複数の連邦学生ローンを返済している場合、複数の支払いに遅れずについていくことは頭痛の種になる可能性があり、支払いを忘れると延滞料とクレジットヒットが発生する可能性があります。
連邦学生ローンを直接統合ローンと統合することは、多くのローンを1つのローンに結合することによって支払いを簡素化する方法です。米国教育省が提供するローン整理プログラムは無料であり、多数ではなく1つのローンを管理したい場合に適したオプションになる可能性があります。
直接ローン整理の仕組み
直接ローンの整理により、借り手は新しい連邦ローンを借りて、既存の連邦学生ローンの残高を返済することができます。この統合プロセスにより、多くの学生ローンが1回の支払いで1つになります。これにより、支払いの管理が容易になり、毎月の支払いがさらに少なくなる可能性があります。
統合ローンのローン期間は、選択した返済計画に応じて最大30年になる可能性があり、新しいローンの金利は、統合したローンの加重平均であり、1％の最も近い8分の1に切り上げられます。
ほとんどの連邦ローンは、直接ローンの整理の対象となります。統合できるローンの内訳は次のとおりです。
- 直接助成および非助成ローン
- 補助金付きおよび補助金なしの連邦スタッフォードローン
- ダイレクトプラスローン
- 連邦家族教育ローン（FFEL）プログラムからのPLUSローン
- 学生向け補足ローン（SLS）
- 連邦パーキンスローン
- 連邦看護ローン
- 健康教育支援ローン
デフォルトのローンがある場合は、次の2つの条件のいずれかを満たしている限り、統合の対象となる可能性があります。デフォルトのローンに対して3回連続して期限内に支払いを行うか、新しい統合ローン。
学生ローンを統合するための6つのステップ
借り手は、オンラインまたは郵送で学生ローンの整理を申請することができます。プロセスの段階的な概要は次のとおりです。
- ローンの書類をまとめます。 ローン明細書と請求書をまとめて、統合するローンを決定します。
- オンラインまたは紙のアプリケーションを開始します。 アプリケーションの最初のセクションでは、名前、住所、社会保障番号、電話番号などの情報を求められます。
- 統合するローンを選択します。 新しい統合ローンに含めるローンと除外するローンを選択します。また、現在猶予期間中のローンに注意することもできます。ローンサービサーは、その期間が終了するまで統合を延期します。
- 返済計画を選択します。 借り手は、収入主導の返済計画から選択することができます。標準返済計画、段階的返済計画、および延長返済計画は、10年から30年の期間を提供する他のオプションです。
- ローンが返済されるのを待ちます。 申し込み後、ローンサービサーが残りを処理します。古い残高を返済するために新しいローンからの資金が支払われるまで、既存のローンの支払いに遅れないようにしてください。
- 新しいローンの支払いを行います。 統合が完了すると、統合ローンの最初の支払いは、ローンの支払いから60日以内に支払われることになります。
直接ローン整理の長所と短所
直接ローンの整理を決定する前に、利点と欠点を考慮することが重要です。学生ローンを統合することにはメリットがありますが、特に収入主導の返済ローンの許しに向けてすでに支払いを行っている借り手である場合は、考慮すべきいくつかの欠点があります。
長所：
- 複数の支払いが1つの支払いに変わります。 毎月のローンの支払いを少なくすることで、誤ってローンを逃すリスクを最小限に抑えることができます。
- 統合すると、月々のお支払い額が減る場合があります。 より長いローン期間で統合ローンを選択すると、月々の支払いを少なくするのに役立ちます。支払いが財政的負担を引き起こしている場合、これはあなたの予算のいくらかの余地を解放するかもしれません。
- 統合すると、ローンがデフォルトから外れる可能性があります。 統合は、ローンを良好な状態に戻す方法であり、経済的困難を経験している場合に支払い救済の資格を得ることができます。ローンがデフォルトの場合、ローンを延期または延期することはできませんが、上記の条件を満たす場合、連結ローンはこれらの特典の対象になります。
短所：
- 統合すると、ローンの許しに向けた支払いが消去される可能性があります。 あなたのローンは、収入主導の返済計画の下で20年から25年の支払いをした後に許されることができます。ただし、ローンを統合すると、この許しへの進展は失われ、ゼロから始める必要があります。これは通常、公共サービスローンの許しにも当てはまりますが、COVID-19救済計画では、統合前に連邦ローンに対して行う期限内の支払いは、限られた期間の許しにカウントされます。
- より長いローン期間に統合すると、コストがかかる可能性があります。 統合ローンのローン期間を長くすると、月々の支払いが減る可能性がありますが、長期にわたって利息を支払うことになるため、時間の経過とともにローンの総費用が増える可能性もあります。
- 統合すると、金利が上がる可能性があります。 あなたが現在得ている割引や取引を評価することはあなたの新しい統合ローンにクロスオーバーしません。
- 未払いの利息が残高に追加されます。 延期または猶予期間を経て利息を支払わなかった場合、その利息は資本化され、新しいローンの元本に追加される場合があります。高いローン残高に利子を追加すると、コストがかかる可能性があります。
結論
学生ローンを統合することは、連邦ローンを再構築して返済を容易にする方法ですが、長期的にはお金を節約できない場合があります。直接ローン整理プログラムは、金利の引き下げがないため、他の種類の整理ローンのように、連邦ローンの借り手への支払いを簡素化し、利息を節約しないように設計されています。
あなたが強い信用を持っているならば、民間の貸し手で学生ローンを借り換えることはあなたがより低い金利と連邦と民間の学生ローンの長期貯蓄を確保するのを助けるかもしれません。民間ローンを使用して連邦政府の学生ローンを借り換えると、延期、許し、収入主導の返済計画などの連邦政府の特典の対象ではなくなることを覚えておいてください。
あなたのローンを管理するための最良の方法はあなたの財政、目標とクレジットスコアに帰着します。各オプションの条件、料金、返済条件を理解すると、債務に取り組むための最良の戦略を考え出すのに役立ちます。
