられている場合はどうなりますか？
緊急資金のためにいくら取っておかなければならないかを把握する必要があります。多くの個人金融専門家によって宣伝されている一般的な経験則は、3〜6か月分の生活費を緊急資金に保管することです。
緊急資金に満足できる金額を把握し、他の貯蓄目標を考慮したら、残りの資金を住宅改善プロジェクトに使用することを検討できます。
エマニュエルは、一部の住宅プロジェクトは緊急事態と見なされる可能性があると指摘しました。たとえば、6月にアリゾナでエアコンがない場合などです。
彼女の家族は、プロジェクトのために緊急貯蓄を利用することを検討しました。「しかし、貯蓄からそれほど多くのお金を使い果たすというアイデアは好きではありませんでした。これは、現在ほとんどの人に当てはまると思います。」
あなたが現金を持っているかどうかに関係なく、あなたは潜在的に別の資金源を持っています：あなたの家の公平。 3つのオプションがあります：ホームエクイティクレジットライン（HELOC）、ホームエクイティローン、およびキャッシュアウト借り換え。
そして、あなたがますます多くのアメリカ人のようであるならば、あなたはあなたの家にかなりの巣の卵を作り上げたかもしれません。ハーバード大学の住宅研究合同センターによると、住宅資産は2011年の7兆ドルから2018年には15.5兆ドルに増加しました。
では、どの形式の資金調達を選択する必要がありますか？
HELOCは、クレジットカードを申請するようなもので、自由裁量で使用できるクレジットラインを受け取ります。
エマニュエル氏によると、プロジェクトが進行中の場合、または段階的に支払いをしたい場合は、HELOCの方が適している可能性があります。
「たぶん、彼らは5,000ドルを引き出し、仕事の一部を完了し、残りの一部を返済できることを望んでいます」と彼女は言いました。 「それから彼らは次の部分に進みます—彼らは$ 10,000を引き出します。
「または、さまざまな期間に与信枠にアクセスする必要がある複数の請負業者がいます。そのためにはかなりうまくいく可能性があります。」
通常、クレジットカードと比較して、エクイティクレジットラインではるかに高い金利を得ることができますが、それらは調整可能なレートです。つまり、金利が突然上昇する可能性があります。
ただし、サインアップする内容に注意してください、とエマニュエルは警告します。利息のみのHELOCは、抽選期間中に魅力的な毎月の支払いを提供できます。これは、資金を引き出して利息のみの支払いを行うことができる場合です。
条件は貸し手とローンによって異なりますが、通常の引き出し期間は10年で、返済期間は15年から20年です。
ただし、返済期間が完了するまで、元の残高の返済は進みません。返済期間は、住宅改修プロジェクトを完了してから数年後になる可能性があります。
「私たちがこの大きなプロジェクトを持っていて、手元にたくさんの現金がないことを考えているとき、それは本当に素晴らしく見えます」とエマニュエルは言いました。 「しかし、バランスが崩れることはありません。」
あなたがあなたの家に投資したお金を利用するためのもう一つの選択肢は、セカンドモーゲージとしても知られているホームエクイティローンです。
ホームエクイティローンの場合、貸し手はあなたに一度にあなたのお金を与え、あなたは設定された期間にわたって固定金利でそれを返済します。
あなたの住宅担保を担保として使用するローンについては、あなたがローンをデフォルトした場合、貸し手があなたの家を奪う可能性があることに注意してください。
受け入れて前払いしたい住宅改修プロジェクトの見積もりを受け取った場合、住宅担保ローンは一度に多額の一括払いを得る方法になる可能性があります。
ただし、注意してください。一般的な普通預金口座にお金を預けることになった場合、クレジットカードの借金や個人的な費用などの他の費用を支払うために資金に浸ると、ローンがすぐに流れてしまう可能性があります。
エマニュエルは、彼女と彼女の家族がHELOCと住宅担保ローンの長所と短所を比較検討したが、彼らが何年にもわたって結び付けていた金利のファンではなかったと述べた。
