愛する人を守るために、何年も前に生命保険に加入しましたか？成人のアメリカ人の半数強が生命保険に加入しており、さらに多くの人が生命保険の購入に関心があると述べています。しかし、子供たちが成長し、引退した巣の卵が経済的ショックを吸収するのに十分な大きさであるように見えるとき、ニーズは人生の後半で変わる可能性があります。近づいて退職している人は、生命保険契約を最初に購入したときよりも理由が少なく、支払う保険料が負担になる可能性があります。
しかし、多くの人にとって、税金、不動産計画、および介護に関しては、生命保険契約を継続したり、特定の種類の退職金を購入したりすることには潜在的なメリットがあります。知らないかもしれない生命保険の使い方をいくつか紹介します。
「ストレッチIRA」がなくなった今、生命保険契約の税制上のメリットはさらに価値がある可能性があります。 2019年に、SECURE法（すべてのコミュニティを退職後の強化のために設定）は、ほとんどの非配偶者の受益者が生涯にわたってRMD（最低限の分配が必要）を拡大するオプションを廃止しました。現在、ほとんどの非配偶者の受益者は、元の所有者の死亡から10年以内に税金繰延退職金口座を排出する必要があります。アカウントの金額と受益者の税務状況によっては、これは税負担の増加と、継承されたアカウントの税制上の優遇措置の早期終了を意味する可能性があります。
対照的に、受益者に支払われる生命保険の収入は、一般的に所得税がかかりません。実際、一部の個人は、富を次世代に移転するために生命保険の利用を検討する必要があります。生命保険契約は、事業債務の返済、誰かの事業や不動産に関連する売買契約への資金提供、または退職金制度への資金提供など、事業主に追加の機会を提供することができます。
今日の65歳のアメリカ人の70％は、ある時点で長期介護が必要になると推定されており、その費用は驚異的なものになる可能性があります。生活支援施設の年間費用の中央値は51,600ドルで、中央値は
ナーシングホームの個室の年間費用は105,850ドル以上です。それでも、退職間近で退職している多くのアメリカ人は、介護保険に加入していません。介護費を計画したい人の多くは、保険料が大幅に上がる可能性があり、所有者が介護を必要としなくなった場合、通常はメリットがないため、従来の介護保険に投資したくない場合があります。
その結果、従来の介護保険は過去10年間であまり人気がなくなりました。別のオプションは、介護給付付きの生命保険契約を使用することです。これらの保険は、オプションのライダーを購入することにより、介護保険のメリットと終身保険のメリットを組み合わせたものです。所有者が長期的なケアを必要とせずに亡くなった場合でも、彼らは死亡給付を提供することができます。所有者が介護を必要とする場合、費用を賄うために一定の金額または時間が割り当てられます。この金額が使い果たされていない場合、一部のポリシーでは、ポリシーの終了または終了時に「保険料の返還」保証を提供できます。残額が転嫁された場合、ポリシーによっては受益者が非課税で享受できる場合があります。
従来の介護保険とは異なり、この種の生命保険の保険料は上がりません。ただし、開始時に一括払いが必要な場合もあり、ポリシーの購入が困難になる場合があります。
あなたが引退に近づき、退職するにつれて、あなたの財政計画のニーズは変わるかもしれませんが、それは必ずしもあなたの生命保険契約が時代遅れであることを意味するわけではありません。生命保険には、退職金や不動産の計画を立てるときに調べる従来の用途以外にも、多くの潜在的なメリットがあります。専門家は、特定のポリシーがどのように機能するか、およびこれらの戦略のいずれかが財務計画に適用できるかどうかを理解するのに役立ちます。