あなたは退職後の生命保険の資格がないと思いますか？もう一度推測してください。
ミシガン州ハンティントンウッズのStableRetirementPlannersの社長であるRafaelRubioは、「引受が改善されたため、これまでよりも資格を得るのが簡単になりました」と述べています。 MassMutualの米国製品の責任者。
なぜ気にする必要があるのか不思議に思うかもしれません。結局のところ、子供が成長し、住宅ローンが返済され、保険契約者が引退すると、生命保険はその有用性を超えていませんか？必ずしも必要ではありません。最近では、平均余命が長くなり、介護の費用が高くなり、その住宅ローンは、あなたがいるときに常に引退するとは限りません。生命保険契約は、生存者の未払いの住宅ローンの負担を軽減し、その他の不動産計画のメリットを提供することができます。
保険は安くはありませんし、生命保険の資格があるからといって、それを取得する必要があるとは限りません。 生命保険は、不動産計画でそれを使用し、年間数千ドルになる可能性のある保険料を支払い続ける余裕がある退職者にのみ意味があります。 そうしないと、ポリシーが失効し、補償範囲が終了し、お金を無駄にしてしまいます。
あなたの健康上のリスクと生命保険の種類は、期間か永久かを問わず、保険料と資格の可能性に影響します。 医療保険の引受は保険会社によって異なるため、保険証券を購入する前に、企業が申請者に何を求めているかをある程度理解しておく必要があります。
2019年に退職強化法のためのすべてのコミュニティの設立が可決されたとき、生命保険は新しいストレッチIRAになることによってより大きな重要性を帯びました。法律は、ほとんどの相続人が生涯にわたって配布を「拡大」するオプションを排除しました。現在、配偶者以外のほとんどの相続人は、元の所有者の死亡から10年以内にIRAを空にする必要があり、ストレッチIRAの場合よりも多くの分配を行うことを余儀なくされ、お金が彼らをより高いブラケットに押し込む場合、潜在的により多くの税金を支払うことになります。 これらの分配は通常、受益者の所得として課税されますが、生命保険契約による死亡給付は所得税がかかりません。
資産のほとんどが401（k）やIRAなどの適格な退職金口座にあり、必要な最小限の分配が必要ない場合は、RMDを生命保険契約に向けてくださいとRubioは言います。これはあなたが相続人に残すものを強化し、彼らが適格な退職金制度からの相続に対する税金をカバーするのを助けます。
生命保険の支払いは不動産の一部と見なされますが、不動産の総額が1,170万ドルを超えた場合にのみ課税されます。 このポリシーは、葬儀費用、医療費、および死亡後の検認訴訟費用をカバーするためにも使用できます。
生命保険は相続人を支援するだけでなく、医療費の支払いにも利用できます。 「一部の生命保険契約では、慢性的なケアと末期症状の加速ライダーを提供しているため、長期的なケア計画戦略の一部となることができます」とLaPiana氏は述べています。この追加機能を備えたポリシーは、あなたがまだ生きている間に、介護や慢性疾患の費用を賄うために支払われます。
生命保険を購入すると、特に1回の社会保障小切手で十分ではない場合、生き残った配偶者の収入を増やすこともできます。あなたが年金を持っているなら、それはさらに理にかなっているかもしれません。退職者が年金を受給し始めるとき、彼らは彼らが死んだ後、彼らの配偶者のために支払いを続けるべきかどうかを決定しなければなりません。メリーランド州フォートミードにある公務員給付協会のウェルスマネジメントディレクターであるグレッグクリングラー氏は、「遺族給付を選択すると、年金の支払いが約10％削減されます。年間10万ドルを支払う年金の場合、この遺族給付の費用は10,000ドルです。年間-20年間の退職で20万ドル。」あなたの配偶者があなたより何年も長生きする場合、あなたの年金に遺族給付を追加することは良い動きでした。そうでなければ、金銭的な利益はありません。 ただし、生命保険を購入することで、最初に亡くなった場合に配偶者が保険金を受け取ることを知っているので、より大きな単身年金を選択できます。
高齢者の方が生命保険に加入しやすいかもしれませんが、保証はされていません。 ほとんどの保険契約では健康保険の引受が必要であり、保険会社はあなたの病歴を確認して、資格があるかどうか、どの程度の割合であるかを判断します。 これは多くの場合、人々が応募するのを怖がらせます。