キャッシュアウトの借り換えでは、既存の住宅ローンを新しい住宅ローンに交換して、より多くの金額を支払うことになります。新しい住宅ローンと古い住宅ローンの差額を引き出すことができます。通常、貸し手はローンの金額を家の価値の80％に制限します。
現在の住宅ローンの金利よりも大幅に低い金利を手に入れることができれば、節約によって、リフォームに必要なお金を手に入れ、毎月の支払いを減らしながら、同じ時間枠で住宅ローンを返済するための軌道に乗ることができる可能性があります。あなたの古い住宅ローン。
ただし、このオプションを節約するかどうかを決定する前に、借り換えに関連するすべての料金（決算費用、評価、タイトル検索など）を考慮する必要があります。
このオプションは、費用を回収するために数年間家に滞在したい人に最適です。
そして、家に価値を付加するプロジェクトにのみお金を使うという規律が必要になります。つまり、キッチンを完全に改装するか、家に平方フィートを追加することを考えて、家の資産を活用する価値のあるキャッシュアウトオプションを作成します。
「住宅改修個人ローン」として販売されている個人ローンは、検討すべきもう1つのローンオプションです。
幸いなことに、ホームエクイティローンと比較して、通常、個人ローンを取得する方がはるかに簡単で迅速です。無担保ローンであるため、事務処理が大幅に軽減されます。オンラインの個人ローンを申請すると、承認されて1週間以内にアカウントにお金が入る可能性があります。
ただし、オンラインバンクが宣伝する低金利の資格を得るには、600以上のクレジットスコアが必要です。そして、あなたがあなたの家にかなりのエクイティを持っているならば、あなたは住宅エクイティ貸付オプションと比較して個人ローンでほとんど借りることができないかもしれません。
クレジットが恒星に満たない場合は、ローンの2桁の金利に直面する可能性があるため、署名する前に利用規約をよくお読みください。
では、エマニュエルはエアコンの交換プロジェクトに資金を提供することを選択したのでしょうか？
「最後の選択肢は、ACユニットを設置する予定の会社を通じて資金を調達できることでした」と彼女は言い、Lowe'sやHome Depotのような大規模小売店は、資金調達プロジェクトの同様のオファーに対してスペシャルを実行することが多いと付け加えました。
>「彼らはウェルズファーゴとパートナーシップを結び、住宅改修のために18か月間0％の融資を行っていました。最終的には、それが私たちがたどったルートです。」
そして、彼女の家族は、すぐに興味を払うことなく、エアコンの効いた快適さを楽しんでいますが、これはすべての人にとって最良の選択肢ではないと警告しました。
これは、0％の融資オファーが実際には無利子ではないためです。つまり、利息は繰り延べられます。つまり、利息はまだ発生しています。ただし、導入期間の期限までに全額を支払う限り、その利息は免除されます。
無利子のクレジットカードのオファーは別の資金調達オプションです—あなたはHELOCのようにカードを使うことができます。しかし、導入期間の終わりまでに残高を完済するか、超高金利に直面してください。
「実際、人々は多くの問題に直面する可能性があります。彼らはプロジェクトに非常に楽観的に取り組んでいると感じています」と彼女は言いました。 「彼らは考えています。私たちは世界中にずっといるので、それを完済することができます。彼らは最低支払額を見て、これは彼らが余裕があるものだと感じています。」
しかし、職を失った場合、経済的な緊急事態が発生した場合、または単に十分に積極的に金額を支払わなかった場合は、期限が到来したときに多額の新しい残高に直面することになります。
「たとえそれが10％のローンであったとしても、個人ローンはもっと良かったでしょう」と彼女は言いました。 「彼らは、最後にすべてのバックインタレストを適用するよりも、まだ前に出ていたでしょう。」
それは潜在的にどれくらいの余分な費用がかかる可能性がありますか？エマニュエルは、0％の利息導入期間に入ってから、4か月後に自分の声明を確認しました。
「この4か月で、1,500ドル相当の利息がすでに発生しています」と彼女は言いました。 「18か月以内にすべてが完済しなければ、3,000ドル以上の利息が発生します。」
彼女は、この声明を、紹介オファーが終了するかなり前に残高を完済するためのもう1つのリマインダーであると考えています。