あなたが数年結婚している場合、あなたとあなたの配偶者はおそらく、どの経費と銀行口座とクレジット口座を共有し、どれを分けておくべきかを理解しているでしょう。しかし、退職後の計画を最大限に活用したり、健康保険を調整したり、税金を引き下げたりするなど、全体像を把握するための財政については、決定がより複雑になります。実際、個人として最も効果的な戦略は、カップルとしてアプローチした場合、まったく異なって見える可能性があります。
2008年、メリーランド州ロックビルのスコットゴデスは、401（k）の拠出金に匹敵するものを提供しなかった会社で働いていました。彼の妻、デブは試合を受けました。彼は401（k）に寄付する代わりに、そのお金を使って、夫婦が家をアップグレードするために取ったホームエクイティのクレジットラインを完済し、彼女は401（k）に十分に寄付して試合をキャプチャしました。彼らの目標は、可能な限り節約しながら債務を減らすことでした、とスコットは言います。 「私たちは、私たちが異なることをしていることを調整し、認識する必要がありましたが、私たちの両方の利益のために。」
10年以上後、医療政策に携わるDebと、現在は法律事務所のパートナーであるScottの両方が、401（k）を最大限に活用しています。ファイナンシャルアドバイザーのDarrenStranieroの助けを借りて、彼らは529の大学貯蓄計画（長女は高校生）を支持し、彼らのためにバルミツワーを計画するなど、長期貯蓄と短期目標のバランスを取っています。下の娘。
銀行口座やクレジットカードとは異なり、退職金制度は決して共同ではありえません。しかし、一部のカップルは、家庭ではなく自分自身のために貯蓄の罠に陥ります。ボストン大学の退職研究センターによる2019年の調査によると、401（k）などの職場の退職プランがない場合、二重所得者のカップルが問題にぶつかることがわかりました。配偶者と 職場の計画では、夫婦が2つの収入の利点を持っているにもかかわらず、2人が引退して生活するのに十分な貯蓄を怠っていることがよくあります。 「人々は何があっても個人のように振る舞います」と、研究を共同執筆したGeoffreySanzenbacherは言います。彼の推奨事項：カップルは、個人の収入ではなく、家計の収入の合計10％から15％を退職金口座に隠しておく必要があります。
あなたとあなたの配偶者がどれだけ節約するかを考え出したら、あなたのそれぞれの計画の長所と短所を掘り下げてください。ノースカロライナ州シャーロットにあるAlphaFinancialAdvisorsの認定ファイナンシャルプランナーであるAnnGugleが既婚のクライアントと会うとき、彼女は各配偶者の退職金口座の概要プランの説明を精査します。 「概要計画の説明は見過ごされがちですが、それは情報の宝庫です」とGugle氏は言います。これらのドキュメントは長くなる可能性があるため、彼女はあなたの貢献オプションと一致を説明するセクションに焦点を当てることをお勧めします。たとえば、あなたの1人が、あまり寛大でない試合をしたり、Rothオプションにアクセスしたりする場合があります。
あなたのそれぞれが雇用主の一致を得るのに十分なお金を取っておいた後、もしあれば、投資オプション、手数料、および有利な機能のメニューを比較して、あなたとあなたの配偶者があなたの収入をどのように配分するかを決定します。計画を最大限に活用する余裕がない場合、これは特に重要です。 （401（k）および他のほとんどの職場の退職プランの上限は2020年に19,500ドルであり、50歳以上の人には6,500ドルのキャッチアップ拠出金があります。）
たとえば、1人の配偶者が選択できる投資の膨大な配列を持っており、もう1人の配偶者はより限定されたオプションを持っているとしましょう。限られたファンドの中から最適なものを選ぶことから始めます。たとえば、小型株ファンドや国際株ファンドなどです。他の配偶者の投資メニューとのギャップを埋めて、ポートフォリオ全体のバランスを取ります。
>RothIRAも開くことを検討してください。あなたは税引き後のドルでロスに投資します、そしてあなたのお金は成長し続け、税金なしで複合します。 59½歳になり、Rothを5年間保持すると、引き出しも非課税になります。あなたとあなたの配偶者が共同で税金を申告する場合、修正調整総所得の合計が196,000ドル未満である限り、2020年にRoth IRAにそれぞれ最大6,000ドル（50歳以上の場合は7,000ドル）を寄付できます。その後、貢献限度額は段階的に廃止され始め、MAGIが$ 206,000に達すると完全に消滅します。
収入がRothIRAに対して高すぎる場合は、収入の制限について心配する必要がない401（k）で税引き後またはRothの節約を利用できる可能性があります。 1人の配偶者だけがRoth401（k）にアクセスできる場合は、その配偶者のRothと、他の配偶者の従来の税引前貯蓄に焦点を当てることを検討してください、とGugleは言います。または、一部のプランでは、従業員が税引き前の延期を最大にした後、2020年に全体の上限である57,000ドル（50歳以上の場合は63,500ドル）まで、税引き後のお金を節約できる場合があります。計画によっては、そのお金をインサービス分配として毎年RothIRAに振り込むことができる場合があります。