末期の病気でない限り、健康状態があっても、資格を得るのに十分なチャンスがあるとルビオは言います。しかし、あなたはおそらくより高い保険料を支払うでしょう。クリングラー氏によると、健康状態が良好な70歳の男性は、死亡給付金が10万ドルの保険契約に対して、年間3,293ドルを支払う可能性があります。一方、糖尿病の管理などの健康問題を抱える申請者は、年間5,449ドルを支払う可能性があります。
申請する前に、LaPianaはあなたの健康を積極的に管理することをお勧めします。たとえば、コレステロールが高い場合は、薬や食事でコレステロールを下げてください。 「保険会社は自分の行動をよく見るので、必ず治療計画に従い、文書化してください」とLaPiana氏は言います。保険会社は、申請者が最も健康的な生活を送ろうとしているかどうかを検討します。これにより、資格があるかどうかが異なります。
クリングラー氏は、それぞれが異なるガイドラインを持っているため、選択する生命保険会社が重要だと言います。たとえば、ある保険会社は、糖尿病は他の会社よりもリスクが少ないと考えたり、喫煙の定義を変えたりする場合があります。 「ある会社は、週に葉巻を吸う人を非喫煙者として分類するかもしれませんが、別の会社は、この人を喫煙者と見なすかもしれません。これは、はるかに高い率を伴います」と彼は言います。
複数の会社を代表する保険ブローカーは、多くの場合、各会社のガイドラインのニュアンスを知っており、最適なものに合わせることができます。 もう1つのオプションは、見積もりを複数の保険会社に直接申請することですが、これには時間がかかります。一部のファイナンシャルアドバイザーは生命保険も専門としており、市場をナビゲートするのに役立ちます。
資格があるかどうかわからない場合は、専門家が引き続き申請することをお勧めします。 「50/50ショットでも、カバレッジが必要な場合は試してみませんか？」クリングラーは尋ねます。 申し込みに費用はかかりません。申し出に満足できない場合は、申し込む必要はありません。 Rubioのクライアントの1人は、健康状態を明らかにしたため、健康レビューが価値があるとさえ感じました。 「医学的レビューのおかげで、彼はそれを治療することができ、それから彼は保険の資格を得ました。」
生命保険には、定期保険と永久保険の2つの主要なカテゴリがあり、選択したものによって、保険の対象となるかどうかを決定できます。 定期生命保険は、20年などの特定の期間の死亡給付を提供します。 期間が満了すると、あなたの保護もそうなります。クリングラー氏によると、期間ポリシーには最大年齢制限があり、通常は85歳です。
タームポリシーも安価で、一時的なニーズに適しています。たとえば、退職後の最初の10年間はパートタイムで働くことを計画していて、その収入を配偶者のために保護したい場合です。定期保険は、一般的に、終末期の費用をカバーしたり、相続を残したりするなど、生涯およびそれ以降も継続することを目的とした保護には適していません。
対照的に、終身保険は、保険料を支払っている限り有効期限が切れません。 これらの保険には、定期保険では通常カバーされない、介護や重大な病気に支払う追加の給付が含まれる場合があります。終身保険も高齢の申請者を受け入れる可能性が高く、一部の企業は90歳までの健康な申請者に保険を販売しています。
保険料と給付金に応じて、終身保険にはさまざまなバリエーションがあります。たとえば、ユニバーサルポリシーでは毎年保険料を調整できますが、終身保険料には柔軟性がありません。
終身保険を二番目に死ぬ保険として設定すれば、予選でより良いショットを得ることができます。これは、あなたとあなたの配偶者が死亡するまで、死亡給付金が支払われないことを意味します。 あなたの目標が不動産計画である場合、共同の平均余命は1人だけよりも長いため、これらのポリシーは、より低い料金とより多くの補償範囲の資格を得るのに役立ちます。
深刻な健康問題を抱えている場合は、保証付き生命保険に加入することができます。名前が示すように、これらのポリシーは一般的にあなたの健康がどのようなものであってもあなたを断ることはできません。しかし、彼らはより小さな死亡給付に対してより高い保険料を請求し、制限を課します。たとえば、最初の2年間に誰かが死亡した場合、保険金は支払われません。それでも、生命保険が必要であるが他のオプションの資格を得ることができない場合、ルビオはこのタイプの保険があなたの最良のオプションであるかもしれないと言います。