最近では、他のすべてのテレビコマーシャルはさらに別の保険商品のためのもののようです。消費者の選択は良いことかもしれませんが、すべての保険が広告のように見えるほど重要であるとは限りません。ケンタッキー州レキシントンにあるSeaCureAdvisorsの認定ファイナンシャルプランナーであり、元保険のセールスマンでもあるJonathan Howardは、次のように述べています。 「人々は、実際の保険の必要性をカバーするのではなく、損失を恐れているために購入することになります。」
ハワードは、保険は誰の財務計画においても重要な役割を果たすと信じていますが、一部の製品は、あなたの収益よりも保険会社の収益を保護することを目的としています。保険の決定は、孤立した状態で行われるべきではありません。彼らはあなたの全体的な財務状況を考慮する必要があります。そうすることで、ギャップを特定し、本当に必要なカバレッジと、それなしで実行できるカバレッジを把握できます。何よりも、特にこのリストにある商品が関係している場合は、恐れに基づいて急いで保険を購入しないでください。
まだ働いているが引退が近づいている場合は、長期の障害補償を維持する価値があるかどうかを検討してください。雇用主グループプランの保険料は通常、年齢とともに増加します、とメリーランド州フォートミードにある公務員給付協会のウェルスマネジメントディレクターであるグレッグクリングラーは言います。
このポリシーでは、支払い期間を65歳などの特定の年齢まで制限します。この年齢に近づくと、最大限のメリットが減少します。 これは、以前に引退した可能性があるが、まだ働いている人に特に当てはまります。 「あなたはもはや給料に依存していないので、この余分な収入を保護することの価値と高い保険費用を比較検討してください」とクリングラーは言います。
コンピューター、テレビ、スマートフォン、家電製品などの商品を購入する場合、ベンダーは、購入後に商品を交換または修理するための追加の保証を販売しようとする可能性があります。製品を自分で交換するのに十分な節約があるかどうかを自問してください。
設計上、保険は支払うよりも多くの保険料を徴収する必要があり、平均的な保険契約者にとっては正味のマイナスになります。ほとんどの保険契約者は何も収集しません。
家や車のような主要な資産の場合、ほとんどの人は、それらを自己負担で交換することは不可能ではないにしても難しいと感じるでしょう。したがって、これらの資産を住宅または自動車保険に保証することは理にかなっています。 ただし、700ドルのノートパソコンなど、自分で簡単に交換できる小さなものについては、保証をスキップして、代わりに自己保険に加入してください。
脳卒中、心臓発作、生命を脅かす癌、臓器移植は、重大な病気の保険がカバーする深刻な健康問題のほんの一部です。これらの条件のいずれかが発生した場合、保険会社は10,000ドルから50,000ドルの範囲の一括現金支払いを送信します。これは、好きなように使うことができます。
この柔軟性にもかかわらず、ハワードはこのタイプの保険に夢中ではありません。「特定の状況が発生しない限り、何も返されません」。彼は、健康保険の潜在的な自己負担額を見直して、重大な病気の保険が必要かどうか、または節約して請求書を管理できるかどうかを確認することを提案しています。
ワシントンのすべての機能不全と不確実性は、新製品、社会保障保険につながりました。これは一種の年金であり、貯蓄の一部を将来の収入に変える保険契約です。 この保険を年金に追加すると、保険会社は、社会保障給付が少なくなる政府の不足分を補うために、年金の支払いが増えることを約束します。
ハワードは、これがあなたのお金の良い見返りであるとは考えていません。 「退職者は投票し、彼らは主にスウィングステートに住んでいます」と彼は言います。 「政府がすでにそれを主張している人々の社会保障を削減した場合、彼らはそれの終わりを聞くことは決してないでしょう。」
将来の世代のために給付が削減される可能性がありますが、ハワードは、すでに給付を集めている人々に問題があるとは予想していません。
