今日の大学卒業生はこれまで以上に多くの学生ローンの借金を抱えて学校を卒業しているため、滞納や信用への深刻な損害を避けるために、ニーズに合った適切な返済計画を選択することが重要です。
教育省のデータによると、初めて、政府の所得ベースの返済プログラムの1つを通じて、他のどの返済方法よりも多くの学生の借金が返済されています。 4つの異なる計画があり、それぞれにわずかに異なるガイドラインがあります。
収入ベースの返済計画の1つを使用すると、連邦ローンの支払いを月ごとに管理しやすくなる可能性がありますが、計画の1つを選択することの長期的な影響は、深刻な財政的影響をもたらす可能性があります。
以下で、猶予期間が終了したときの収入ベースの返済計画と学生ローンの標準返済との間の一般的なトレードオフについて詳しく読んでください。
財政難に陥っている場合や、学生ローンの残高に比べて給与が低い場合は、政府の収入ベースの返済計画の1つを使用することもできます。あなたの収入に応じて、あなたの支払いは月額$ 0まで低くなる可能性があります。ただし、非常に低い支払いを行うと、学生ローンの利息すらカバーできなくなる可能性があり、全体的な残高は時間の経過とともに増加する可能性があります。
標準返済では、月々の支払いは通常、収入ベースのプランよりも高くなりますが（資格がある場合）、学生ローンの残高をより短い時間でより少ない利子で返済する可能性が高くなります。
もう1つのオプションは、学生ローンを民間の貸し手に借り換えることです。借り換えは、料金を下げるのに役立ち、自分の予算に基づいて毎月の支払いをカスタマイズできるようになります。
収入ベースの返済では、サービサーがプログラムのガイドラインに基づいて毎月の支払いを再計算できるように、毎年収入と家族の人数を再認定する必要があります。
新しい結婚や共同での申告など、特定の人生の変化により、毎月の支払いが大幅に増加したり、給与に関連した支払いを行う資格がなくなったりする可能性があります。
その場合、毎月の支払いが標準の10年プランで支払う金額を超えることは決してないことを知っておくことが重要です。ただし、固定されていない学生ローンの支払い（つまり、年収に基づいて毎年変わる可能性のある支払い）は、特に住宅ローンや自動車ローンなどの他の債務を引き受けた場合、予算の管理を困難にする可能性があります。
政府や非営利セクターで働いている場合は、収入ベースの返済で10年後にローン残高を免除できる場合があります。公共サービスローンの免除により、免除された金額は課税されません。
公共サービスで働いていない場合、ローンは20〜25年で許される可能性がありますが、ローンの残高は課税されるため、その年にはかなりの税金がかかる可能性があります。
所得ベースの返済があなたにとって正しいかどうかは、さまざまな要因に依存します。まだ学校に通っていてローンを申請している場合は、収入ベースの返済で利用できる可能性のあるローンの許しの魅力によって、そうでない場合よりも多くの学生の借金を引き受けないようにしてください。
すでに卒業している場合は、今すぐ低額の支払いのメリットと、長期間にわたる高額の債務負担の潜在的な影響を比較検討する必要があります。また、学生ローンの借り換えを検討して、全体的な金利を下げ、残高をより早く返済することも検討してください。
収入ベースの返済計画があなたにぴったりだと判断したら、今度はどのフレーバーを選ぶ必要があります。選択できるオプションは4つあり、それぞれに長所と短所があります。
PAYEプランと同様に、IBRプランの対象となるには、10年間の標準返済プランで支払う金額よりも少ない金額である必要があります。これは、一般的に、連邦学生ローンの債務が年間の裁量収入よりも多いか、年間収入のかなりの部分を占めることを意味します。裁量収入は、調整後の総収入と、家族の規模と州に関する連邦貧困ガイドラインの150％との差として計算されます。
技術的には、2つの異なるIBRプランがあります。1つは2014年7月1日より前に最初のローンを借りて、部分的な経済的困難を抱えている借り手（元のIBR）と、7月1日以降に最初のローンを借りた借り手です。 2014（2014 IBR）。知っておくべき計画にはいくつかの違いがあります。
返済額は次のいずれかになります：
どちらの場合も、金額は、標準の返済プランで支払う10年間の金額を超えてはなりません。 2014年のIBR計画の期間は、 20年です。 、および 25年 元のIBR計画の場合。
IBRプランの資格がある場合、それはあなたの毎月の支払いを減らすのを助けることができ、プランの終わりに、あなたのローンは許しの資格があります。ただし、返済期間中に支払う利息の額を計算する必要があります。ローン返済計画の最後に許される金額は、課税所得になる可能性があります。
ICRプランには所得適格要件がないため、他のプランの資格はないが月々の支払いを減らしたい人に適しています。借り手は、プラスローンを直接ローンに統合してICRプランを使用することもできます。これは、他の3つのプランのオプションではありません。
返済額は次のいずれかになります：
返済期間は 25年です 、そしてその後、あなたは残りの金額のローンの許しの資格があるかもしれません。重要な考慮事項の1つは、ICRプランは、他のすべての収入主導型プランの中で潜在的な支払い額が最も高く、一部のプランでは標準返済額を超える可能性があることです。すべてのプランと同様に、返済プランの最後に免除されるローン金額は課税所得になる可能性があります。
IBRと同様に、PAYEの対象となるには、経済的必要性を証明する必要があります。また、2007年10月1日の時点で新規の借り手であり、2011年10月1日以降に直接ローンの支払いを受けている必要があります。PAYEプランに基づく支払いも、標準返済計画。
返済額は次のようになります：
PAYEプランの期間は 20年です 、その時点であなたは残りの金額のローンの許しの資格があるかもしれません。このプランは通常、適格なすべての借り手に最低の支払い額を提供しますが、現時点では最小の借り手グループにのみ適用されます。繰り返しになりますが、返済計画の最後に許されるローンの金額は課税所得である可能性があり、これはサインアップ時に考慮する必要があります。
2015年12月に開始されたREPAYEは、連邦所得主導型の返済計画に新たに加わったものです。借り手は、最初の連邦学生ローンをいつ借りたかに関係なく適格であり、適格であるための財政的必要性を証明する必要はありません。
返済額は次のようになります：
REPAYEプランの期間は 20年です 学部ローンの場合、または 25年 あなたのローンのいずれかが大学院または専門職学位のためのものだった場合。ローンは、REPAYEプランの全期間が経過した後も、ローンの免除の対象となります。ただし、REPAYEでは、どのように税金を申告しても、結婚した共同調整総所得が毎月の支払い計算で考慮されます。これはIBRまたはPAYEプランには当てはまらず、返済プランを選択する際の計算に関与する必要があります。