学生の借金は常に返済が困難でした。実際、自分の教育に資金を提供した成人の借り手の5人に1人は、2018年の支払いに遅れをとっていました。これを、失業率の急上昇、キャリアアップの選択肢の制限、不安定な株式など、過去数十年で見られた中で最も困難な経済環境の1つと組み合わせてください。市場—そして学生ローンの返済はより困難であると感じたり、一部の人にとっては不可能でさえあると感じています。
私の実践では、私たちのクライアントの多くは、高度な学位を必要とする教育のような分野にいて、結果としてしばしば借金を抱えています。私たちは、彼らが将来の貯蓄と計画を立てながら、債務を返済するのに役立つ包括的な財務計画を立てるのを支援することを目指しています。しかし、このような危機の際には、借り手が全体像を見失うことなく、緊急の支援と救済の選択肢を理解することが特に重要です。
コロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法は、公的融資を受けている学生ローンの借り手にいくらかの救済を提供しています。しかし、ニュアンスは混乱を招く可能性があり、多くの人が自分の借金のどれだけをどのように軽減できるのか疑問に思っています。また、クライアントの多くは、変更がクライアントにとって何を意味するのか、これらの障害にもかかわらず、充実した経済的未来への道を見つけるための最善の方法についての質問も残されています。
良いニュース：公立の学生ローンがある場合、CARES法はある程度の救済を提供します。すべての連邦直接ローンの借り手は、自動的に行政猶予に登録され、2020年3月13日から9月30日までゼロパーセントの利息があります。延滞残高はすべて現在のものになります。
3月13日より前に所得主導型返済プログラムに登録し、公共サービスローン免除（PSLF）の他の資格を満たした借り手は、PSLFに対して適格な支払いを行ったかのように、毎月クレジットを受け取ります。
CARES法は、連邦政府が保有するすべての連邦家族教育（FFEL）ローンおよびParentPLUSローンにも救済を提供します。民間の学生ローン、銀行が保有するFFELローン、またはパーキンスローンは対象外です。
新しいプレイブックが用意されたので、私のクライアントは、これらの新しい規制を利用して6か月間のローンの支払いを完全に停止するべきか、それとも記録的な低金利を利用するべきかをどのように判断するのが最善か疑問に思っています。と借り換え。学生ローンの借り手から現在寄せられている最も一般的な質問と、これらの新しい変更をナビゲートするようにアドバイスする方法は次のとおりです。
支払いから一時的な救済を受けることができる場合、私はすべきですか？
クライアントが3月13日より前に、所得主導型返済（IDR）プランに基づいて公共サービスローンの許しにすでに登録している場合、技術的に支払いを行っていなくても、COVID-19の許しの月ごとに許しが発生し続けます。 、それでもローンの許しに対する支払いとしてカウントされます。
ただし、クライアントがPSLFの対象となる可能性がある場合は、PSLFに登録し、IDRの支払いを早めに行い、COVIDの猶予を放棄して、PSLFの申請が処理されている間に対象となる支払いの発生を開始できるようにすることを検討する必要があります。
PSLFへの登録には時間がかかり、今のところ、10月1日に寛容の終わりが近づいています。
支払いを継続する手段をまだ持っている人は、ローンの許しプログラムの資格がない限り、支払いを継続することを検討する必要があります。ローンの利息がゼロになる一方で、ローンの返済が早くなるからです。クライアントは、支払いオプションを実行する前に、税務および法律顧問に相談する必要があります。
クレジットを取得するには、引き続きこれらの支払いを行う必要がありますか？
簡単な答え：いいえ。私たちは常にクライアントに質問することから始めます：今すぐ支払いをする余裕はありますか？場合によっては、クライアントまたはその配偶者がCOVID-19のために最近失業し、他の費用に加えて月額100ドルの学生ローンの支払いができない場合があります。このような場合、PSLFがオプションであるかどうかを確認し、オプションである場合は、できるだけ早く登録することを検討することがよくあります。
金利は記録的な低水準にあります。ローンを低金利に借り換えることを検討する必要がありますか？
現在、金利は私たちが生涯で目にする可能性のある最低水準です。したがって、PSLFまたはその他の許しプログラムの資格がない借り手、または非営利組織でキャリアを積むつもりのない借り手は、借り換えの機会を利用して現在の低金利を利用するのが賢明です。
許しの資格がないのに、一時解雇、賃金カット、またはその他のCOVID-19関連の状況のために支払いに問題がある場合はどうすればよいですか？
CARES法は基本的に、学生ローンの支払いを公的借り手の「一時停止」に置きます。つまり、支払いを逃したことで罰せられることなく、数か月間立ち上がることができます。これは、COVID-19によって経済的に影響を受ける借り手にいくらかの救済を提供するはずです。
ただし、CARES法は公的学生ローンを利用している人のみを対象としているため、特に民間の貸し手の救済提供は一般的にそれほど包括的ではないため、私立学生ローンを利用している人は依然として疑問を抱く可能性があります。個人ローンをお持ちの場合でも、ローンサービサーが救済または借り換えのオプションを提供する可能性があるため、オプションを検討し、独自の状況に最も適したものを検討する価値があります。
債務は、全体的に管理されると効果的に管理されます。これは、危機の時期に覚えておくことが特に重要です。短期的にナビゲートする場合でも、長期的に構築する場合でも、学生ローンは、退職金制度や投資と同様に、ポートフォリオ全体の主要な部分です。
ローンの支払いは、財務計画全体に波及効果をもたらし、生命保険の支払いから銀行の残高まですべてに影響を与える可能性があります。重要なのは、圧倒的な額の学生の借金を返済するために利用できる戦略があることを認識して、それらを管理することです。役立つオプションを理解し、それらをどのように活用できるかを理解することで、債務を処理し、財務目標を達成できるようになります。