最終的にクレジットカードを返済するとき、そのアカウントをシャットダウンすることは、クレジットスコアが表示されるまで、お祝いのように感じることがあります。
使用しなくなったカードをキャンセルしていて、年会費の支払いにうんざりしている可能性があります。たぶん、あなたは別のクレジットカード発行者からより良い報酬、金利、またはキャッシュバックを得ています。または、カードを閉じるためのより哲学的な理由があるかもしれません（詳細は以下を参照）。あなたの動機に関係なく、あなたはクレジットカードを閉じることがあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があることを知っておくべきです。幸い、ヒットを制限するためのトリックがいくつかあります。
それはすべて、クレジットスコアリングシステムを理解することから始まります。
クレジットスコアの計算にはさまざまなことが含まれますが、この問題に最も関連するものは、「クレジット利用率」または「CUR」と呼ばれます。これは、使用している利用可能なクレジットの割合です。
それぞれ5,000ドルのクレジット制限があるカードが3枚ある場合、利用可能なクレジットの合計は15,000ドルになります。ここで、クレジットカードの負債が3,000ドルあり、それらのカードのうち2枚に分散しているとします。合計CURは、15,000ドルのうち3,000ドル、つまり20％です。未使用のクレジットカードを閉じると、利用可能なクレジットの$ 10,000のうち$ 3,000を使用することになります。あなたのCURは突然20％から30％にジャンプします。これは、Equifax、Experian、TransUnionなどのクレジットビューローには適していません。
クレジットカードの口座を閉鎖するためにあなたを騙すのは不公平に思えるかもしれませんが、クレジットカード会社と局は統計をたどっています。
FICOのプリンシパルサイエンティストであるTommyLeeは、次のように述べています。 、米国の主要なクレジットスコアリングサービスの1つ
人々が時々心配する他のことは、彼らがクレジットカードを開いていた期間です。確かに、クレジットスコアはアカウントの平均年齢を考慮に入れており、より長いクレジット履歴を優先します、とLee氏は言います。ただし、支払い履歴はFICOスコアの15％しか占めていません。アカウントの閉鎖は「アカウントの平均年齢」変数に影響を与える可能性がありますが、オープンアカウントとクローズアカウントの両方を含む履歴全体には影響しません、とリーは説明します。 （結論：リーによれば、カードの年齢はCURよりもはるかに重要ではありません。）
あなたがカードを閉じるときのあなたのクレジットスコアへの悪影響は通常控えめです、とリーは言います。ただし、重大度はいくつかの要因によって異なります。それらには、あなたの借金のサイズ、あなたがキャンセルするクレジットカードの制限、そして残りのカードまたは新しいカードの制限が含まれます。
オープンクレジットカードの年会費が高い場合は、それを捨てるのが理にかなっています。しかし、料金がない場合はどうなりますか？カードを開いたままにして、クレジットスコアの影響を心配する必要がないのはなぜですか？
「それはすべて金融の平和についてです」と、個人金融の講演者で作家のアンソニー・オニールは言います。オニールは、19歳のときに35,000ドルの借金を抱えていたときに、クレジットカードからの移行を開始しました。現在、彼はクレジットカードを1枚も持っていません。
彼の見解：ほとんどの人にとって、余分なクレジットカードを置いておくのは、使いすぎの誘惑にすぎません。 「アメリカ人の98％は、クレジットカードを取得して緊急時にのみ使用するか、クレジットカードを使用して毎月クレジットカードの合計残高を期限内に支払うと答えています。カード所有者の98％はそうしていません」と彼は言います。
経済的幸福に関しては、その誘惑を取り除き、あなたの手段の範囲内で生活することを約束することは、良いクレジットスコアよりも重要であると、すべてのクレジットカードを閉鎖することを提唱するオニールは主張します。
ただし、主流のクレジットを完全に回避するのではなく、1枚のカードに縮小して生活を簡素化することだけを考えている場合は、スコアを危険にさらすことなくそれを行う方法があります。
あなたのクレジットスコアが良いものと悪いものの間でぐらついている場合、または破産を宣言するようなイベントの後にすでにそれを修復することに取り組んでいる場合、ささやかなヒットでさえ心配することは理にかなっています。幸い、クレジットカードを閉じるときにスコアを節約するためにできることがあります。
カードを閉じることになると、「これに戦略的に取り組みたい」と、National Foundation for CreditCounsellingの広報およびコミュニケーション担当副社長であるBruceMcClaryは述べています。そのためには、まず、現在のクレジット利用率を計算します。 （計算するには、すべてのクレジットカードの残高を合計します。この数値をすべてのクレジットカードの制限の合計で割ります。次に100を掛けます。）
「理想的には、自分を守りたい場合は、閉じたいカードを選ぶ前に、すべての残高をゼロまで支払います」とMcClary氏は言います。 CURが0％の場合でも、カードを閉じると0％になります。 CURの急上昇や支払いの遅延がないということは、クレジットスコアのペナルティがないことを意味します。
カードを完全に完済できない場合でも、マクラリーはカードを閉じる前に可能な限り債務を減らすことをお勧めします。これにより、使用率を下げることができます。
選択できるカードがいくつかある場合は、最初に下限のあるカードを閉じることを検討してください、とMcClaryは提案します。そうすれば、CURはそれほど大きくなりません。
クレジットカードを実際に閉じるには、カードの裏面に記載されている電話番号に電話して、キャンセルプロセスの要件を確認することから始めます。カードの閉鎖を完了するには、書面による確認を含めるか、カード発行会社にアクセスする必要がある場合があります。
次に、次のカードを閉じる前に、既存の債務の返済に取り組みます。
マクラリーは、カードを閉じる前後にクレジットスコアを確認することをお勧めします。インパクトタンドのサイズと、必要な修理の量がわかります。また、定期的に信用報告書を確認し、エラーに異議を唱えるのも良い習慣だとマクラリー氏は言います。特に今は、COVID-19の大流行の間、annualcreditreport.comで毎週の報告書を無料で入手できます。
免責事項：インタビュー対象者が表明した意見は、必ずしもアーネストの意見ではありません。