それが不可能な場合は、退職または仕事を辞めた後、Roth IRAに税引き後の拠出金を転嫁し（税引前の金額に税金を支払う義務があります）、税引き後の部分に収益を転嫁することができます。税繰延成長を継続するためのロールオーバーIRAへの税引前延期。
Roth 401（k）の大部分を株式に投資して、税金なしでより高い成長の可能性を活用するのは理にかなっていますが、従来の401（k）ではより保守的な組み合わせを選択するのは、おそらくそのお金を取るからです。最初に出てください。個々の計画は不均衡に見えるかもしれませんが、2つの個人口座ではなく、夫婦の資産と考えてください、とシンシナティのTruepoint WealthCounselのCFPであるEricRossは言います。
配偶者が1人だけ働いている場合は、さらに創造性を発揮する必要があります。共同返還を申請するカップルのための1つのオプションは、働く配偶者が開いて、非働くパートナーのためにロスまたは伝統的な「配偶者IRA」に貢献することです。 2020年には、夫婦のMAGIが196,000ドル以下である限り、夫婦は従来のIRAへの寄付として最大6,000ドル（働いていない配偶者が50歳以上の場合は7,000ドル）を差し引くことができます。
オハイオ州ニューアルバニーに住むジェシーとロクサーヌ・ロペスは、3人の子供と一緒に家にいて麻酔科医として働いていたため、過去14年間主に彼の退職金に貢献してきました。約6か月前、Roxanneは自身のビジネスであるMakeItJustSew.comを立ち上げました。彼女のウェブサイトがお金を稼ぎ始めたら、彼女は彼らの退職貯蓄を増やすためにソロ401（k）または自主的なIRAを開くことを計画しています。これまで、彼らはジェシーの職場口座を通じて提供される低コストのインデックスファンドに限定してきました。しかし、ロクサーヌが自分の計画を開くと、彼女はより幅広い資金の組み合わせから選択することができます。
あなたとあなたの配偶者は、あなたが給付を請求するときに調整することによって社会保障を最大化することができます。二重所得のカップルのための確かな戦略の1つは、高所得者が70歳まで請求を遅らせることです。給付は完全定年後70歳まで毎年8％増加します（FRAは1954年に生まれた人の場合は66ですが、徐々に67に上昇します）後に生まれた人々のために。）一方、低所得者は、費用を支払うための収入を提供するために、より早く彼または彼女の利益を得ることができます。単身所得のカップルは、より難しい選択に直面する可能性があります。社会保障給付を得るのに十分な仕事をしていない人は、稼ぎ手が自分の給付を請求するまで配偶者給付を請求することはできません。夫婦が70歳まで社会保障収入なしで行く余裕があるなら、彼らは待ちたいかもしれません。そうでない場合は、少なくとも完全な定年まで請求を遅らせることを目指す必要があります。
「配偶者給付への適用を制限する」戦略を利用できる団塊の世代のクラスは急速に減少していますが、1954年1月2日より前に生まれた場合でも資格があります。この戦略により、高収入の配偶者は、申請を配偶者給付のみに制限し、受益者に社会保障収入（配偶者の給付の50％）を与えることができます。その間、彼または彼女自身の退職給付は70歳まで成長する可能性があります。受益者は完全な退職年齢でなければならず、低所得の配偶者はすでに彼または彼女の給付を請求している必要があります。この戦略が消える前に利用するには、一部の社会保障担当者が戦略に気付いていない可能性があることに注意してください。問題を解決するには、上司に相談する必要があるかもしれません。
家族にとって健康保険は安くはない：カイザーファミリー財団の調査によると、雇用主が後援する健康保険の年間家族保険料は5％上昇し、2019年には平均20,576ドルになりました。あなたとあなたの配偶者の両方が健康保険にアクセスできる場合仕事を通して、あなたはあなた自身の個々の計画を維持するか、1つの下で倍増するかを選択する必要があります。子供がいる場合は、片方の親の計画で子供をカバーするか、世帯全体を家族計画に移すことができます。福利厚生コンサルタントのマーサーのシニアパートナーであるTracyWattsは、「従業員と子供」のカテゴリの費用が「従業員と配偶者」または「従業員と家族」よりも安い場合が多いと述べています。
各オプションの年間保険料を合計し、高控除プランの医療貯蓄口座（HSA）への預金など、雇用主からのインセンティブを差し引きます。 Mercerによると、配偶者の追加料金を考慮に入れてください。多くの大企業では月額約100ドルです。控除可能な最大額と自己負担額の上限のサイズを考慮してください。ある配偶者が最も魅力的な健康保険に加入している配偶者よりもこれらの領域でより強力な補償範囲を持っている場合に備えて、歯科および視力計画についても同じことを行います。
