医療費の上昇は、どの年齢でもリスクになる可能性があります。早期退職を希望する、または早期に退職する必要がある場合、メディケアは65歳まで開始されないため、医療費は退職計画の特に重要な部分です。つまり、脆弱な時期に健康保険を見つける必要があります。コストが高く、給料も不足しています。
Affordable Care Act（ACA）は、保険をより手頃で公平なものにし、既存の条件要件を排除し、収入を連邦健康保険の補助金に結び付けることを目的としていました。これらの補助金は、healthcare.govの連邦医療交換または州の保険交換のいずれかを通じて健康保険を購入したときに、収入が特定のしきい値を満たしている場合にトリガーされます。 2021年には、これらの特定の州の居住者にサービスを提供する15の国営市場取引所がありました。他のすべての人は、連邦のACAマーケットプレイス取引所からサービスを受けています。
2021年と2022年には、バイデン大統領のアメリカ救済法を通じて、現在の市場で保険に加入している人、無保険の人、パンデミックで雇用主の保険を失った人の健康保険の手頃な価格を高めるための特別な規則が導入されました。補助金は所得レベルごとに上昇しており、保険料は調整後の総所得の8.5％に制限されています。
これらの変更は、さらに370万人が補助金の対象となることを意味し、連邦貧困レベルの400％から600％の収入を持つ人々に月平均70ドルの節約を提供します。この新しいしきい値により、補助金のカットオフは、独身者の場合は最大76,560ドル、4人家族の場合は最大157,200ドルに増加します。 ACA補助金の目的では、所得は、納税申告書の調整後の総所得に、免税の外国所得、免税の社会保障給付、および免税の利息を加えたものに基づいています。
同法はまた、調整後の所得を超える税額控除を返済する要件を排除しています。パンデミックの際に雇用主が結んだ健康保険を失った人々のために、政府は今年の9月までCOBRA保険料の全額を支払います。
より良い保険の適用範囲は、当面の間、史上最低価格で利用可能です。議会がそれを恒久的にするように行動しない限り、これは2022年を過ぎても続くことはありません。それまでの間、退職を検討している場合は、ACA補助金を通じて受け取ることができる節約を最大化することにより、退職から65歳までの健康保険費用を削減するために設計された3つの戦略を次に示します。助成金を受け取ることは重要ですが、退職後のライフスタイルを快適かつ持続的に生きたいと考えています。
社会保障にどれだけ入るかは、年齢、勤続年数、社会保障にどれだけ貢献したか、いつ請求するかに基づいて社会保障局によって設定されたスライディングスケールによって異なります。 62歳から請求できますが、給付が最大になる70歳まで請求を延期すると、毎月支払いが増加します。
社会保障収入は、市場で保険料を計算するための収入の一部としてカウントされます。したがって、後で社会保障を請求すると、収入が減り、退職してからメディケアが開始される65歳までの中間年に高額の助成金を受け取ることができます。
したがって、社会保障の請求を遅らせることは、中期または後期の退職時に本当に必要になる可能性があるときに継続的な収入が増えるため、退職戦略全体にとって有益です。夫婦は特に社会保障請求戦略を利用して医療費を最小限に抑えることができます。たとえば、低所得のパートナーは早期に請求でき、高所得のパートナーは請求を待つことができます。これにより、現在の健康保険の補助金にカウントされるカップルの収入が最小限に抑えられます。
社会保障に加えて、401（k）、IRA、および同様の口座からの引き出しは、あなたが受ける医療補助金のレベルを決定する収入にカウントされます。したがって、早期に退職したい場合は、潜在的な補助金に影響を与える可能性のある、税金繰延の退職口座から多額の引き出しを行わないようにすることが重要です。
72歳になるまで配布を行う必要がないため、慎重に計画することで、健康保険の費用に悪影響を与える可能性のある過度の引き出しを回避できます。退職する1年または数年前にIRAからの引き出しを増やし、そのお金を流動性のある普通預金口座に預けることを検討してください。この口座は、早期退職を利用して、退職してから65歳までの間に費用を支払うことができます。
現在、税務計画に多少の余裕がある場合は、IRAをRoth IRAに変換して、退職して分配金を受け取るときに支払う必要のある税金を減らすことも検討する必要があります。すでにRothIRAをお持ちの場合は、必要に応じて、この方法で早期の引き出しを行うこともできます。これは、Rothの引き出しがACAの収入にカウントされないためです。
引退直前の数年間は、予期しない医療費への曝露を制限するためにできることがたくさんあります。引退する前に、通常、追加の貯蓄を上記の流動性普通預金口座に振り向ける必要があります。引退する少なくとも1年前に、課税対象の投資口座からキャピタルゲインがあるかどうかを検討し、そこにそれらを配置します。あなたが得るどんな突然の急降下でも同じことをしてください：あなたの仕事からのボーナス、相続または贈り物。
アイデアは、この液体普通預金口座を構築して、メディケアにアクセスできるようになる、退職から65歳までの1年または複数年の費用のすべてまたはほとんどをカバーすることです。明確にするために、このキャッシュクッションは、単に医療費を支払うように設計されているのではなく、その大きな目的は、退職前に想像した退職後のライフスタイルを確実に生きることです。
近年、多くの退職者はパートタイムの仕事を引き受けて、一方ではあなたの費用と、他方ではあなたの貯蓄と社会保障収入との間のギャップを埋める追加の収入を提供します。これは中年に検討する価値のある戦略です。
退職後の医療費は頭痛を引き起こし、さらには経済的に悪影響を与える可能性があります。社会保障を遅らせ、早期退職時にIRAやその他の退職金口座からの引き出しを最小限に抑えることで、ACAの下で受け取る健康保険補助金を最大限に活用できます。引退する前に、引退してからメディケイドがあなたの医療ニーズに大きく貢献するまでの数年間に発生する健康関連の支出に対応するために、流動性のある普通預金口座を作成するように行動することができます。
リラックスして楽しむ時間の間に必要となる可能性のあるすべての治療にお金を払うことができないことを心配して、時間、エネルギー、または感情を費やす必要はありません。幸いなことに、慎重に高度な計画を立てることで、これらの頭痛の種を完全に軽減または解消することができます。