あなたが最近学生ローンで大学や大学院を卒業した場合、あなたはあなたのローンについて何をすべきか疑問に思うかもしれません。借金を返済するのにどれくらい時間がかかりますか？あなたは毎月いくら払わなければなりませんか？いつ返済を開始しますか？
これらは、放課後の人生の新しい章を始める準備をしているときにあなたが持つかもしれない質問のほんの一部です。この記事では、知っておく必要のあるいくつかの用語、学生ローンに固有の概念、および学生ローンを管理するために実行できるアクションについて説明します。
あなたが借り換えの申し出を受けるか、あなたが本当に理解していない頭字語のリストから返済計画を選ぶ前に、あなたの現在の財政状況を評価して、あなたのキャリアと目標について考えてください。どこから始めれば目的地にたどり着くことができません。
まず、大学、大学院、または専門学校を卒業、退学、またはハーフタイム登録を下回るとどうなるかを知る必要があります。連邦ローン（スタッフォードローンなど）がある場合は、支払いを開始する前に、猶予期間または延期期間（通常は6か月）がある場合があります。支払いができない場合は、猶予を申請することができます。猶予期間、延期、または猶予期間中に支払いを行う必要はありません。ただし、未払いの期間中も利息が発生し続ける可能性があることに注意してください。
この期間を使用して、調査中に行ったすべてのローンの一覧を作成します。連邦ローンをお持ちの場合は、studentaid.govアカウントにログインまたは作成してください。そこにリストされているすべての連邦ローンが表示されます。あなたが私的な学生ローンを持っているならば、あなたはあなたのすべてのローンを見るために無料の信用報告書を得ることができます。 3つのクレジットビューローのいずれか、またはannualcreditreport.comなどのサイトから1つ入手できます。個人ローンしかない場合は、「戦略＃1：利息を最小限に抑えるためにできるだけ早くローンを返済する」というタイトルのセクションにスキップできます。
連邦政府の学生ローンは、柔軟な支払い、許し、許しまたは延期などの利点があるため、他の種類のローンとは異なります。この多数のオプションは、借り手が返済しやすいように配置されていますが、選択肢が多すぎると威圧的になり、圧倒されやすくなります。
知っておくべき最も重要なことは、あなたが取ったローンの全額を常に返済する必要はないということです。連邦ローンの場合、標準の10年プランまたは延長および段階的返済プランで返済する場合、一定期間にわたって元本と利息を含むローン全体を返済します。ただし、所得主導型返済（IDR）プランのいずれかに登録すると、一定期間の所得の一定割合を支払い、残りの残高は免除されます。このタイプのローンの許しは、非課税または課税対象のいずれかになります。つまり、許された金額は、収入の一部としてカウントされるか、許された年にはカウントされません。
IDR計画でローンの許しを追求することは非常に複雑になる可能性があるため、システムがどのように機能するかを理解し、お金を節約したい場合はシステムをナビゲートする戦略を立てることが重要です。 IDRプランに登録している場合は、次のことを知っておく必要があります。
また、ローンサービサーからの連絡を探してください。彼らはあなたに費用をかけずに、請求などのあなたの学生ローンに関連する管理タスクを処理します。ただし、サービサーは訓練を受けた金融専門家ではないため、返済計画や戦略の選択をサービサーに頼らないでください。選択した学生ローンの返済オプションには、短期的および長期的な影響があり、それらは重要になる可能性があります。選択したプランに応じて、数千ドル（または数十万ドル）を節約または失う可能性があります。どの戦略が自分に最適かを知る必要があります！
連邦政府の選択肢に混乱している借り手を利用しているサードパーティ企業はたくさんあります。いくつかはあなたの連邦ローンを有料で統合することを提案するかもしれません、あるいはさらに悪いことに、存在しない割引された返済オプションを提供するかもしれません。返済計画の変更や連邦制度内での統合に費用はかかりません。また、政府が学生ローンの「割引」または「取引」を提供するためにあなたに連絡することは決してありません。そのような申し出を受け取った場合は、無視してください。これらの詐欺師は、多くの場合、専門的で知識が豊富に聞こえます。いかなる状況においても、社会保障番号やstudentaid.govログイン情報などの個人情報を提供しないでください。
自分がいくら借りているか、卒業後に何を期待できるかを知ったら、現在の経済状況と、短期的および長期的になりたいと思う場所を評価する必要があります。あなたが仕事をしている場合、あなたの今の収入は何ですか？今後5年、10年、20年で収入はどのように変化すると思いますか。あなたのキャリアプランと目標は何ですか？そしておそらくもっと重要なのは、あなたにとって最も重要なことは何ですか？あなたはできるだけ早く無借金で経済的に自立したいと思いますか、そしてその目標を達成するために質素に生きたいですか？それとも、結婚して家を購入し、長期的にローンを管理しながら家族との時間を楽しみたいですか？
正解も不正解もありません。財務状況と目標の全体像を把握したら、戦略を立て始めることができます。
お金の節約を優先したい場合は、2つの主要なローン返済戦略があります。
ローンの全残高をできるだけ早く返済することで、ローンの利息を最小限に抑えることができるため、お金を節約できます。この記事「民間ローンの金利が非常に低い場合、連邦学生ローンを借り換える必要がありますか？」
に示すように、ローンを借り換えて低金利にすることで、金利を下げることもできます。あなたは良いレートで買い物をすることによってたくさんのお金を節約することができます、そしてあなたがお金を節約することができるならそれはしばしば何度も借り換えることは良い考えです。ただし、連邦ローンがあり、借り換えを検討している場合は、連邦システムからローンを完全に削除することを知っておくことが重要です。つまり、ローンはIDRプランやローンの免除などの特典の対象ではなくなります。
私たちの多くは借金をなくすように教えられているので、これは直感に反するように思えるかもしれませんが、許しを追求する場合は、ローンの支払いをできるだけ少なくすることで、より多くのお金を節約できます。この戦略を追求する人は、毎月のIDR計画の支払いを減らすために使用されるすべての計画戦略を検討し、許しの軌道に乗るためにすべてが正しく行われていることを確認する必要があります。 （IDR計画と許しプログラムがどのように連携するかの例を確認するには、この記事「学生ローンで250,000ドルを返済するための最良の方法」のケーススタディをご覧ください。）
それは必ずしもあなたにお金を節約しないかもしれないのであまり一般的に追求されない別の戦略があります。これを「連邦保険」戦略と呼びましょう。この戦略を使用すると、費用が高くても連邦制度でローンを維持できますが、収入を失うなどの予期しない出来事から保護されます。パンデミックの最中に職を失った連邦政府の借り手が、2020年3月に実施された0％の利子と支払い凍結の恩恵を受けた方法を考えてみてください。これは、成長などの大きな人生の変化を期待または経験している場合に適した戦略です。家族や仕事が変わり、キャッシュフローが安定していません。
学生ローンは恐ろしいことがあります。あなたは借り換え、整理、収入主導の返済計画とそれらの紛らわしい頭字語のような用語を聞いて、あなたがあなたの友人がしたことは何でもするべきかどうか疑問に思うかもしれません。しかし、「借り換えが必要ですか？」などの質問があります。または「統合する必要がありますか？」あなたが最初に尋ねるべき質問ではありません。彼らはあなたが望む種類の生活を送るためにあなたの財政を管理するための単なるツールです。
あなたの状況に最適なものを見つけるためにあなたの学生ローン返済オプションを調査することは非常に重要です。学生ローンをどうするかわからない場合は、学生ローンの専門家に連絡してください。