あなたがかなりの学生の借金を背負っているなら、あなたは一人ではありません。 Experianのデータによると、学生ローンの債務は2020年に過去最高を記録しました。合計残高は1.57兆ドルに達し、学生ローンの平均残高は38,792ドルでした。
学生ローンの借り手は、パンデミック救済措置の結果、2020年3月以降、連邦ローンの支払いを中断しましたが、支払いは2022年5月に再開される予定です。学生ローンの支払いに余裕がない場合は、所得主導型返済（IDR）オプションかもしれません。収入や家族の人数によっては、IDRプランを利用して毎月の支払いを大幅に減らすことができる場合があります。知っておくべきことは次のとおりです。
収入主導の返済計画は、収入と家族の規模に基づいて支払い額を決定することにより、連邦学生ローンの支払いを減らすように設計されています。支払いを減らすことで、ローンの支払いが遅れたり、債務不履行になったりするのを防ぐことができます。収入が少ないかまったくない借り手にとって、収入主導の返済はあなたの毎月の支払いを$0まで下げるかもしれません。 IDRは私立学生ローンには適用されません。
収入主導の返済計画には4つのタイプがあります：
IDRを通じて月額$0/の支払いを受ける資格がある場合でも、支払いは残高の許しにカウントされます。経済的困難による延期の期間、およびCOVID-19学生ローンの支払い停止のようなローンの猶予期間も、許しにカウントされます。
連邦学生援助ローンシミュレーターは、あなたがあなたの支払いを見積もり、あなたが計画全体で支払うであろうものを比較するのを助けることができます。支払いを計算すると、最適な支払いプランを見つけるのに役立ちます。また、支払いが時間の経過とともに残高にどのように影響するかを理解するのにも役立ちます。
あなたが低所得または失業中の学生ローンの借り手である場合、あなたは月々の支払いが最低$0の収入主導の返済を受ける資格があるかもしれません。 IBR、PAYE、およびREPAYEプランの場合、州および家族の規模に基づいて、貧困ラインの150％未満しか稼げない場合、毎月の支払いは$0に減額されます。 ICR返済計画では、収入が貧困ラインの100％未満の場合、毎月の支払いは0ドルに減額されます。
収入主導の返済の資格を維持するには、毎年収入と家族の人数を再認定する必要があります。収入と家族の人数が変わると、支払いも変わる可能性があります。
各収入主導の返済計画は、公共サービスローンの許し（PSLF）と互換性があります。 PSLFの資格がある場合、許しの資格を得るには10年間の支払いのみが必要です。対照的に、PSLFなしの収入主導の返済による許しの資格を得るには、20年または25年分の支払いを行う必要があります。
学生ローンの残高の許しは課税される可能性があり、突然の、潜在的に手ごろな価格の税法案につながる可能性があります。一方、PSLFは非課税であるため、PSLFの資格がある人にとっては、所得主導の返済が適切な選択肢となります。
収入主導の返済計画は、あなたのバランスが時間の経過とともに縮小するのではなく、拡大するときに、負の償却のリスクにさらされる可能性があります。負の償却は、毎月の支払いがローンの利息をカバーしていない場合に発生します。
あなたの残高が増えるのを見るのは不安を誘発する可能性がありますが、公共サービスローンの許しに取り組んでいる場合、あなたが許された残高に課税されないので、負の償却はあなたに害を及ぼさないかもしれません。ただし、IDRプランの再認定に失敗した場合、または資格がなくなった場合は、残高が増えた結果、標準的な支払いが増える可能性があります。
適格なプランを決定する簡単な方法の1つは、ローンサービサーに尋ねることです。サービサーに、あなたが適格な収入主導の返済計画のいずれかをあなたに与えるように要求する申請書に記入することができます。それはあなたの支払いを可能な限り低く設定します。
収入主導の返済が適切なオプションであるかどうかわからないが、支払いを減らす必要がある場合は、これらの他のオプションを検討してください。
延長返済計画は、ローン期間を25年に延長することにより、毎月の支払いを減らすのに役立ちます。収入ベースの返済の資格がない場合でも、延長返済プランを使用すると、毎月の支払いを減らすことができる場合があります。
延長プランでは、収入によっては、常に最低の支払い額が提供されるとは限らないことに注意してください。また、支払いを延長することで、時間の経過とともにより多くの利息を支払うことになります。
さまざまな金利の連邦学生ローンが複数ある場合は、連邦政府を通じてローンを統合することで、返済を効率化できます。また、期間を30年まで延長できる場合があります。これにより、月々の支払いを減らすことができます。期間を延長すると、時間の経過とともにより多くの利息が支払われることを忘れないでください。
民間の貸し手による学生ローンの借り換えは、信用があり、収入が安定している人にとっては選択肢かもしれません。そうすることで、クレジットスコアによっては、低金利の資格を得ることができます。 Experianを通じて無料でスコアを確認できます。
しかし、民間の貸し手と借り換えると、連邦学生ローンが提供する保護の多くも失われるので、軽視することは決定ではありません。たとえば、ローンの許しや収入主導の返済計画などの連邦学生ローンプログラムにアクセスできなくなります。
これらの保障措置を失っても拘束されないと確信している場合は、学生ローンをより長期の民間ローンに借り換えることで、支払いを減らすことができます。
計算機はあなたがあなたの支払いを理解するのを助けることができますが、あなただけが数学をして、現在より低い支払いが将来あなたに利益をもたらすかどうかを決定することができます。収入主導の返済計画で支払いを減らすと、今すぐ現金を解放できるかもしれませんが、今支払う金額が長期のローンの費用にどのように影響するかを理解してください。
オプションを理解するのに助けが必要な場合は、ローン支払い計画の経済的影響を説明できる学生ローンサービサーまたはファイナンシャルアドバイザーに連絡してください。評判の良いクレジットカウンセラーはまたあなたがあなたの学生ローンを完済するための計画を立てるのを手伝うことができるかもしれません。資金が非常に限られている場合は、無料の資金援助を提供する非営利団体と協力することを検討してください。