不妊治療、メンタルヘルスケア、特別支援療法などのニッチなメリットを探すことを忘れないでください。そして、あなたが傾いている計画にあなたの好きな医者が含まれていることを確認してください。
最後に、あなたとあなたの家族が治療を求める頻度を考慮に入れてください。あなたの家族が健康で、進行中の医学的問題がほとんどない場合、HSAの対象となる高控除の方針が最良の選択かもしれません。このようなポリシーには通常、優先プロバイダー組織（PPO）やその他のプランよりも低い保険料が適用されます（オープン登録について知っておくべきことを参照）。 HSAの対象となる家族の高控除プランでは、プランの支払いを開始する前に、プランの1人または複数の人の組み合わせが控除対象（2020年の家族の場合は少なくとも2,800ドル）を満たす必要があります。
しかし、HSAで現在および将来の医療費を節約する能力は非常に価値があります。寄付は税引き前（またはHSAが雇用主からのものでない場合は税控除可能）であり、資金は非課税になり、適格な医療費の引き出しは課税されません。また、HSA資金を毎年繰り越して、遠い将来の医療費を支払うこともできます。 2020年には、家族をカバーするために最大$ 7,100をチップインできます。
ロペス一家はジェシーの高控除健康保険の対象であり、彼は毎年HSAを最大限に活用しています。 「PPOを使用すると、自己負担費用を2,000ドルから3,000ドル節約できますが、HSAを節約できるため、高控除の健康保険を選択しました」とJesse氏は言います。
あなたとあなたの配偶者が別々の計画を維持することを決定した場合でも、1つの重要な領域で調整する必要があります、とロスは言います。世帯の1人が医療柔軟支出口座（FSA）を持っている場合、もう1人の配偶者はHSAに寄付できません。一般に、FSAの場合とは異なり、未使用の資金をすべてロールオーバーできるため、HSAの方がより価値のあるメリットです。
ほとんどの夫婦にとって、共同で申請することは理にかなっています。 2019税年度では、標準の控除額$ 24,400（2020年は$ 24,800）を受け取ることができます。これは、個別に結婚申告する場合の標準控除額の2倍であり、個別に申告するカップルが利用できない多数のクレジットと控除額にアクセスできます。また、配偶者の損失を使用してキャピタルゲインを相殺し（またはその逆）、単一申告者の場合は250,000ドルではなく、住宅販売からの利益に対して500,000ドルの税控除を受ける資格を得ることができます。
ただし、個別に提出することでメリットが得られるシナリオがいくつかあります。 2019年と2020年には、調整後の総所得の10％を超える未払いの医療費のみを控除できます。あなたまたはあなたの配偶者が多くの医療費を抱えている場合、別々に申請したために調整後の総所得が低いと報告すると、その一部を差し引くことができる場合があります。
または、学生ローンの収入主導型の返済計画に参加している場合、支払いは通常、収入のみに基づいて行われるため、個別に提出するときに毎月の支払いを節約できます。
最後に、連邦税を共同で申請するという決定が、州レベルで同じことを行う必要があることを意味すると思い込まないでください、とH＆RBlockの税務研究所の所長であるLynnEbelは言います。どちらの申告戦略が理にかなっているのか疑問に思っている場合は、ソフトウェアを使用して両方のシナリオをテストするか、税務専門家に状況について相談してください。
あなたのクレジットスコアとレポートはあなたの個人的な信用履歴を反映しています。ただし、一緒に申請するローンによっては、あなたの信用力が配偶者に影響を与える可能性があり、その逆もあり得ます。
カップルで住宅ローンを申請する場合、貸し手は多くの場合、Equifax、Experian、TransUnionの3つのクレジットスコアを取得し、中間のスコアを使用して信用リスクを評価します。他の種類のローンの場合、貸し手は申請者ごとに1つのスコアのみを引き出し、最低のスコアに依存するか、スコアに重みを付けることができます。いずれにせよ、一方の配偶者のスコアが高く、もう一方の配偶者のスコアが低い場合、そのペアはより高いレートを支払うことになります。
1つの解決策：スコアの高い配偶者に、資格を得るのに十分な収入があると仮定して、住宅ローンを借りるか、ファミリーカーを購入させます。 「あなたは夫婦であり、すべてに対して1つのまとまりのあるユニットであるため、このアイデアはばかげていると考える人もいます」と、元FICOおよびクレジットビューローEquifaxのクレジットエキスパートであるジョンウルツハイマーは述べています。 「しかし、共同で申請する唯一の理由は、資格を得るために2つの収入が必要な場合です。」
あなたがあなたの配偶者と住宅保険または自動車保険を組み合わせる場合、あなたのクレジットスコアはあなたの請求履歴とともにあなたの保険料にも影響を与える可能性があります。 「あなたが素晴らしい信用履歴を持っているが、請求を提出する傾向がある場合、それはあなたの評判を無効にする可能性があり、逆もまた同様です」とウルツハイマーは言います。一緒にまたは別々に自動ポリシーを購入して、どちらが勝つかを確認します。