ペイデイローンは、金融危機に直面しているときにお金を借りるのに非常に費用のかかる方法です。緊急に現金が必要な場合は、ペイデイローンがより手頃なソリューションになる可能性があり、承認を受けるために十分なクレジットは必要ない場合があります。

ペイデイローンの取得に関連する高額の手数料は、それらを高コストのオプションにします。それだけでなく、消費者金融保護局（CFPB）は、ペイデイローンの80％以上が別のローンに繰り越され、ローンを借りる前よりも借り手が悪化する債務サイクルにつながる可能性があると報告しています。

ペイデイローンは、この借金の罠を回避し、財政をよりよく管理するのに役立ちます。詳細については、以下をお読みください。

ペイデイローンとは何ですか？

ペイデイオルタナティブローン（PAL）は、緊急時に高額なペイデイローンに転向する可能性のある借り手のためのオプションとして、一部の連邦信用組合によって提供されています。次の給料日までに全額返済されるペイデイローンとは異なり、PALは分割払いローンであり、特定のローン期間にわたって毎月または隔週で支払いを行うことができます。

National Credit Union Administration（NCUA）は、PAL条件のルールを設定します。このため、PALはペイデイローンよりも手頃な価格です。金利は28％までしか高くなく、申請手数料は、信用組合がローンを発行するのにかかる費用に制限する必要があり、最大20ドルです。

給料日の代替ローンには、PALIとPALIIの2種類があります。以下は、両方がどのように機能するかを直接比較したものです。

ペイデイローンのクレジット要件

NCUA引受ガイドラインは、PALの承認を受けるために必要な最小クレジットスコアを概説しておらず、代わりに承認基準を決定するのは各信用組合に任されています。 PALは、信用履歴があまりない可能性のある資金不足の借り手を対象としたペイデイローンの代替として設計されているため、通常、他の借り入れオプションよりも信用要件が厳しくありません。

場合によっては、信用調査がまったく行われないことがあります。代わりに、信用組合は、あなたの会員が良好な状態にあり、毎月の支払いに十分な収入を得ていることを確認したいと考えています。収入を確認するために、給与明細書または銀行取引明細書を提示する必要がある場合があります。ペイデイローンに興味がある場合は、MyCreditUnion.gov Webサイトで地元の信用組合を検索し、利用できるオプションを確認できます。

信用度が高い場合のローンの選択肢

他の借入オプションは、信用度の高い人々のために、ペイデイローンよりも低金利、高額の融資額、およびより長い融資期間を提供する場合があります。いくつかのオプションがあります：

個人ローン

個人ローンは、緊急医療処置や車の修理など、より大きな予期せぬ費用を賄う方法になる可能性があります。銀行、信用組合、オンライン貸し手からの個人ローンは、最大$ 100,000の金額と、9〜60か月以上のローン期間を提供する場合があります。

SoFiは、5,000ドルから100,000ドルの個人ローンを競争力のある料金で提供し、ローン期間を延長し、申請手数料やオリジネーション手数料を支払わない貸し手の例です。

0％イントロAPRクレジットカード

信用度の高い借り手が財政的ギャップを埋めるもう1つの方法は、導入期間中に0％のAPRを提供するクレジットカードを開くことです。

イントロAPRが0％のクレジットカードは、数か月間は利息が発生しません。その後、カードの継続的なAPRが開始され、残りの残高に適用されます。 0％APR期間中に残高を返済するために毎月均等に支払うことは、主要な費用を支払うためのお金を節約する方法になる可能性があります。イントロAPRオファーが終了した後でも、特に報酬を提供する場合、カードは優れた有用性を提供できます。

ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）

あなたが家を所有しているなら、あなたはそのエクイティから借りることを検討することができます。ホームエクイティローンは通常、固定金利、固定支払い、固定期間を提供します。 HELOCは、必要に応じて使用および返済できるクレジットラインを提供します。

家で担保されているローンやクレジットラインの金利は低くなる可能性がありますが、家の資産を利用する前にローンを返済できることを確認することが重要です。そうしないと、住宅担保ローンやHELOCを返済しないと、家を失う可能性があります。

信用不良者の場合のオプション

信用が悪いからといって、現金を借りる必要があるときにペイデイローンやペイデイローンに限定されるわけではありません。 Avantは、信用度が完全ではない借り手と協力することをいとわない貸し手の例です。Upstartは、借り手を承認するために、成績平均、雇用履歴、標準化されたテストスコアなどの代替データポイントを使用する場合があります。

また、Prosperなどのピアツーピア融資プラットフォームを試すこともできます。このプラットフォームでは、ピア投資家が借り手への融資に資金を提供します。別のオプションは、人々のグループが集まって貯金し、お互いにお金を貸す正式な貸付サークルに参加することです。

オプションを見つけて借入コストを比較する最良の方法は、買い物をすることです。 ExperianCreditMatch™を使用すると、クレジットプロファイルに適したパーソナライズされたオファーを取得できます。

借りる前にクレジットを改善する方法

ローンを申請する前にクレジットに取り組む柔軟性がある場合は、そうすることで、より良いオファーの承認を得ることができます。以下の手順を実行すると、スコアを作成するのに役立ちます。

• すべての債務を期限内に支払います。 支払い履歴はあなたのクレジットスコアの最も重要な側面です。時間の経過とともに支払うことで、クレジットを向上させることができます。
• カードの残高を減らします。 クレジット使用率（使用可能なクレジットラインの量を表す比率）は、スコアに影響を与えるもう1つの重要な要素です。毎月カードに少額の追加支払いを追加することで、残高を減らしてクレジットを向上させることができます。
• 延滞金の支払いに注意してください。 支払いの遅延は最大7年間記録に残る可能性がありますが、未払いの残高を残しておくよりも、延滞残高を返済する方が信用履歴に役立つ可能性があります。
• 不正確さがスコアを傷つけていないことを確認してください。 あなたに悪影響を与える誤った記録がないことを確認するためにあなたの信用報告書を定期的に見直してください。信用報告書に間違っていると思われる情報がある場合は、その情報を報告している信用調査機関と争ってください。

最後に、あなたのスコアと進捗状況を把握するために、信用監視にサインアップすることを検討してください。 ExperianCreditWorks℠を使用すると、スコアを追跡したり、スコアシミュレーターを使用して、さまざまな動きをすることでクレジットがどのように役立つか、または傷つくかを確認できます。