ミシガン州トラバースシティのメディケア保険代理店であるTravisPriceは、個人の歯科および視覚保険を退職時に購入する価値があるとは考えていません。 「人々が働いてグループの歯科/視力を得るとき、保険の適用範囲はグループ内およびその雇用者によって多額の助成を受けます。彼らが個々の市場に参入すると、カバレッジコストは10倍に増加し、カバレッジが減少する可能性があります。」
個々のプランの保険料が高くなるだけでなく、介護のための自己負担額が高くなり、補償の最初の年の主要なサービスが除外され、年間の補償限度が制限される可能性があります。 価格によると、歯科と視力の両方をカバーすることを目的としたエントリーレベルのプランは、年間1,500ドルを上限とすることができます。 「多くの場合、高齢者は単に現金の患者であり、プロバイダーと現金の費用を交渉する方が良いです」とプライスは言います。別の代替案は、歯科および視覚の範囲を含むメディケアアドバンテージプランを見つけることです。
米国での介護が高額なリスクであることに異議を唱える人は誰もいません。米国保健社会福祉省によると、ナーシングホームの個室の費用は平均して年間90,000ドル以上です。
それでも、ハワードとクリングラーはどちらも、保険料が高いため、従来の介護保険を嫌っています。 「費用は運送業者、補償範囲、申請者の健康状態によって異なりますが、60代のカップルの場合は年間約5,000ドル、70代の場合は年間10,000ドルを見てきました」と述べています。ハワード。彼はまた、あなたがサインアップした後でも、保険料は年齢に基づいて時間とともに上昇すると述べています。
ハワード氏によると、従来の介護保険は、特に高額な費用を考えると、価値がないような狭い特定の状況でのみ適用される保険のもう1つの例です。別の方法として、彼は LTCハイブリッド生命保険契約を好みます。そうすれば、誰かが長期介護を必要としない場合、相続人は代わりに死亡給付金を受け取るからです。
クリングラーは、介護政策を購入する前に他のリソースを検討することを提案しています。 「ほとんどすべての場合、[介護の]全費用を負担する必要はありません」と彼は言います。なぜなら、食料、住居、ユーティリティなどの一部の費用は、介護施設によって提供されるからです。
>片方の配偶者が介護をし、もう片方が夫婦の家にいる場合でも、生活費は減額されます。介護保険を検討している場合は、介護施設の全費用を負担する必要があるのか、それともより手頃な部分的な給付で行くことができるのかを自問してください。
それはあっという間に起こります。旅行の開始時に、エージェントが保険を希望するかどうか尋ねたときに、あなたはレンタカーカウンターにいます。さて、それを手に入れてみませんか？ 1日たったの12ドルから15ドルです。重要なのは、クレジットカード、自動車保険、AAAなどの組織のメンバーシップを通じてすでにレンタカー保険に加入している可能性があるということです。
クレジットカードは、紛失したバッグの補償、旅行のキャンセル、緊急避難、旅行中の緊急医療および歯科保険など、他の種類の旅行保険も提供する場合があります。 あなたの健康保険はまた、医療緊急事態のためにあなたをカバーするかもしれません。旅行保険を購入する前に、既存の特典を通じてすでに持っているものを調べてください。
古典的な例はレンタカー保険ですが、多くの場合、人々が持っている保険とかなりの重複があります。あなたの自動車保険は自動車事故後の医療費をカバーしていますが、あなたの健康保険もそうです。あなたの住宅所有者保険はあなたの財産の傷害に対する責任をカバーします、そしてあなたの純資産を保護するために必要ならば十分な補足的な補償を提供するべき包括的な保険もそうします。
しかし、保険を買いすぎないでください。 この重複を考えると、同じリスクをカバーしているため、既存のポリシーの制限が必要以上に高くなる可能性があります。 これらのポリシーの1つでも提供されるカバレッジが、本当に必要なものを超えている可能性もあります。ハワードは最近、彼の住宅所有者の補償範囲が彼の家の交換費用よりも10万ドル多いことを発見しました。