家を所有することは、誇りと独立の大きな源になる可能性がありますが、学生ローンの借金がある場合は、頭金と住宅ローンを両立させるには、ある程度の戦略が必要になる可能性があります。
Gen YPlanningの認定ファイナンシャルプランナーであるAshleyDixonによると、彼女の会社の90ほどの顧客世帯のうち、学生ローンと住宅ローンの両方を持っているのはほんの一握りです。 「多くの人は（学生ローンの支払いによって）非常に困窮しているため、住宅ローンを借りる機会がないと感じています」とディクソン氏は言います。
ディクソンのクライアントは全国的なパターンを反映しています。2019年の調査によると、ミレニアル世代の61％が、学生ローンの借金により住宅ローンの借り入れが遅れたと述べています。ジャンプする人は？
リズ・ペックノルドにとって、家を買うことは理にかなっています。 2016年、当時25歳だった彼女と彼女の夫は、学生ローンの残高が25,000ドルであったにもかかわらず、コロラド州ネダーランドにある新しい家を購入しました。
「私たちは他の人のアパートの住宅ローンを借りて支払うことにうんざりしていました」と彼女は説明します。さらに、彼女の夫はベテランであり、それは彼らに追加の住宅ローンの機会を与えました。ペックノルド氏によると、自分の家を所有するという誇りはそれだけの価値がありますが、それは簡単ではありませんでした。
「私たちがまったく予想していなかった多くのコストがありました」と彼女は言います。住宅ローンに加えて、ネダーランドの標高が高く、冬が寒いため、閉鎖費用、保険、固定資産税、およびプロパンと電気の高額な請求がありました。 「最初の数年間は、ほとんど壊れていませんでした」とペックノルドは認めます。
慎重な予算編成により、ペックノルドは返済計画を常に把握することができましたが、緊急資金の多くを構築するのに十分な予算が残っていませんでした。 2020年の春、コロナウイルスの大流行が発生したとき、ペックノルドは新しい仕事を探していました。多くの企業が採用を凍結することを余儀なくされました。
「今、正直に言うと、自分の経済的将来について非常に不安を感じています。家を売ってもっとシンプルに暮らすことについて話しました」と彼女は言いますが、彼女の家をあきらめるという考えは簡単ではありません。「遅かれ早かれ子供を産むことを望んでいました。」現在、それは経済的な理由で保留になっています。
「もう一度やらなければならなかったら？わかりません」とペックノルドは2016年に家を買い戻したと言います。「もっと貯金をして、少し安全ブランケットを買うためにもう少し時間を費やしたと思います。」
それでも、住宅所有権と学生ローンの両方の毎月の債務返済のバランスをとることは可能です、とディクソンは言います。その秘訣は、賢明な予算編成、強力な緊急貯蓄計画、そして正しい順序で債務を返済することにあります。
学生ローンを利用しているミレニアル世代の大部分は住宅購入を延期することを選択していますが、毎月の学生ローンの支払いが完了するまで待つ必要はありません。それは、住宅ローンの貸し手があなたのローンの金額を見るだけではないからです。彼らはあなたの信用報告書、総月収、そしてあなたの負債対収入の比率を考慮します。
「クレジットスコアが優れている場合は、学生ローンの債務にもかかわらず、住宅ローンで妥当な金利を受け取ることができるはずです」とディクソン氏は言います。
債務から所得（DTI）については、これは、債務の返済に費やす毎月の税引前所得の割合です。これには、学生ローンだけでなく、自動車ローン、クレジットカードによる支払いなども含まれます。したがって、月額4,000ドルの収入がある場合、学生ローンの支払いに月額400ドルを支払い、住宅ローンの支払いが月額1,200ドルになると予測されます。 1600/4000、つまり40％です。
住宅ローンの貸し手は、許容可能なDTIと見なすものが異なりますが、消費者金融保護局は、ほとんどの借り手が適格住宅ローンを受け取ることができる最高のDTIとして43％を与えています。適格住宅ローンは、より安定性を与える特定の保護が設定された住宅ローンです。
クレジットカードの債務などの消費者債務を返済するか、収入を増やすか、頭金を増やして住宅ローンの予想支払額を下げることで、DTIを下げることができます。
あなたがすでに住宅ローンを持っていて、最小限の支払いをするのに苦労しているなら、ディクソンはペックノルドが住宅所有の初期にしたことをすることを勧めます：予算を真剣に考えます。毎月、家計費をすべて書き留めてください。お金の行き先を把握し、不要な支出を排除し、余分な現金を解放してそれらの支払いに充てます。
また、歴史的に低い住宅ローン金利を利用するために住宅ローンの借り換えを検討することもできます、とペックノルドは言います。これは彼女が最近行ったステップであり、毎月の住宅ローンの支払いから350ドルを削減しました。
まず最初に、個人金融の第一人者であり、Destroy Your Student LoanDebtの著者であるAnthonyO’Nealは言います。彼は、債務に積極的に取り組む前に、緊急貯蓄で少なくとも1,000ドルを節約することを推奨しています。それが完了すると、トリアージモードに入ることができます。
悪が少ないという点では、「住宅ローンは学生ローンの借金よりも優れた借金です」とディクソン氏は言います。家は時間の経過とともに高く評価されるので、興味があってもお金を稼ぐことができます。学生ローン？それほど多くはありません。そのため、一般的に、学生ローンの返済を優先する方がよいとディクソン氏は述べています。
もう1つの考慮事項は利子です。学生ローンは通常、住宅ローンよりも金利が高いため、ポケットからお金を早く吸い出します。連邦政府の学生ローンには許しプログラムが存在しますが、チャンスはわずかです。2019年のデータによると、申請者の99％が拒否されています。 「私はその可能性を待ちません」とオニールは言います。
代わりに、彼は住宅ローンの支払いに積極的になる前に、学生ローンを最小から最大へと攻撃することを勧めています。これは「債務スノーボール」と呼ばれる戦略です。理論：あなたのベルトの下でそれらの小さな勝利を得ることはあなたがあなたの予算に固執する意欲を維持します、とオニールは説明します。
信用履歴によっては、卒業生は学生ローンの借金を低金利に借り換えて、毎月の支払いを減らすこともできます。
学生ローンを返済するのと同じように、退職のための貯蓄も住宅ローンを返済する前に来るべきだとオニールは言います。これは、退職後の口座が生涯にわたって大きな利益をもたらすためです。多くの場合、不動産よりも多くの利益があります。
ディクソンは、この優先順位を提案しています。まず、雇用主の試合を受け取るために、401（k）に十分な貢献を始めます。第二に、学生ローンの返済に取り組みます。その後になって初めて、住宅ローンの支払いをやり過ぎてしまうはずです。
「その401（k）マッチは、追加収入を表しています」と彼女は言います。 「あなたはそれを利用していることを確認したいのです。」
現在住宅ローン保険に加入している場合は、毎月家にもう少しお金をかけることについて議論があるかもしれません。それは、家に一定の割合の資本があれば、保険を取り下げることができるからです（これはあなたではなく貸し手を保護します）。
「すでに401（k）に十分に貢献して、雇用主の試合の100％を受け取ることができる場合（そして学生ローンを返済している場合）、月に100ドルを住宅ローンから差し引くほうがよいでしょう。たとえば、年間の401（k）拠出金を最大限に活用してください」と、ディクソン氏は言います。
コロナウイルスのパンデミックとそれに続く経済危機のため、連邦政府の学生ローンの支払いは2020年末まで停止されました。住宅ローンやその他の支出に余分な現金を吸い上げたくなるかもしれませんが、ディクソンは注意を促しています。
>「そのお金を傍観しておいてください。利息が再び発生し始める前に、その原則の多くを完済するか、それとも他の財務目標に向けるかについて、後で決定することができます。」ディクソン氏によると、寛容はすべての人に自由なものではなく、チャンスです。
予想外の出費が発生するたびに、クレジットカードの借金を抱えていることに気付くかもしれません。もしそうなら、これはあなたの緊急貯蓄を積み上げるあなたのチャンスである可能性があります、ディクソンはお勧めします。学生ローンをなくすことに専念しているなら、それは先に進むチャンスです。
どちらのオプションでも、彼女は「あなたの将来の自己はあなたに感謝するでしょう」と言います。
免責事項：インタビューの対象者が表明した意見は、必ずしもアーネストの意見ではありません。